最近半个月后台咨询量直接翻了倍，好多粉丝追着问：

最近大家疯抢的分红险到底值不值得入？年金险是不是要集体下架？现在买哪款收益最实在？

其实不是产品要下架，是监管明确出了新规：从7月开始，分红险的演示利率要从当前的3.9%下调到3.5%，市面上所有高收益年金产品都会跟着调整。站在现在的时间点看，能抢到调整前的高收益产品，确实相当于锁定了长期的高回报。

但同类产品之间的收益差能拉开好几档，没摸清楚就下手很容易亏。今天就把我整理了大半个月的2026年金险第一梯队榜单放出来，一共5款全是目前市场拔尖的产品，想买年金的认真看完，别选错。

 01 固收型年金：所有收益全写进合同

这类产品的每年领取金额、现金价值全部是白纸黑字写进保单的，完全确定，不受任何市场波动影响，求稳的朋友优先看这两款：

 养多多8号（城心版）·大家养老保险

这是大家养老火了好几年的年金老IP，保司背靠中国保险保障基金会、中石油化工集团等大央企，实力扎实，投保非常放心。

它的核心优势有三点：

1.投保门槛极低：免健康告知，0-65岁、1-6类职业均可投保，交费选择非常多，支持15年、20年长交期，趸交保费5000元起，期交2000元起，普通人都能轻松上车。

2. 核心养老期领取超高：以30岁女性年交10万、交10年，60岁起领为例：

60岁-79岁每年领89864元，80岁起每年领17973元至106岁，期满一次性领449320元满期金。领到80岁累计领取1815253元，领到85岁累计领取1905117元，前20年的领取水平属于市场顶尖，比很多同类产品一年多领两三万，刚好把60-80岁最需要开销的养老黄金期的钱给备足。

3. 资金灵活可对接养老社区：支持减保、保单贷款、购买交清增额，急用钱的时候支取非常方便，保费达标还能对接城心养老社区+旅居疗养社区，直接锁定稀缺的入住资格。

福瑞未来2026·海保人寿

固收年金里的收益天花板，主打终身高领取：还是30岁女性年交10万、交10年，60岁起领的案例，选择计划3可以每年领75000元，一直领到106岁。

领到80岁累计领取1575000元，此时现金价值还有656400元，生存总利益累计260.64万，约为保费的2.6倍；领到85岁累计领取195万，现金价值还有50.47万；到100岁仍生存，保险公司直接返还100万保费作祝寿金，此时已累计领取年金407.5万，越长寿领钱越多，106岁期满还有一笔75万的满期金。既能兼顾养老品质、抵御长寿风险，又能做财富传承，特别适合有长寿家族基因的人群。

这款还设置了两个灵活计划：计划1每年领取稍低，现金价值和计划3差不多，可以保证领取全部已交保费；计划2领取稍低，但保证领取20年，比如每年领69900元，20年累计领取139.8万，这笔钱无论如何都能拿到手。

它同样免健康告知，不限职业，期交5000元就能买一份，对绝大多数普通人都很友好。想要了解更多细节可以咨询小雨伞保险经纪。

02 分红型年金：收益弹性空间更高

这类产品的总利益由固定领取+浮动红利两部分组成，下面三款全是同类里表现最拔尖的，稳中有升：

意值有（分红型）·中意人寿

这是中意推出的快返年金险，第5年就可以开始领钱，两大优势非常突出：

第一点是领钱快，方案选择多。以30岁男性年交10万、交5年，保至105岁，红利选择累积生息为例：

计划一第5年起每年领7600元到104岁；计划二第5年领37500元，第6年起每年领6850元至104岁，105岁满期还能一次性给付已交保费50万。保单生效就能参与红利分配，第5年至期满每年红利大约六七千元，年金加红利每年有机会领到15000元左右。（红利不确定、不保证，某些年度可能为0）

它的现金价值从第5年起始终保持在43万-50万区间，总利益从第5年开始含红利就超过所交保费了，短期就能回本，高现价可以当日常补充生活费，不用的年金还能累积生息留作后续养老。

第二点是保司分红兑现能力行业顶尖。中意背靠中石油与意大利忠利集团两大世界500强企业，偿付能力充足，常年维持A类风险评级，运营非常稳健。它是市场唯一公布了20年分红实现率的公司，20年平均实现率110%：2005-2022年共18年里，所有产品的分红实现率均超过100%，最高的达到247%、257%；2023年行业平均分红实现率仅49%，中意却做到了83.3%；2024年平均达到88.8%，22款产品实现率不低于100%。想要快速领钱，看重保司分红兑现能力的，这款是首选。

星颐朱雀版（分红型）·复星保德信

这款也是快返年金险，支持最长10年交，红利领取方式除了现金领取、累积生息，还支持交清增额。

它最突出的优势是同类里领钱更多：以30岁男性年交10万*5年交，红利选择累积生息为例，第5年起每年固定领7944元至105岁，含红利后每年能领15300~15700元；第5年现金价值就达到48万+，之后始终保持在48万~50万区间，保证领取更高，前期现金价值增长速度特别快。

保司背景实力硬核，由复星集团和美国保德信联合组建：复星集团是知名上市企业，总资产超8000亿；美国保德信是全美最大寿险公司之一，号称“大到不能倒”。它公布了13年的分红实现率，前10年均100%实现；2023年分红基本和行业平均持平；2024年超过行业平均；2025年整体平均超95%，主力产品分红实现率都是100%，入手非常放心。

 星海赢家青鸾版（分红型）·复星保德信

星海赢家系列是复星保德信的主打年金，这款青鸾版是专门的养老年金险，需要到55/60/65/70岁才能开始领钱，核心优势是收益领先、计划灵活、保费达标还能对接高端养老社区。

以30岁男性年交10万*5年交，60岁开始领取，红利选择累积生息为例：

计划一每年年金37835元，加红利后每年能领到58485元~114286元；

计划二每年年金39037元，加红利后每年能领到60559元~118371元，计划二比计划一领钱多，但领取开始后，计划一有身故赔付，计划二没有，这两个计划更适合注重稳健养老的人群。

计划三是80岁前多领，后期少领：60岁-80岁每年领41507元，加红利后每年约63704元~86937元；81岁起至期满，每年领年金20753.5元，加红利后每年约33801元~51383元，更适合注重核心养老年龄段生活品质的人群。

计划四是分3个阶段领钱：60岁-70岁每年领22227元，加红利每年约23681元~29771元；71岁-80岁每年领44454元，加红利每年约83109元~96331元；81岁-期满每年领66681元，加红利每年约180196元~238659元。开始10年领50%基本保额，之后10年领100%，80岁后领150%，越老领钱越多，更能抵御长寿风险。

四款不同的领取方案可以适配完全不同的养老规划需求，选择空间非常大。

（以上案例演示，红利不确定、不保证，某些保单年度可能为0，实际以保司派发为准）

最后给大家划个选购重点

今天推荐的5款产品全都是同类里的第一梯队，大家按照自己的需求选就好：

喜欢收益100%确定的，直接选固收型年金：关注60-80岁核心养老期高领取、大公司投保放心，想对接城心养老社区的选养多多8号（城心版）；想要终身高领取、兼顾养老和财富传承的选福瑞未来2026。

想要更高收益弹性的选分红型年金：想快速领钱、优先看重保司分红兑付能力的选中意意值有，想要快返产品领取更高的选星颐朱雀版；专门为养老规划配置，想要灵活选择不同领取方案的，选星海赢家青鸾版。

7月分红险就要按照新的演示利率调整，留给高收益年金的窗口期已经不长，离6月底只剩十几天了。

拿不准自己适合哪款、想对照自身情况算具体领取金额的，可以直接咨询小雨伞保险经纪，找到最适配自己的方案就好。

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。