家有萌娃，最担心的就是生病就医问题。普通百万医疗险动辄1万免赔额，感冒发烧、肺炎住院这些小额花费根本报不了；想用好药、去环境好的医院，又担心预算不够……别焦虑！中国人保全新升级的金医保3号少儿中高端医疗险（0免赔），正是为解决这些痛点而来！

0免赔+最高100%赔付，大小病都能报；特需/私立医院也能保，保证续保到19岁；更有院外药械全报销、40种特定疾病门急诊保障……关键是18岁以下孩子一年仅需几百块，普通家庭也能轻松上车！这份详细测评请收好，家有0-17岁宝贝的家长必看～

一、先划重点！这款医疗险为啥能“出圈”？

对比市面上大多数百万医疗险，金医保3号直接甩出王炸组合：

✅ 0免赔+分段100%赔付：5000元以下赔80%，5000元以上直接100%报销，感冒发烧、肺炎住院、意外受伤全涵盖，1元起赔无门槛！

✅ 重疾医疗全面升级：特需部、指定私立医院100%报销，还能拿1万元重疾关爱金，异地转诊交通费也能报，大病治疗更安心；

✅ 院外药械“无死角”保障：200+种特药（含3种CAR-T）+不限清单的外购药械全报销，DRG医改下也能放心用好药；

✅ 保证续保至19岁：投保后不管孩子身体变化、产品停售，都能续保到成年，19年保障期内不用再为“买不上医疗险”发愁！

光看这几点，就把百万医疗险“免赔额高、报销范围窄、续保不稳定”的短板全补上了。接下来咱们拆开细节看，到底值不值得买？

二、产品底子硬不硬？先看基础“配置”

1.续保条款：给足19年安全感

· 保障期限：1年短期险，保证续保至19周岁（含续保当年），是目前少儿医疗险中最长的保证续保期之一；

· 续保优势：续保免健康告知，哪怕孩子投保后生病理赔过、身体变差，甚至产品停售，都不影响续保，真正做到“一旦投保，长期安心”。

对比市场上保证续保20年的“大众型”产品，金医保3号专门针对0-17岁少儿设计，保障更聚焦，比如重疾医疗直接覆盖私立医院，更贴合家长对孩子优质医疗资源的需求。

2.投保门槛：新生儿也能秒上车

· 年龄范围：出生0天-17周岁均可投保，早产宝宝、低体重儿（需符合健康告知例外事项）也有机会参保，新生儿落地即可锁定保障；

· 等待期：特定疾病门急诊的传染病等待期仅7天，其他责任90天，意外和续保无等待期，投保后生效更快；

· 家庭单优惠：2个孩子95折，3个及以上9折，多孩家庭闭眼入更划算（注意：需多人同时投保，不能后期合并）。

3.医院范围：从普通部到特需/私立，选择更多样

· 一般医疗：二级及以上公立医院普通部，基础医疗有保障；

· 重疾医疗：扩展至公立医院特需部（国际部、VIP部）及50家指定私立医院（如北京三博脑科医院、广州复大肿瘤医院等），专家门诊不用抢，住院环境更舒适；

· 质子重离子：覆盖上海、河北、淄博、甘肃四大质子重离子医院，癌症治疗尖端技术也能报销。

三、保障责任全解析：必选+可选，按需搭配更灵活

【必选责任：400万保额打底，小病大病全涵盖】

所有必选责任共享年度保额400万，保证续保期内总限额800万，0免赔+分段高赔付，真正实现“花小钱，报大钱”：

1.一般医疗：小额花费报销更友好

· 报销范围：住院医疗、门诊手术、特殊门诊（放化疗、肾透析等）、住院前后45天门急诊，连手术机器人、耐用医疗设备等都能报；

· 赔付比例：

· 经社保报销后，5000元以下赔80%，5000元以上赔100%；

· 未经社保报销，5000元以下赔48%，5000元以上赔60%。
对比某竞品（1万元以上才赔100%），金医保3号在5000元这个分界线就实现“全额报”，比如孩子肺炎住院，社保后自费6000元，直接报销5000×80%+1000×100%=5000元，自己仅需承担1000元，实用性拉满！

2.重大疾病医疗：100%报销+特需私立就医

· 120种重疾全覆盖：白血病、脑癌等高发重疾0免赔，经社保报销后100%赔付，未经社保赔60%；

· 就医体验升级：重疾治疗可去公立医院特需部或指定私立医院，享受一对一问诊、独立病房，且报销比例不变（100%），再也不用挤普通部排队；

· 额外关爱金：确诊重疾一次性给付1万元，可用于康复费用或家庭开支；

· 异地转诊保障：每年2万元额度，涵盖公共交通（飞机、高铁）及住宿费用，去外地看大病也能省一笔。

3.意外&特药：孩子高频风险全接住

· 意外门急诊：0免赔，100%报销（未经社保60%），孩子磕伤、烫伤、猫抓狗咬等急诊处理费直接报，再也不怕“小意外花大钱”；

· 院外恶性肿瘤特药：200+种特药（含3种CAR-T细胞疗法）0免赔100%报销，比某竞品多12种，且医保目录内特药未经社保结算也能报60%，抗癌药保障更全面；

· 质子重离子：0免赔100%报销，治疗癌症的“尖端武器”不用愁费用。

【可选责任：精准加码，满足不同需求】

三大可选责任均为“加量不加价”型，建议根据孩子年龄和预算搭配：

1.外购药品及医疗器械（100万/年，100%赔付）

· 优势：不限疾病、不限清单，只要是医院外购买的合理必要药品/器械（如术后康复支具、特定靶向药）都能报，且0免赔；

· 适用场景：DRG改革下，公立医院原研药供应紧张，院外购药需求大，这项责任能解决“医院开不出药，自费买又贵”的难题。

2.特定疾病门急诊（5万/年，80%赔付）

· 覆盖40种疾病：包括肺炎、流感、手足口病等少儿高发传染病，以及中耳炎、蛔虫病等常见病症；

· 赔付细节：0免赔，经社保报销后赔80%，未经社保赔60%，低龄儿童（尤其是上幼儿园的宝宝）容易交叉感染，加上这项责任，感冒发烧看门诊也能报销，实用性超强。

3.一般特需医疗保险金（200万/年，80%赔付）

· 扩展范围：一般医疗（非重疾）也能去公立医院特需部、国际部及指定私立医院，0免赔，80%报销；

· 适合人群：预算充足、追求优质就医体验的家庭，再也不用忍受“排队2小时，看病5分钟”，专家号、VIP病房轻松安排。

四、一年多少钱？性价比之王实锤了！

说了这么多保障，家长最关心的价格来了：以有社保身份投保基础责任（含特药、0免赔），0岁772元，5岁444元，10岁389元，15岁384元，平均每天不到3块钱，就能拿下中高端医疗保障！

对比市面上同类产品：

· 某百万医疗险+小额医疗险+意外险+门急诊险，0岁宝宝每年保费超1500元，且续保稳定性差；

· 其他中高端医疗险动辄数千元，普通家庭难以承担。

金医保3号直接“一包搞定”：0免赔覆盖小额医疗，重疾特需/私立医院保障，加上可选责任，花几百块就能达到“百万医疗险+小额险+高端医疗”的组合效果，性价比堪称断层领先！

划重点：家庭单投保更划算！2个孩子95折，3个及以上9折，多孩家庭闭眼入～

五、写在最后：为什么说这是少儿医疗险的“破局者”？

从保障来看，它打破了百万医疗险“1万免赔额以下不报”的常规，用0免赔+分段100%赔付，让感冒发烧、肺炎住院这些“小钱”也能报销，真正解决家长日常痛点；
从体验来看，特需/私立医院覆盖、院外药械全报，补上了医疗资源和用药限制的缺口，让孩子看病有更多选择；
从长期来看，保证续保至19岁，覆盖整个未成年阶段，不用担心孩子因健康问题“脱保”，这份安全感才是家长最需要的。

如果你还在给孩子买“免赔额高、报销限制多”的百万医疗险，不妨试试这款“全能型”选手。几百块换19年保障，大小病都能报，优质医疗资源触手可得，这样的少儿医疗险，真的很难不心动！

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