“年底个税汇算，能合法多退点税吗？”
“想强制存点钱，还能兼顾保障，有合适的产品吗？”
“父母身体不好买不了普通保险，有没有能给家人投保还能节税的选择？”
“手里的闲钱想稳健增值，怕风险又想有实际收益，选什么好？”

临近 2025 年末，越来越多打工人和家庭开始关注财富规划与税务优化。中国人保响应国家政策推出的民享福终身护理险，既能合法节税、稳健增值，还能提供失能护理保障，一站式解决多重需求。这款税优健康险到底靠不靠谱？不同人群怎么买最划算？今天一文拆透！

一、先搞懂核心：民享福靠不靠谱？

选保险先看硬实力，民享福从保司到产品，双重保障让人心安。

1. 保司背景：央企兜底，实力碾压

民享福由中国人保承保，作为 1949 年成立的新中国首家保险公司，妥妥的 “共和国长子” 级央企。注册资本 257.61 亿，总资产超 6000 亿，在全国拥有 36 家省级分公司、301 家地市级机构和 1610 家县区级机构，服务网络覆盖全国。

更值得信赖的是，中国人保连续 15 年入选《财富》世界 500 强，2024 年排名第 158 位，品牌信誉和理赔能力经过数十年市场检验，投保后完全不用担心里赔难、公司跑路的问题。

2. 产品本质：税优 + 增值 + 护理，三重 buff 叠加

民享福不是普通理财险，而是国家政策支持的税优健康险，核心优势集中在 “节税、增值、护理保障” 三大板块，每一项都切中用户痛点：

• 税优属性：每年可抵扣 2400 元应纳税所得额，合法减少个税支出；

• 增值属性：现金价值写入合同，收益确定，十年最高可达 186%；

• 保障属性：涵盖特定疾病、意外伤残护理保障，解决失能后护理资金难题。

二、三大核心优势，谁用谁划算

1. 合法节税：每年最高省 1080 元，家人投保也能享

国家明确规定，税优健康险每年可抵扣 2400 元应纳税所得额，节税金额按个人所得税税率计算，税率越高，省得越多：

• 年收入 6-9.6 万（税率 3%）：每年节税 72 元；

• 年收入 9.6-20.4 万（税率 10%）：每年节税 240 元；

• 年收入 20.4-36 万（税率 20%）：每年节税 480 元；

• 年收入 102 万以上（税率 45%）：每年节税 1080 元！

更贴心的是，投保资格不局限于本人，配偶、父母、子女均可作为被保人，哪怕自己因亚健康买不了普通保险，给家人投保同样能享受税优政策。而且这部分节税可以和个人养老金的税优叠加，双重省钱！

2. 稳健增值：十年收益 186%，现金价值白纸黑字

民享福的增值收益完全确定，所有现金价值都明确写入保险合同，不受市场波动影响，安全性拉满。举个真实案例：
35 岁的老张，年收入对应个税税率 45%，每年交 2400 元，连续交 10 年，累计保费 2.4 万元：

• 累计节税：2400 元 ×45%×10 年 = 10800 元；

• 实际支出：2.4 万元 - 1.08 万元 = 1.32 万元；

• 10 年末现金价值：24624 元；

• 实际收益：24624 元 ÷13200 元 = 186%，相当于十年增值近 1.9 倍！

如果十年后继续持有，收益会持续增长：40 岁投保年交 10 万、交 5 年的用户，65 岁时护理金可达 85 万，90 岁时更是高达 119 万，约为总保费的 2.38 倍。同时支持减保和保单贷款，孩子教育、自己养老等资金需求都能灵活满足（注意：现金价值未超保费前，减保或退保会有损失）。

3. 护理保障：最高赔 160% 保费，老后不拖累家人

作为护理险，核心保障覆盖 “特定疾病 + 意外伤残” 两大场景，针对 10 种常见失能情况（如严重脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默症等），以及 1-3 级意外伤残，可一次性赔付护理保险金：

• 18 岁前：赔付现金价值与已交保费的较大者；

• 18-60 岁：赔付 160% 已交保费与现金价值的较大者；

• 60 岁后：赔付 120% 已交保费、120% 现金价值、基本保额三者中的较大者。

除此之外，疾病身故也能获得赔付。比如 40 岁张先生年交 10 万、交 5 年（累计 50 万保费），保单生效即拥有 80 万护理金，75 岁时护理金可达 101 万，完全能覆盖失能后的护工费用、医疗开支，不用依赖子女，体面养老。

4. 增值服务：0 门槛享终身，实用不花哨

投保后无需额外付费，等待期后就能享受三重终身增值服务：

• 重疾绿通：提供门诊预约、住院手术安排，解决看病难问题；

• 院内照护：最长可享受 5 天院内护理服务，减轻家属负担；

• 居家护理：终身最多可用 5 次，每次 60 分钟，涵盖日常照料、康复辅助等。

若年交保费达 2 万以上，还能升级为白银级 VIP，额外享受心理咨询、法律咨询、健康体检、名老中医门诊等 8 项高端服务，保费最高可投 200 万，满足不同家庭的保障升级需求。

三、这三类人买，性价比拉满

1. 想合法节税的打工人

尤其是个税税率在 10% 及以上的人群（年收入 9.6 万以上），每年最低交 2400 元就能享受节税福利，2025 年前投保还能赶上今年的退税！哪怕自己健康状况不达标，给家人投保也能抵扣个税，门槛极低。

2. 家庭顶梁柱

作为家庭收入核心，既需要资金稳健增值，又担心意外失能影响家庭经济。民享福的 “节税 + 增值 + 护理保障” 三重属性，既能强制储蓄积累财富，又能对冲失能风险，还能灵活减保应对突发资金需求，是家庭财务规划的优选。

3. 想强制储蓄的青中年人

30-50 岁的青中年人，收入稳定但容易月光，民享福能帮助强制存下一笔钱。比如 30 岁小福个税税率 20%，年交 5 万，10 年累计存 50 万，60 岁时现金价值可达 75 万，既能每年节税 480 元，又能为养老储备充足资金，一举两得。

四、写在最后

年底正是做税务优化和财富规划的关键期，中国人保民享福终身护理险，背靠央企保司，既有国家政策支持的税优福利，又有确定的增值收益和实用的护理保障，还能灵活满足家人投保需求，堪称 “全能型” 规划产品。

最低年交 2400 元，就能换来每年 72-1080 元的节税、稳健的资产增值、终身的护理保障和增值服务，性价比远超同类产品。2025 年退税窗口期即将结束，想知道自己能省多少钱、适合哪种投保方案？抓紧时间锁定福利，给自己和家人一份安心保障与财富积累吧！

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。