自8月份起保险公司上线3%定价利率的产品以来，不过2个月时间，增额终身寿险又开始百花齐放。

产品一多，大家就开始不知道怎么选了。直到海保人寿增多多5号增额终身寿险重磅上线，让大家眼前一亮。

增多多已经成为一个优秀的增额寿险大IP，每款产品保单利益都不错。增多多5号也不拖后腿，长期IRR最高能超过2.97%，无限接近3%！就凭这个表现，一上线就吸引了不少朋友。

那么，增多多5号的优势有哪些？

我们今天就主要从它的优势方面，帮助大家更深入了解这款产品。

简单了解下增多多5号的承保公司。增多多5号由海保人寿承保。海保人寿由原中国银保监会批准，在海口成立，是首家在海南筹建成立的全国性保险法人机构。根据海保人寿官网披露的公开信息可见，它2023年2季度的偿付能力充足率、风险综合评级均符合监管要求，是一家比较靠谱的公司。

再了解下它的基本规则：投保人群适用于0-70岁，职业1-6类皆可；投被保人可以是本人、配偶、子女、父母、（外）孙子女；交费期有趸交、3年交、5年交、7年交、10年交；

交费起步线，趸交3万，期交1万。

主要保障身故/全残金：18岁前出险赔现金价值or累计已交保费，两者取大；18岁后缴费期满前，赔现金价值or累计已交保费*给付系数，两者取大；18岁后缴费期满后，赔现金价值or累计已交保费*给付系数or有效保额，三者取大。

有效保额以3%逐年递增，越往后，有效保额越高，身故保障也越优秀。

保单支持减保、保单贷款。

直接用例子说明。

30岁男士投保增多多5号做养老金规划，年交10年，交5年，总保费50万：

● 保单第7年，现金价值51.3万，超过已交保费；

● 保单第20年，被保人50岁，现金价值达到83.1万，超过保费33.1万，IRR达到2.86%。如果此时有资金需求，比如孩子上大学需要教育生活费，或者家人生病急需医疗费，都可以通过减保或保单贷款来满足资金使用；如果没有资金需要，可以不动用保单，现金价值继续增值。

● 保单第30年，现金价值111.7万，为已交保费的2.2倍，IRR有2.91%；此时被保人60岁，正值退休，100多万是一笔非常不错的养老金补充，可以灵活减保现金价值作养老生活费用，也可以直接退保一次性拿回现金价值。

● 105岁，现金价值422.4万，为已交保费的8.4倍，IRR高达2.965%。如果之前都未做减保，被保人百年后留给受益人的就是一笔高额的传承金。

以上可见，增多多5号现金价值增值效果好，长期IRR表现优秀，越往后越高；加上支持减保和保单贷款，资金使用灵活，可以用作教育金、养老金、资产传承等资产配置。

以上可见，增多多5号的优势是比较明显的。

1. 现金价值增长快，最高能超过2.97%

以上30岁男士投保，5年交费，保单第7年现金价值就开始超过保费了。

如果是10年交费，保单第8年，保费还没交满，现金价值开始超过保费。

现金价值增值的速度快！

现金价值长期IRR最高能超过2.97%。

比如0岁男宝投保，年交10万，5年交，80岁时IRR就达到2.972%，往后还会更高，无限接近3%！

总之，现金价值表现很优秀，市场第一梯队！

2. 保单利益终身确定，写进合同

现金价值、身故保障等全都写进合同里，受合同约束，保单利益终身有保证。

有朋友担心万一保险公司出现经营风险怎么办。按照《保险法》规定，只要合同里明文规定的合法权益，都受到保护，消费者可以放心。

3. 支持减保、保单贷款，资金使用灵活

钱交进去之后，如果有急用钱的情况怎么办？

不用担心，在投保满5年后，可以申请减保；或者可以申请保单贷款，最高可以贷现金价值的80%，满足资金需求。

比如为0岁女宝投保，作教育金规划，年交3万，交10年。

● 保单第10年，交费期满时，现金价值达到34.7万，已超保费4.7万；

● 保单第18年，女儿上大学时，现金价值已有43.9万，增值了13.9万。

要知道，这些数据都是保证确定写在合同里的，安全性高。女儿上大学时，不管是减保还是退保，都确定保证能用到这笔钱。比如每年减保5万，4年共计20万，剩余现金价值继续增值。

如果到时家里经济环境好，这份保单就是锦上添花，退保或减保，可以作为女儿的生活费、同学间人情往来、外出旅游费；

如果到时家里经济出现困难，这份保单就是雪中送炭，不会耽误女儿的高等教育。

● 假设上大学时没有减保，保单继续增值，到女儿28岁现金价值达到59万！这可是一笔不错的婚嫁金，父母可以无压力送女儿出嫁。

总之，保单资金使用灵活，不担心急用钱情况。不过减保要满5年才能申请，且保单前期现金价值不高，建议拿短期内用不到的资金来投保。

4. 健告仅1条，投保宽松人群广

健康告知只有1条，这可算是相当宽松的投保了。

投保人群也比较广，最大70岁还可以投保，年纪大想要做资产传承的朋友可以考虑。

综上所述，海保人寿增多多5号增额终身寿险还是很有料的，现金价值长期IRR能超过2.97%，就十分能打；

加上资金使用灵活，做教育金规划、养老金规划、资金传承都可以；投保也宽松，健康告知只有1条；最大70岁还可以投保！优势明显，产品优秀。

这段时间市场利率波动很大，很多朋友都想找个合适的工具做资金规划。增额终身寿险安全性高，资金灵活，增值稳健，不失为一个好选择。

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