当养老焦虑撞上利率下行，你的钱该放哪儿？

最近常收到粉丝私信：“银行定存利率跌破1.5%，养老金攒得太慢怎么办？”“马上40岁了，想给退休生活多份保障，该怎么规划？”

今天就来破解这个难题——在“资产荒”和“老龄化”双重压力下，海保人寿增多多8号增额终身寿险（庆典版）堪称养老规划的“六边形战士”。它不仅能锁定终身确定收益（长期IRR高达2.48%），还能灵活减保取现，搭配“超快回本”“超低门槛”等逆天优势，连高净值家庭都在抢着配置！

一、为什么说它是“养老规划神器”？先看三大底层逻辑

1.终身复利增值：越老越值钱，对抗利率下行

当前银行3年期定存利率已跌破1.3%，而增多多8号庆典版的现金价值却能以年复利2.5%持续增长，长期IRR高达2.48%（写入合同，100%确定）。

以30岁男性投保为例，年交50万×3年，各阶段收益如下：

· 第4年：现金价值154.8万，超过已交保费（150万），提前回血；

· 60岁：现金价值299.1万，可一次性退保作为养老金，也可选择每年减保领取15万（相当于每月1.25万），持续领到80岁；

· 80岁：此时保单仍有82.4万现金价值，累计领取397万，可一次性取出或留给子女。

2.资金灵活度拉满：减保/贷款随用随取，养老应急两不误

· 减保规则宽松：生效第5年起，每年可减保20%，资金可用于补充养老、医疗应急等。比如60岁后每年领15万，剩余现金价值继续增值；

· 保单贷款功能：最高可贷现金价值的80%，利率5.5%，缓解临时资金需求，不影响保单收益；

· 附加万能账户：总保费≥5万可附加，闲钱可二次增值，保底利率3%，适合养老资金二次复利。

3.投保门槛超低：健康异常/高龄人群都能上车

· 年龄放宽至70岁：50岁、60岁想规划养老也能投，支持隔代投保（祖辈为孙辈投保）；

· 1-6类职业全覆盖：程序员、电工、货车司机等都能买，高危职业不再被拒；

· 健康告知仅1条：仅问询癌症、严重心脑血管疾病等重大疾病，结节、三高（血压≤160/100mmHg）、糖尿病（非胰岛素依赖型）等均不询问，带病投保机会大！

二、数据说话：增多多8号庆典版，凭什么碾压市场？

1.收益第一梯队：IRR全程领先竞品，养老钱稳稳增值

与当前热门产品星*家（朱雀版）、守护2.0等相比，增多多8号庆典版在所有缴费期、全年龄段的IRR均稳居榜首：

· 30岁男性，10年交：60岁IRR达2.407%，80岁达2.447%，比星*家（朱雀版）高0.1%-0.2%；

· 长期持有50年：IRR达2.46%-2.48%，收益差距随时间拉大，妥妥的“时间朋友”。

关键对比表（3年交，30岁男性）

注：IRR为内部收益率，数值越高代表实际收益越高，增多多8号全程标红领先

2.回本速度炸裂：最快3年回血，养老规划早布局

· 趸交（一次性交）：第3年现金价值超过保费，比星*家（朱雀版）快1年；

· 3年交：第4年回本，比守护2.0快1年；

· 5年交：第5年回本，同期竞品多为5-9年。

回本时间对比表

早回本意味着早减保、早受益，比如40岁回本后，可提前提取资金补充养老缺口

三、养老规划怎么买？3类人群真实案例解析

案例1：王先生，30岁，年收入20万，想为60岁退休做准备

投保方案：年交5万×10年，总保费50万；

收益路径：

· 60岁：现金价值91.9万，开始每年减保领取5万，持续到80岁；

· 80岁：累计领取100万，此时保单年末现金价值14.6万元，可一次性取出或传承子女。

优势：用月均4167元强制储蓄，换退休后20年品质生活。

案例2：50岁企业主，高净值家庭的养老+传承组合

张女士，50岁，想规划养老同时实现资产定向传承

投保方案：趸交100万，指定女儿为受益人；

收益路径：

· 60岁：现金价值124.3万，开始每年减保领取5万作为养老金，持续到80岁；

· 80岁：累计领取100万，此时年末现金价值67.6万，百年后直接传承给女儿，免遗产税、无纠纷。

亮点：收益确定写入合同，安全可靠，趸交100万适配资产规划需求，身故/全残保险金等权益清晰，助力养老与传承双重目标。

案例3：健康异常人群，带病投保也能锁定养老钱

李女士，45岁，有乙肝小三阳，担心无法买保险

投保情况：投保增多多8号庆典版，健康告知仅1条，未问询乙肝，顺利承保；

投保方案：年交3万×10年

收益路径：

· 60岁：现金价值38万，可开始每年领取2万养老金，持续到80岁；

· 80岁：累计领取40万，此时年末现金价值7.9万，可一次性取出或继续增值。

关键优势：健康告知宽松，让非标体人群也能拥有养老保障，市场罕见！

四、写在最后：养老规划的黄金窗口期，正在关闭

2025年4月，保险行业协会已明确“普通型产品预定利率研究值为2.13%”，现行2.5%预定利率产品或将在8月31日全面下架。增多多8号庆典版作为市场稀缺的“高收益+快回本+宽门槛”产品，既是当下养老规划的优选，更是锁定长期利率的最后机会。

风险提示：增额终身寿险为长期保险产品，退保可能产生损失，建议根据自身养老需求和资金规划理性配置。

点击查看>>海保人寿增多多8号增额终身寿险(庆典版)

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。