个养制度的全面落地，给了大家更明确的信号：养老真要靠自己了！很多人表示感受到了养老压力，不过更多的人在付诸行动：挑选一款合适的养老年金险，退休躺平，领钱到老！

但还是老问题：买哪款领钱多，利益高？

经过多番对比，良心推荐这款：海保人寿新上线的增多多7号养老年金险（增额版）！

这款产品养老利益很突出，长期irr能超3%，在目前同类产品均不超过2.5%的情况下，这款非常有诚意！同时它现金价值增长快，最快5年超过保费，且支持减保，资金使用灵活！是一款兼顾财富增值和养老保障的产品。

接下来就来分析这具体是一款什么样的产品，以及保单利益表现。

一、增多多7号养老年金险（增额版）

这款产品是由海保人寿承保的，具体投保规则大家看以下图表。值得一提的是产品不限职业，且无健康告知，累计保费1000万以内也无需体检、无需财务核保，大额保单易投保，投保要求很宽松。

接下来重点看产品保障。这款产品有2个投保计划，主要区别在于领取金额不同，以及计划二有关爱金领取。具体来看保险责任：

1. 年金领取

起领时间：女性可选55/60/65/70周岁，男性可选60/65/70周岁起领

领取频率：可年领或月领

每年领取金额：

方案一，每年领100%基本保额

方案二，第1-10年每年50%基本保额，11年至期满前每年100%基本保额

2. 身故保险金

领取前：给付（已交保费和现金价值）较大者

领取后：给付（保证返还保费-累计已领养老年金）

3. 关爱金

方案一没有关爱金；

方案二，80周岁至期满，每年额外给付1倍基本保额。

4. 祝寿金：80/85/90/95/100周岁额外给付5倍基本保额。

5. 祝福金：98岁仍生存，返还已交保费。

6. 满期金：给付10倍基本保额。

此外，保单支持减保、保单贷款，资金使用很灵活。

以上可见，这款产品保险责任很丰富，那么具体表现如何，利益高不高？请看一下案例分析。

二、增多多7号养老年金险（增额版）利益高不高？

这款产品的保单利益是大家参考的重点。我们用案例来演示它的保单利益表现。

30岁男性，为做财富增值规划，投保增多多7号养老年金险（增额版），年交10万交10年，总保费100万，60岁起领，基本保额77700元：

【现价表现】

每年投入10万，连续投入10年，累计100万可规避投资风险，长期锁定10年资金利益，资金安全性高！

第8个保单年度：现价超过保费，增长很快，同类年金险少见！

50岁：现金价值已达到136.91万，安全稳健增值36万+！

60岁：现金价值171.37万，已交保费的1.7倍！

79岁：现价202.83万，60岁已经开始领取年金，到79岁累计已领取120.44万，但此时现价还能达到保费的2倍多！边领年金养老，边财富增值！

同时，保单支持减保、保单贷款，资金很灵活。

比如60岁可减保领取50万支持子女婚嫁，还可以保单贷款最高137万左右，作应急金使用，缓解资金压力！

（注意：现价未超过保费前减保会有损失，减保影响年金领取金额；保单贷款期限最长不超过6个月）

以上数据清晰地表明，这款产品很好地做到了边保障养老、边财富增值，还兼顾灵活性，很难得的一款年金险，同类产品少见！

【老后养老利益】

现价持续到期满，不过往后年金给付更多，现价会逐渐减少。来看看老后有哪些养老利益可以领：

60岁开始年金，60岁-69岁每年领38850元；

70岁至期满，每年领77700元；

80岁至期满，每年关爱金77700元

80/85/90/95/100周岁额外祝寿金38.85万，5次累计194.25万；

98岁祝福金100万；

106岁满期金77.7万。

若期间不幸身故，也能获得一次性保险金赔付，现价持续到期满，身故后现价退还给受益人！

【生存总利益】

以上可见，从80岁开始往后，活越久，各种保险金给付越多，养老利益越高。来算下累计生存总利益多少：

80岁：现价163.54万+累计领取年金128.21万+关爱金7.77万+祝寿金38.85万=338.37万生存总利益，约为保费的3.38倍！

活到80岁就能确定保证拿到3.38倍保费的生存总利益，这样的利益是不是挺高，挺划算？

90岁：现价92.22万+累计年金205.91万+关爱金85.47万+祝寿金116.55万=500.15万，保费的5倍多！

越往后利益更高，甚至能达到保费的8倍、9倍！

【irr表现】

有些朋友喜欢看irr，我们来看看这款产品irr怎么样：

以上30岁男性10年交60岁起领，70岁时总irr就有2.45%，80岁2.91%，90岁3.45%！

如果是70岁起领，80岁irr也高达2.79%，后期最高4.05%！

可以发现：无论哪个交期，

60岁起领的70岁irr都基本到2.5%，80岁irr基本都在2.8%以上，甚至趸交达到2.97%！

90岁irr都在3.4%以上，最高逼近4%，甚至超过4%！

要知道，这款产品的保单利益是确定保证写进合同里的，而一般固收类年金险的irr基本在2.5%以下！

三、写在最后

综上所述，海保人寿增多多7号养老年金险（增额版），

产品现价优秀，一是增长快，最快交费期内超过保费，趸交/3年/5年交现价均在第5年超过保费；二是持续优秀至期满；三是支持减保、保单贷款，资金可灵活规划。

生存总利益高，尤其80岁后各种关爱金、祝寿金、祝福金给付，长期irr在80岁就基本达到2.8%以上，后期最高能破4%！市场第一梯队！

产品前期现价优秀，后期养老利益高，可以做到边保障养老、边财富增值，还兼顾灵活性！喜欢这种产品模式的不妨优先考虑这款，退休后能躺平养老~

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