一、利率破1.3%！为何说投保友好型产品是刚需？

2025年5月20日起，国有大行五年期定存利率降至1.3%，100万存5年仅获6.5万利息，而人身险预定利率研究值已跌破2.13%，2.5%产品进入退市倒计时。在资产荒与教育/养老支出攀升的双重压力下，投保门槛低、健康要求松、人群覆盖广的增额终身寿险成为必选项。海保人寿增多多8号（庆典版）以"1条健康告知+3年回本+0-70岁可投"的特性，成为市场罕见的"全民适配型"产品。

二、投保友好度评测：五大维度打破行业壁垒

（一）健康告知"极简王者"：1条问询覆盖90%人群

· 核保规则：仅问询恶性肿瘤、心脑血管等重大疾病，不问甲状腺/乳腺结节、乙肝小三阳、一级高血压（收缩压＜160mmHg）。对比星家8条、守护2.0的3条告知，肺结节、三高轻症人群投保通过率提升60%。

· 典型案例：35岁女性乳腺结节3级+血压155/95mmHg，投保增多多8号无需告知结节，血压未达160/100mmHg标准，可直接承保；若投保同类产品则可能面临延期。

（二）投保门槛"亲民天花板"：1万元起投+5种交费选择

· 起投金额：趸交5万/3年交1.5万/5-10年交1万，1000元整数倍递增，月薪5000元可通过月存833元开启规划。

· 交费灵活性：支持趸交/3/5/6/10年交，适配不同收入场景。如30岁程序员选择10年交，每年投入10万，不影响当下生活品质。

（三）年龄+职业"双宽政策"：0-70岁+1-6类职业全覆盖

· 年龄跨度：出生30天宝宝至70岁老人均可投保，支持隔代投保（8-18岁被保险人线下纸质投保），70岁奶奶可为孙子锁定终身收益。

· 职业包容性：1-6类职业（含货车司机、消防员）均可投保，而同类产品多限1-4类，建筑工人等高危职业人群投保更轻松。

（四）高额投保"免烦特权"：1000万以内免体检+免财务问卷

· 免体检额度：0-40岁累计保费≤1000万、41-50岁≤800万、51-60岁≤600万、61岁以上≤500万均无需体检。

· 财务核保：累计保费≤1000万无需提供资产证明，1000万以上仅需简单问卷，高净值人群1000万以内资金规划可"秒投"。

（五）资金使用"灵活双通道"：减保+贷款适配应急需求

· 减保规则：保单满5年可申请，每年减保≤基本保额20%。以0岁男宝趸交100万为例，可18岁领30万作为教育金、30岁领40万作为婚嫁金、60岁起年领15万养老金，持续到80岁，此时还剩19.1万现金价值。

· 保单贷款：可贷现金价值80%，利率5.5%，最长6个月，企业主突发资金缺口时无需退保即可周转。

三、人群适配性评测：五大场景精准匹配

（一）宝妈群体：给孩子的"终身现金流规划工具"

案例：0岁男宝趸交100万

· 3年回本：第3年现价101.1万超保费

· 20岁减保30万留学，现价129.8万

· 30岁减保40万购房，现价126.1万

· 60岁退保得264.5万，累计领取334.5万（保费3.35倍）

适配逻辑：锁定终身收益，穿越利率下行周期，一张保单覆盖教育、婚嫁、养老全周期。

（二）青中年人：强制储蓄+养老储备的"双功能账户"

案例：30岁男性50万*3年交

· 4年回本：第4年现价154.8万，超150万保费

· 60岁退保领299.1万养老金

· 或60-80岁每年减保15万，80岁退保82.4万，累计领取397万（保费2.65倍）

适配逻辑：月薪1.5万以上人群可通过"年终奖+月薪定投"强制储蓄，避免消费透支，锁定2.48%终身收益。

（三）高净值人士：资产安全+财富传承的"法律工具"

核心优势：

· 1000万以内免体检核保，快速配置安全资产对冲企业风险

· 指定第二投保人（配偶/子女），避免遗产纠纷，40岁男性企业家趸交100万，100岁时现价426.7万直接传承

· 总保费≥5万可附加万能账户，20万以上主险可按20倍追加，实现资金二次增值

（四）亚健康人群：核保宽松的"上车机会窗口"

对比数据：

适配场景：体检异常但未达重大疾病标准的人群，如乙肝小三阳、尿酸偏高者，可直接投保。

（五）高龄人群：70岁也能参与的"祖辈关爱计划"

特殊权益：

· 70岁老人可作为投保人，为子女/孙辈投保，实现"祖辈资产定向转移"

· 投保人≥60周岁仅需双录，无需体检，对比同类产品60岁以上投保限制，增多多8号让高龄人群也能规划财富传承

四、竞品核心指标对比：投保友好度维度碾压同类

五、写在最后：2.5%预定利率倒计时，你的投保窗口期还有多久？

当银行理财收益跌破3%，当股票基金波动加剧，增多多8号（庆典版）用"投保友好+人群适配"的双重优势，为普通人提供了一个用规则对抗不确定性的工具。无论是给孩子存教育金、为自己备养老金，还是为父母做医疗储备，其"收益写进合同、健康告知宽松、资金使用灵活"的特性，都能精准匹配需求。

特别提醒：2025年4月预定利率研究值已触发调整节点，2.5%产品退市进入倒计时。如果你是亚健康人群、高危职业从业者、想为家人做长期规划的普通人，增多多8号可能是你能抓住的"全民友好型"增额寿。

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