导读：

近段时间一位伙伴的退休金又刷了屏：硕士研究生毕业，交了23年社保，今年1月份开始领退休工资，只领到3200+。题主说“多亏北京的平均工资位于榜首，否则退休工资估计不到3000”！

题主家人还说，这点退休金连自己都养不活！

没错！因为北京消费水平高！3200+真的不算什么。

养老一直是个很火的话题，一次次的事实告诉我们：社保养老金真的只够基本生活，甚至在一线城市“连自己都养不活”。国家也一直在提倡大家自主多准备个人养老金。

一、关于养老金

1、养老金有什么特性？

人老了，身体健康状况和精力都跟不上了，支撑几十年退休生活的养老金自然不能有损失、不能失败、也不能重来！而且现在大家都面临长寿的局面。

所以养老金要安全、稳定、增值！

2、有什么合适的养老金工具推荐？

目前比较合适的工具就是养老年金险和增额终身寿险，都很安全靠谱。

两者有什么区别？选哪种合适？

养老年金险，指的是在有收入的时候给保险公司交钱，等到退休养老的时候保险公司再给付保险金。所以养老年金险的特点是：专款专用，专为养老设计；能保证活多久领多久。不过只能到确定的时间才能领。

增额终身寿险，是一种随着时间累积而不断增值的寿险。特点是：增值稳定，可以减保领取现金价值。可以做养老金，但中途需要用钱，不用等到退休也能取用，相对灵活。

二、具体产品推荐

1、养老年金险

推荐大家保险养多多3号养老年金保险。比较突出的特点是：年金领取高，市场第一梯队；有2种方案灵活可选，年金领取高的版本和利益更稳定的版本

养多多3号的2种方案是：

保证领取10年版，年金领取高；适合0-50岁投保；支持趸交、3、5、10年交

保证领取20年版，利益更稳定；适合0-62岁投保；支持趸交、3、5、10、15、20年交

（保证领取的意思是，如果在保证期间被保人不幸身故，保险公司会把未领的保证领取金额一次性给付给家人）

年金开始领取年龄为：女士55岁、60岁、65岁；男士只有60岁和65岁

起投金额不高，期交2000元起，趸交5000起；还支持追加保费

免健康告知，身体有毛病的也可以投保。还支持城心养老社区。

养多多3号的具体利益看投保案例：

以30岁男士为例，年交5万，交10年，60岁起领养老年金：

· 保证10年版：每年能领79100，保证10年就是79.1万。

如果活到90岁，总共能领245万多！活到100岁能领324万多！

· 保证20年版：每年能领71700，保证20年就是1434000！

领到90岁总共222万多，100岁总共293万多

保证10年的年领金额更高，更适合长寿；保证20年版的保证领取金额更多，利益更稳定。

但不管如何，2个版本都很值，保证领取的金额都比投入金额高。按照目前的长寿情况看，随随便便都能活个八九十岁，活到100岁也不稀奇。那能领到的养老年金就更多了。而且养老年金险可以活多久领多久，不怕长寿风险，确实是一种非常好的养老金工具。

养多多3号期交最低2000元起步，起投金额多。大家可以根据自己情况，选择合适自己的投保金额和方案。早准备，压力更小。

2、增额终身寿险

买增额终身寿险主要看现金价值，也就是保单利益。

推荐弘康金玉满堂2号增额终身寿险，特点是保单利益高，市场第一梯队；增值稳定，可以终身以确定的利率终身复利。

金玉满堂2号适合0-75岁投保，年龄广泛；职业1-6类皆可。最低保费5000元，可选趸/3/5/10/15/20年缴费期。支持减保，现金价值贷款。基本保额次年起按3.5%逐年递增。

以30岁男性为例，年交5万交10年：

· 第10年，现金价值575060，已超总保费7万多！

· 第20年50岁，现金价值842365，已超过总保费34万多！如果此时需要用钱，比如孩子上大学，可以减保领取现金价值；

· 60岁退休，（未领取情况下）现金价值1188240元，一笔不错的养老金！60岁可以领5万带老伴去三亚看海，61岁领5万去呼伦贝尔大草原吃手抓羊肉，62岁想出个国去澳大利亚看袋鼠也可以领10万！如果安安心心在家养花种草，也可以每月领个三五千的生活费，日子过得潇潇洒洒。

· 如果现金价值一直没有领取，100岁能达到470万多，一笔不错的传承金。

增额终身寿险相对养老年险来说，就是比较灵活，不用等到退休才用钱。所以相对不足之处就是，很可能在退休养老时账户现金价值少了，耽误养老。

总结一下这两种产品：两款产品都适合作养老金，利益也高，保单安全，利益确定。养老年金险专为养老设计，能保证领取终身。增额终身寿险相对灵活，支持减保。

所以，如果专门为养老准备的，选养老年金险合适，养多多3号的年领取金额就很高。如果是想要做养老金，又想灵活一些，有什么急事也能领取资金的，选增额终身寿险，金玉满堂2号增额寿险就合适。

写在最后

不管选养老年金险还是增额终身寿险，都建议提早多准备养老金。社保养老金不够，人口少子化老龄化，还有人类越来越长寿，所有的事实都告诉我们，人只要活着，就要多准备养老金。否则，很容易面临“人活着，钱没了”的情况！

不仅社保压力大，子女压力很大，不靠社保，不能靠子女，就靠自己吧。找一个合适自己的工具，把养老金早点准备起来吧。

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