2025年倒计时！想合法节税、规划养老护理，还能让财富稳健增值的朋友注意了——中国人保推出的民享福终身护理险，凭“最高年省1080元税+十年收益186%+终身护理保障”的硬核优势，成为今年保险市场的爆款税优产品。

作为新中国第一家保险公司、“共和国长子”中国人保响应国家号召推出的税优健康险，它不仅投保门槛低（0-70岁可投，2400元起投），还能覆盖全家投保节税需求。但这款产品到底适合谁？投保前要避开哪些坑？今天就来做一次全面测评，帮你看清它的核心价值与注意事项。

一、四大核心亮点，满足多重需求

民享福终身护理险是一款保终身的综合性产品，集税收优惠、现金价值增值、失能护理保障和终身增值服务于一体，投保灵活性也拉满——支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年交费，还能选择女性交至55岁、男性交至60岁，不管是年轻人长期节税，还是中老年人规划护理保障，都能适配。

1. 税优力度拉满，最高年省1080元

这是产品最吸引眼球的优势！根据国家规定，护理险的税优额度为每年2400元，节税金额直接与个人税率挂钩，税率越高，省得越多：

• 税率10%：年节税240元

• 税率20%：年节税480元

• 税率30%：年节税720元

• 税率45%：年节税1080元（最高档）

举个例子：张先生年交2400元投保，若适用45%税率，10年累计交费24000元，累计节税可达10800元，实际仅需支付13200元。而且2025年12月31日前完成投保，还能享受今年的退税优惠，相当于“买保险还能领补贴”。更贴心的是，不仅能为自己投保，还能为配偶、父母、子女投保，全家共同享受节税福利。

2. 收益稳健增值，十年最高达186%

作为终身护理险，它的现金价值终身增值，且收益明确写进合同，安全有保障。同样以张先生的投保方案为例：年交2400元、交10年，累计交费24000元，扣除10年累计节税10800元后，实际交费13200元。

到第10年交费期满时，现金价值达到24624元，相当于10年收益达186%。如果长期持有，现金价值会持续增长，既可以作为养老补充，也能通过减保或保单贷款灵活支取，应对突发资金需求，实现“强制储蓄+财富增值”双重目标。

3. 终身失能护理保障，转移未来风险

随着老龄化加剧，失能护理成本越来越高，这款产品的护理保障能有效转移这一风险。保单过等待期后，被保人可终身享受特定疾病护理金、意外1-3级伤残失能护理金保障，护理金额随保单年度递增：

40岁的富先生年交10万、交5年（累计50万），投保后即可获得16万护理保障；交费期满后，护理金达到80万（为保费的160%）；70岁时约93万，80岁约109万，90岁约119万。即使未来未达到失能状态，若因疾病身故，也能获得身故保险金赔付，85岁时可达96.5万，90岁达99.28万，保障与传承两不误。

4. 终身增值服务，护理更省心

产品无保费限制，投保即享三大终身增值服务：重疾绿通、院内照护、居家护理。对于需要长期护理的家庭来说，这些服务能切实减轻照护压力，让保障不止于资金赔付，更有实际的服务支持。

二、投保前必看！4个注意事项别踩坑

民享福虽好，但并非人人适合，以下关键信息一定要提前了解，避免盲目投保：

1. 健康告知需留意

产品健康告知相对宽松，没有问及结节、息肉等常见问题，仅问询“头部核磁（MRI）、血管造影、肌电图”等三个方面的体检异常。但仍需如实告知，若不符合健康要求，可能会影响投保或后续理赔。

2. 身故保障有明确限制

需要注意的是，民享福的身故保险金仅针对疾病身故赔付，意外身故不赔保险金，仅能退回当时的现金价值。如果对意外身故保障有较高需求，建议搭配意外险补充。

3. 短期退保/减保有损失

这款产品属于长期保险，现金价值需要时间积累。在现金价值超过已交保费前，若选择减保或退保，会产生一定损失。因此，短期内需要用到的资金不适合投入，建议用长期闲置资金投保，避免中途支取影响收益。

4. 节税效果因人而异

税优额度与个人税率直接相关，对于收入较低、税率仅3%的人群（如月入3000元以下），一年仅能节税72元，节税效果不明显。但对于高收入、高税率人群来说，它的节税优势十分突出，是名副其实的“节税神器”。

三、写在最后

中国人保民享福终身护理险凭借“税优+增值+护理+服务”的四重优势，成为2025年底值得关注的保险产品。0-70岁宽投保年龄、灵活交费方式，让不同人群都能找到适配方案；明确写入合同的收益和保障，也让产品更具安全性和可靠性。

如果你是高税率人群，想合法节税；或是担心未来失能护理风险，想提前规划；又或是想做长期稳健的财富增值，这款产品都值得考虑。尤其要注意，2025年12月31日前投保还能享受今年的退税优惠，想薅这波“税务羊毛”的朋友可以抓紧时间。

当然，投保前一定要仔细核对健康告知、保障范围等条款，结合自身收入水平、保障需求理性选择。毕竟适合自己的才是最好的，希望这篇测评能帮你做出明智的决策，为自己和家人的未来增添一份安心保障。

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