最近马斯克的一句“别再为退休存钱了，未来养老金毫无意义”，戳中了无数人的神经。在工作内卷、物价上涨、房贷压身的当下，“不用为养老钱发愁”的愿景确实诱人，但他口中“AI普及、物资免费”的未来，更像遥远的蓝图，而非眼下的现实。

对咱们普通人来说，寿命越来越长、养老成本持续上涨、老龄化加剧才是必须直面的现状。与其赌不确定的未来，不如提前搭建一份稳稳的养老保障。今天就给大家测评一款能自己掌控节奏的养老神器——复星保德信星海赢家玄武版养老年金保险（分红型），相当于给未来的自己存一份终身“工资”，让晚年生活更有底气！

一、 星海赢家玄武版：三大领取计划，适配不同养老需求

这款分红型养老年金险的核心亮点，就是提供3种灵活领取计划，还能中途变更，保证领取10年，不管你向往哪种养老生活，都能找到匹配的节奏。咱们以“35岁女性、每年交10万、交10年、60岁起领”为例，具体看看每种计划的优势：

（一）计划一：稳字当头，活多久领多久

这是最适合大多数人的“基础款”，像一份终身递增的退休金，安心又踏实。达到领取年龄后，每年能领保证利益+分红利益两部分，只要活着就一直领，最高可领到105周岁。

仅看保证利益，60岁起每年固定领60325元，覆盖日常买菜、水电、基础医疗等必需开销；加上预期分红（注：分红不确定，案例按100%实现率演示），领取金额逐年上涨：60岁领80569元，70岁领93980元，80岁领约10.99万元，90岁领约12.87万元，105岁更是能领到16.7万元。106周岁时，还能领取167.01万满期金（含预期分红），细水长流的保障，让晚年生活不用精打细算。

（二）计划二：及时行乐，退休先享精彩

适合已有社保养老金的朋友，前期领得多，正好弥补社保前期领取金额偏低的缺口，后期和上涨的社保叠加，养老更从容。

80岁前每年领100%基本保额，保证利益每年69194元，是三款计划中前期领取最高的；加上预期分红，60岁能领92412元，79岁更是能领到12.49万元，足够支撑旅行、培养爱好等享乐需求。80岁后每年领50%基本保额（保证利益34597元），搭配上涨的社保，稳稳覆盖晚年基础开销。如果是30岁男性一次交清投保，60岁首次领取可达总保费的13.5%，80岁生存总利益预计达已交保费的4.5倍，前期领钱力度超给力。

（三）计划三：厚积薄发，越老越有钱

适合退休初期有企业年金、职业年金等储备的朋友，前期少领蓄力，后期领取翻倍，重点应对高龄阶段的医疗、照护等大额支出。

领取规则循序渐进：前10年（60-70岁前）每年领50%基本保额（保证利益32904元），中间10年（70-80岁前）每年领100%基本保额（保证利益65808元），20年后（80岁及以后）每年领150%基本保额（保证利益98712元）。加上预期分红后，后期领取优势更明显：80岁领约17.86万元，105岁领约27.15万元，106岁可领180.99万满期金（含预期分红），彻底解决长寿带来的资金压力。

更贴心的是，三个计划不是定死的！只要在首个养老金领取日前，交清保费、合同生效满3年且无效力中止，就能申请变更，未来需求变了也能灵活调整，相当于给养老规划留了“后悔药”。

二、 双巨头背书+硬核数据，安全与收益双保障

养老规划是长期事，保险公司的实力直接决定了保障的可靠性。星海赢家玄武版的背后，是中国复星与美国保德信两大巨头的强强联合，实力不容小觑。

（一）背景扎实：中外合资，双重保障

复星保德信成立于2012年，注册资本超33亿元。外方美国保德信是百年金融老厂，1875年成立，全球资管水平顶尖；中方复星集团布局复星医药、豫园等多个产业，既懂国内需求，又能整合生活服务资源，给产品的长期运营打下坚实基础。

（二）偿付能力充足：安全有底线

判断保险公司是否靠谱，偿付能力是关键指标。复星保德信2025年第3季度综合偿付能力达200.11%，核心偿付能力135.49%，远超监管要求；2025年第1、2季度风险综合评级均为BB，经营稳健，抗风险能力强，不用担心保单兑现问题。

（三）投资实力能打：分红有底气

这款产品的分红（不确定）来自保险公司经营利润，而复星保德信的投资能力堪称“稳健派”。截至2025年三季度末，近三年平均综合投资收益率达5.99%，2024年更是达到10.65%。

其投资策略以稳为主：大部分资金投向国债、金融债等“压舱石”资产，仅用10%-15%资金参与权益投资争取高收益，还连续两年荣获“保险公司投资金牛奖”。更值得一提的是，产品采用“单利差分红”，剔除了可能亏损的“死差”，只保留核心利润来源“利差”，分红底气更足。此外，复保已连续13年公布分红实现率，平均值达106%，星福家系列中位数100%，靠谱度看得见。

三、 全场景养老权益，不止于领钱

星海赢家玄武版的优势不止于资金保障，还打造了“全场景+梯度化”养老权益体系，从旅居到居家再到机构康养，覆盖不同阶段的养老需求：

• 享游·旅居养老：总保费50万起，即可解锁ClubMed地中海俱乐部、三亚亚特兰蒂斯等高端旅居资源，春季桂林踏青、夏季长白山避暑，实现“度假式康养”，身体硬朗时带着家人畅游各地。

• 享居·居家养老：100万起投保，配备智能预警手表、线上专属养老管家，实时健康监测、生活琐事代办一键响应，不用麻烦子女，居家养老也能安心自在。

• 享家·机构养老：年交6万起，即可锁定复星星堡高端养老社区床位。星堡在6大城市落地，内设医疗诊所、专业护理团队，与三甲医院开通绿色通道，覆盖自理、护理、认知症照护等全周期需求，越老越有“医靠”。

四、 投保须知+适合人群，避坑不盲目

（一）核心投保规则

• 投保年龄：出生满30天至60周岁

• 保险期间：保至106周岁

• 交费期间：可选一次交清/3年/5年/10年/15年/20年

• 领取年龄：男性60/65/70周岁；女性55/60/65/70周岁

• 身故保障：领取前，赔付已交保费和现金价值较大者+累计增额红利现金价值；领取后，不再承担身故责任

（二）适合谁买？

1. 30-50岁职场人群：正值收入高峰期，提前规划养老，缴费压力小，复利增值时间长；

2. 有社保但想提升养老品质的人：用年金险补充社保缺口，实现旅行、享乐等更高需求；

3. 担心长寿风险的人：活多久领多久，高龄阶段领取递增，应对医疗、照护大额支出；

4. 追求稳健收益的人：双巨头背书，投资策略稳健，保证领取+分红预期（不确定），兼顾安全与收益。

五、 写在最后

马斯克的预言或许是未来的一种可能，但普通人的养老不能赌。星海赢家玄武版的核心价值，就是把养老的选择权交还给你——不管你想要安稳日常、盛年精彩，还是高龄无忧，都能找到匹配的领取方式。

更难得的是，它既有保证领取的稳稳安全感，又有分红增值的可能性，还有全场景养老权益加持，背后更是双巨头的实力背书。养老规划宜早不宜迟，趁现在收入稳定，提前锁定一份终身现金流，才能在未来从容应对岁月变化。

如果不确定自己适合哪个领取计划，或者想了解具体保费和收益测算，建议咨询专业顾问，定制专属方案，让晚年生活真正做到“有钱花、有选择、有尊严”！

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