家有小孩，最怕两件事：生病和意外。尤其是门诊、住院、买药的开销，随便一次感冒发烧几百块，住院几千上万，医保报销后自费部分也不少。这时候，一份能报销门诊、住院、大病小病的少儿医疗险就成了刚需。但市面上产品那么多，免赔额高、报销限制多、续保不稳定……怎么选才能不踩坑？今天就以近期爆火的「金医保3号少儿中高端医疗险」为例，教你抓住5个核心要点，挑到真正实用的少儿医疗险！

一、给孩子选医疗险，先看这5个关键指标

1. 免赔额：0免赔才是“真・实用”

传统百万医疗险普遍有1万免赔额，意味着1万元以下费用全自费。但儿童常见的肺炎（治疗费用3000-8000元）、手足口病（3000-8000元）、意外烫伤（2000-5000元），花费大多在5000元左右，刚好卡在免赔额下，根本报不了。

金医保3号优势：
✅ 0免赔，1元起赔，且分段赔付更划算：

· 一般医疗：经社保报销后，5000元以下赔80%，5000元以上100%赔；

· 重疾医疗、意外门急诊、质子重离子等100%赔付（社保结算后）。
举个例子：孩子肺炎住院花了6000元，社保报3000元，金医保能再报（6000-3000）×80%=2400元，几乎零自费！

2. 保障范围：覆盖“大病+小病+意外”才全面

孩子的风险场景多：

· 大病：白血病、脑膜炎等，治疗费用3万+，需覆盖特药、质子重离子；

· 小病：感冒发烧、支气管炎等门急诊，一年可能花好几千；

· 意外：摔打伤、猫抓狗咬、烫伤，急诊处理+药品费用常需自费；

· 院外购药：DRG改革后，医院常用药受限，很多特效药需要院外购买（如肿瘤靶向药、罕见病药）。

金医保3号“一站式”保障：
✅ 必选责任：住院、门诊手术、特药（200+种，含3种CAR-T）、意外门急诊（0免赔100%赔）、质子重离子、重疾异地转诊交通住宿费（2万/年）；

✅ 可选责任：

· 特定疾病门急诊：肺炎、流感等40种高发疾病，0免赔80%赔（年度保额5万），低龄儿童必备；

· 院外药械：不限疾病、不限清单，100万保额100%报销；

· 一般特需医疗：公立特需部、国际部及50+指定私立医院，80%赔付（保额200万），就医体验更优。
对比普通医疗险：需要单独买小额医疗险（保小病）、意外险（保意外）、特药险（保院外购药），一年保费超1500元；金医保3号基础责任仅需384-772元，附加三项责任后性价比仍碾压。

3. 续保条款：稳定续保才是“定心丸”

孩子成长过程中，健康状况可能变化（如感冒住院、体检异常），如果医疗险不保证续保，下次投保可能被拒保。

金医保3号“王炸优势”：
✅ 主险保证续保至19周岁，且重疾特需+私立医院责任也能保证续保（市场唯一）！
✅续保无需健康告知、无等待期，哪怕孩子理赔过、产品停售，都能继续保到19岁，覆盖整个未成年阶段。
对比某网红产品：仅保证续保6年，且特需部责任不保证续保，孩子长大后可能面临“无险可买”的困境。

4. 就医体验：公立特需+私立医院，看病不糟心

公立医院普通部“挂号3小时，看病5分钟”，特需部和私立医院虽好，但费用高（门诊500-1000元/次）。

金医保3号解决方案：
✅ 重疾医疗直接覆盖公立特需部、国际部及50+私立医院，0免赔100%赔；
✅可选一般特需医疗：日常门诊、住院也能去特需部，80%报销（年度保额200万），适合预算充足的家庭。

5. 价格与性价比：花小钱，享中高端保障

很多家长担心：保障这么全，保费会不会很贵？

金医保3号价格表（有社保）：

· 0岁：772元/年（含意外门急诊、特药、重疾特需）；

· 5岁：444元/年，10岁仅389元/年；

· 多孩投保9折起：2孩95折，3孩及以上9折，全家投保更划算。
对比同类产品组合（百万医疗险+小额医疗险+意外险）：0岁宝宝年保费超1500元，且保障分散、续保麻烦；金医保3号一张保单搞定，性价比肉眼可见。

二、金医保3号有“缺点”吗？这3点需要注意

没有完美的保险，关键看是否匹配需求：

1. 可选责任不保证续保：院外药械、特定疾病门急诊、一般特需医疗为附加项，续保需重新审核（主险仍保证续保至19岁）。建议优先附加“院外药械”（应对高价外购药）和“特定疾病门急诊”（覆盖儿童高发小病）。

2. 特需部报销有比例限制：一般特需医疗仅80%赔付（重疾特需100%赔），且私立医院需在指定名单内（共50+家，覆盖主要城市）。

3. 健康告知较严格：早产儿（出生体重＜2.5kg）、有过住院史或体检异常的孩子，需通过智能核保或人工核保（支持在线申请，核保结果快）。不过，常见的儿童疾病如急性肺炎、生理性黄疸、扁桃体炎治愈后可正常投保。

三、到底谁适合买？这3类家庭建议重点考虑

1. 0-17岁儿童家庭：覆盖整个未成年阶段，尤其适合体质较弱、高频就医的低龄儿童（0-5岁）。

2. 注重续保稳定性的家长：担心孩子未来健康问题影响投保，保证续保至19岁的条款能规避“断保风险”。

3. 追求性价比与全面保障：不想分开买多份保险，希望“一份保单搞定大病小病、门诊住院、意外特药”，预算在千元内的家庭。

四、投保前必看！3个实操建议

1. 优先附加“院外药械”责任：每年100万保额，100%报销合规外购药械，尤其对肿瘤、罕见病治疗至关重要（很多医院内买不到的特效药，院外购买也能报）。

2. 多孩家庭别错过折扣：2个及以上孩子同时投保，直接享95折/9折，下单时选择“家庭单”即可（注意：非同一家庭不可合并投保）。

3. 仔细填写健康告知：2年内住院史、1年内体检异常（如血常规、甲状腺功能）需如实告知，不过感冒发烧、急性肠胃炎等已痊愈的轻症不影响投保。

五、写在最后

给孩子买医疗险，本质是用几百元撬动几百万保障，核心要解决“能不能报、报多少、能保多久”的问题。金医保3号的0免赔设计、全面保障、超长保证续保期，精准击中了家长的痛点，尤其在DRG改革后，院外药械报销和特需部覆盖更是刚需。

当然，投保前一定要仔细阅读条款，结合孩子的健康状况和家庭预算选择附加责任。如果你正在为孩子挑医疗险，不妨重点关注这款“全能型选手”——毕竟，给孩子的保障，稳定、全面、实用，比什么都重要。

家有宝贝的家长，点击下方链接即可免费测算保费，健康告知通过后就能立即投保，让这份安心保障陪伴孩子长大吧！

（注：保险产品责任以条款为准，投保前请仔细阅读健康告知及免责条款。）

点击查看>>中国人保金医保3号少儿中高端医疗险(0免赔)

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。