当房贷遇上教育金，家庭如何破局？

“每月1.2万房贷要还20年，孩子明年上小学，光补习班一年就得3万……”
这是无数80、90后家庭的真实写照。在利率下行、存款收益缩水的当下（2025年国有大行5年定存利率仅1.3%），如何用一份安全确定的工具，同时覆盖长期负债（房贷）和刚性支出（教育金）？

今天测评的海保人寿增多多8号增额终身寿险（庆典版），或许能给你答案。作为增多多系列的“王炸升级款”，它以高收益、快回本、超宽松投保三大特性，成为家庭资产规划的“六边形战士”。话不多说，直接上干货！

一、产品档案：为什么说它是家庭刚需首选？

核心定位：兼顾身故保障与终身现金流规划的固收型增额寿，现金价值写入合同，收益100%确定，专治“利率焦虑”和“刚性支出恐慌”。

1.投保门槛：全家老小都能上车

· 年龄放宽：0-70岁可投，爷爷奶奶能直接给孙辈买（支持隔代投保）；

· 职业包容：1-6类职业全覆盖，程序员、电工等高危职业也能保；

· 门槛亲民：趸交5万起，期交最低1万/年（月均833元），普通家庭无压力；

· 高额免审：1000万以内免体检、免财务问卷，高净值家庭可直接做资产传承。

2.功能灵活：资金调度像活期账户

· 减保自由：第5年起每年可减保20%基本保额，教育金、房贷月供、应急钱随时取；

· 保单贷款：最高贷现金价值80%，利率5.5%，解决短期资金周转；

· 万能账户：总保费≥5万可附加，闲钱二次增值（当前结算利率4.5%，写入合同保底利率2%）。

3.保障底线：身故/全残有兜底

· 18岁前：赔已交保费或现金价值，取大值；

· 18岁后缴费期内：赔已交保费×对应比例（18-40岁160%，41-60岁140%，61岁以上120%）或现金价值，取大值；

· 缴费期满后：赔已交保费×对应比例/有效保额/现金价值，取大值。

二、核心优势：用数据说话，凭什么碾压竞品？

1.增得多：长期收益稳居市场TOP1%

· IRR突破2.48%：以0岁男宝趸交为例，100年末IRR达2.47%，3年交、5年交等期交模式更能达2.48%，终身持续增长无衰减，比同期银行定存（1.3%）高近1倍！

· 碾压级对比：vs市场顶流产品星*家（朱雀版），增多多8号庆典版全交期、全年龄段IRR全程更高（见下表）：

2.增得快：最快3年回本，资金灵活度拉满

· 前期回血神速：趸交第3年、3年交第4年、5年交第5年现金价值超已交保费，比竞品星*家快1-2年（见下表）：

· 实际应用场景：假设30岁宝妈给刚出生孩子投3年交10万，第4年末现金价值31万，已超过总保费（30万）。

3.真的宽：健康告知仅1条，带病也能捡漏

· 健康问询极简：仅问癌症、心脑血管等23类重大疾病，结节、息肉、高血压（≤160/100）、糖尿病（非严重类型）全不问！对比竞品星家（8条问询）、守护2.0（3条），几乎是“无门槛”。

· 高龄/高额友好：70岁老人可投，1000万以内免体检，给父母投养老金或给孩子存千万教育金都不用折腾。

三、实战案例：一张保单如何覆盖房贷+教育金？

案例1：30岁爸爸，用保单“双杀”房贷与教育金

家庭背景：月入2万，房贷月供1.2万（剩余20年），孩子2岁，计划18岁送出国读大学（预计需80万教育金）。
投保方案：30岁男，年交50万×3年，总保费150万，搭配万能账户。

资金规划路径：

· 第4年（34岁）：现金价值154.8万，超过已交保费，实现 “保费回本”，资金进入稳健增值阶段。

· 孩子18岁（48岁）：现金价值222.4万，减保40万作为留学费用，剩余182.4万继续复利增长；

· 60岁退休时：保单年度末现价245.3万，可以直接退保一次性领取作为自己养老金。也可以从60岁-80岁，每年通过减保领取15万，每月1.25万的养老金，满足增先生品质养老生活需求！

· 80岁时：若没有选择减保，此时现金价值402万；若选择分期减保领取，累计领取金额300万，此时年末现金价值9.3万，也可选择退保领取9.3万，保单累计领取300+9.3=309.3万，约为保费的2倍。

案例2：0岁男宝，从“起跑线”锁定终身现金流

家庭需求：父母想给孩子存教育金，同时担心未来房贷提前还款需要资金储备。
投保方案：0岁男宝，趸交100万。

增值路径：

· 第3年：现金价值101万，超过保费；

· 20岁（大学毕业）：减保30万读研/创业，剩余129.8万继续增值；

· 30岁（婚嫁/购房）：减保30万作为首付/彩礼，剩余136.1万继续增值；

· 60岁（退休）：退保取现285万，开启高品质养老，一张保单覆盖孩子一辈子的资金需求。

四、竞品大横评：为什么它是“家庭刚需之王”？

结论：无论是收益、回本速度，还是投保宽松度，增多多8号庆典版均全面领先，尤其适合有房贷压力、需提前规划教育金/养老金，或身体有小异常的家庭。

五、写在最后：利率下行时代，如何用保单“锁定确定未来”？

从2022年到2025年，银行存款利率一路从3.25%跌至1.3%，而增多多8号庆典版以终身2.48%的IRR，成为极少数能穿越周期的固收型产品。更关键的是，它用一张保单解决了家庭两大刚需：房贷压力可通过减保灵活应对，教育金/养老金可通过长期增值稳稳积累。

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风险提示：增额终身寿险为长期储蓄型产品，早期退保可能产生损失，建议结合家庭长期资金规划配置。

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