首先，从定义上来讲，医疗险赔的是医疗费用损失。以最主流的费用补偿型住院医疗保险来说，只要在合同范围内产生的住院费用，无论是什么病，都能获得保险金赔偿。它是以发生符合约定的医疗费用支出为给付条件的保险。

所以这里就要敲黑板划重点了：无论是怎么赔，医疗险——这种损失补偿型的保险，赔付的金额都不会超过你实际支出的费用。

明白了这个定义以后，我们再来谈一下这个多份医疗险的报销问题。

很多宝宝都以为，商业保险就是报销医保没有报销的部分。因此当申请理赔后，才发现实际报销的金额和自己想象中大相径庭。

小编在这里就为大家解答一下为什么报销金额和我们的预期不符。小编在这里对一次看病就医的总费用进行了拆分，见下图

同时，对于常见的两种不同报销条件的医疗险产品，小编在这里也列举了不同的报销方式：

以小雨伞平台上的成人住院万元护为例，它的保障责任是社保医疗费报销90%，自费药报销60%，那么它的报销金额就是（②+③）*90%+①*60%

如果代入上图所示的费用清单进行计算，理赔金额一共是（300+100）×90%+200×60%=480元。是不是很清晰呢！

以上两种情况都是没有涉及到免赔额的问题，如果涉及到免赔又应该如何计算呢？

免赔面临的问题是如何减掉免赔额，通用的公式可以大概归纳为：

以某大病医疗险为例，如果医药费用如下图所示，由于这款产品没有社保范围和自费部分的报销比例差异，都是100%报销，免赔额1万。

那么计算下来就是（5000+8000-10000）×100%+10000×100%=13000元

也就是说，商业保险一共可以报销13000元。

有一些土豪宝宝们由于不差钱，很可能会为自己和家人配置多个医疗保险。那么，如果拥有多个商业保险，又应该怎么报销呢？

其实就算是有多个商业保险，也是要一个一个报销的。假设有A和B两款商业保险，先在A报销，再在B报销。在A报销的方式如同我们上文在组合一中已经阐述的那样。重点是，在B中应该如何报销。

我们都知道，医院出具的发票和病历材料等都只有一份，很多保险公司理赔的时候却要求寄送原件，因此，多个保险公司报销应该怎么办呢？

小雨伞平台上的理赔资料一般需要身份证明、病历、发票、发票明细。如果需要在多家保险贵公司报销，且已经在医保报销过，那么报销步骤如下：

1. 在医院或社保局打印发票的分割单或结算单（如下图所示）。

2. 将所有的资料一起寄送给保险公司，报销理赔以后，可以向保险公司申请寄回自己的原件。

PS.第一家报销的保险公司一般会保留医院发票原件，为了能够让大家在后续的保险公司报销，保险公司会开具复印发票加盖公章并附上保险公司的赔款计算书。等收到这些材料以后，大家就可以去寄送材料给另一家公司了。

首先，在不涉及免赔的情况下，先报哪一个后报销哪一个基本是没有差异的。如果两个产品其中一个有免赔额，那么就要先选择报销有免赔额的产品。

举个例子，住院万元护和百万医疗险是黄金搭档。如果大病报销，则应该先通过百万医疗险报销，再通过住院万元护报销。这是因为如果先用住院万元护报销，报销以后的剩余金额很可能小于1万免赔额，造成无法通过百万医疗险报销的情况。

同理，如果两款保险都有免赔额，则免赔额较高的先报，免赔额低的后报销。

很多人觉得医疗保险的理赔复杂，就是因为各种报销比例，社保范围和自费项目，以及免赔额的多因素的影响。

其实只要把费用分好类，按类别计算，也并不是那么复杂。特别是通过小雨伞平台理赔，只要准备好病历、发票等报销资料，我们的审核人员也会帮大家检查、计算理赔金额，省去自己去保险公司理赔的辛苦时间。

小编一直觉得理赔就像是其他商品的售后，只有做好这一块才能让保险的价值发挥更大。

如果你对保险还有其他问题，可以点击下方预约顾问一对一咨询哦，还能免费定制个人专属保险方案。