大家好，这里是抄作业。

抄作业专栏采访资深顾问老师，写最具代表性案例，感受真实投保过程，提供保险配置灵感（已获得用户授权）。

不过配置保险的过程中会遇到许许多多不同的问题，不是一套方案就能把大家的情况都套进去。

不同年龄阶段、不同健康情况、不同预算适合的产品都会有差异，如果想要个性化定制，点击文章底部链接。

今天的案例的主人公是晓萱（化名）。

以下为保险咨询顾问老师口述：

一、家庭信息

晓萱是2月23号添加的，刚刚联系没多久，第一句话就是：

你好，想咨询一下有没有保猝死的保险。

看了字节跳动员工猝死，真的担心，妻子才28岁啊，刚刚怀孕两个月，就受到这样的打击。

她和爱人也是互联网行业的，一个产品经理，一个程序员，虽然平时加班不太多，但是赶上项目着急的时候，也得加班到1-2点。

再一个，晓萱和爱人今年刚刚领证，两个人还置办了一套房、一辆车，虽然首付是两人一起攒的，但是房贷还有80万，压力也不小。

她说也不是第一次听说猝死了，不过之前觉得离自己比较遥远，最近这段时间一直在赶项目进度，每天都是披星戴月的，身体明显感觉到不舒服，看到消息之后，下定决心要买保险了。

收集了两人的体检报告，问题不大，晓萱有乳腺结节，她爱人有轻微的脂肪肝。

不过美中不足是晓萱的乳腺结节没有分级，不过根据超声的描述情况还是比较良好的。

看到体检报告有建议晓萱定期复查乳腺结节，但是她说工作一直很忙，医生也说没什么大问题，就把这事抛到脑后了。

二、家庭风险分析

一直以来，我们都建议买保险说到底是想要换取未来的安稳生活，是为了转移风险。

我们要面临的风险包含了生、老、病、死、残，这些风险都要对应的保险来转移，不止单单是猝死的风险。

晓萱最担心的是猝死风险，什么样的保险能保猝死呢？

答：有两种：

意外险本身是不保猝死的，因为世界卫生组织（WHO）的猝死定义：

平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

从定义来看，是由于疾病原因导致猝死，而不是意外，所以一般的意外险不保，不过也有一些特别的意外险对猝死有额外保障。

不过注意少部分意外险保猝死，但对于猝死的时间有着规定（6小时内/24小时内/48小时内等）。

寿险分为定期寿险和终身寿险。寿险是保身故或全残的，除了责任免除的情况，其他不论意外还是疾病原因猝死，都是可以理赔的。

而且定期寿险的责任免除比较少，一般只有3条。

这样造就了寿险对于猝死的理赔是很少有争议的。

当然，还有部分重疾险，一部分是主险是寿险附加险是重疾险，有的是重疾险可以附加身故责任，其实本质上也是寿险责任来保障的。

除了猝死之外，还建议重点考虑生存中会遇到的癌症、急性心肌梗塞、白血病等这样的重疾一旦不幸确诊，需要的治疗费用是巨大的，目前重疾的平均治疗费用在20万-30万不等。

除此之外，罹患重疾之后，需要考虑的还有失去工作的收入损失，是否会影响自己的家人的生活，所以能一次性赔付的重疾险是必要的。

考虑到重疾险的保障是特定的疾病，赔付也需要达到理赔标准，比较严格。百万医疗险和重疾险搭配投保更佳。

百万医疗险没有疾病限制，大部分百万医疗产品设置1万免赔额，超过1万部分的医疗费用就可以通过百万医疗来报销。

晓萱自己也担心疾病风险，去年妈妈因为宫颈问题住院治疗，花了不少钱，大病也是她重点想要保障的。

三、保障思路&保险方案配置

晓萱和爱人建议配置：意外险+寿险+百万医疗险+重疾险。 

沟通完保障思路之后，确定了大致的方向。下一步就需要根据晓萱和爱人的不同身体状况配置保险。经过重重考量，晓萱小两口的方案如下：

晓萱的乳腺结节没有分级，智能核保的结果显示除外承保，但是如果分级结果好，可以标准体承保。

和晓萱沟通以后，她想争取得到最好的承保结果，于是她决定复查一下，复查结果如果好就可以标准体承保了。

晓萱爱人只是轻微脂肪肝，能够通过智能核保，可以标准体承保。

大护甲100万保额的版本，有额外的猝死保障，而且关于猝死的规定十分宽松（72小时内）。

除此之外，还能保证猫抓狗咬、摔倒、烧烫伤这样的意外导致的门诊或者住院。

大小意外都能保障，保费只要299元，性价比很高。

选择了大麦2022，保额150万，覆盖了房贷和两人5年左右的收入支出，这样不用担心房贷还不上了，还能有留给家人的资金。

百万医疗险都选了e生保，保证续保20年，20年之内不用担心续保问题，很省心。

不过百万医疗险对于健康情况的审核比较严格，晓萱因为乳腺结节的问题需要除外承保，结论是：对乳腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。

不过也不需要太担心，定期复查，保持好心情就好，毕竟百万医疗险本身就是不保既往症的。

晓萱从敲定方案到投保的速度比较快，就剩下需要复查的重疾险暂未投保，其他的已经办妥，她说心里的一块石头落地了，把该保障的都保上了。

四、小伞君想说

在中国，2009年中国卫生部心血管病防治研究中心发布的信息显示，每年心源性猝死的人数约有54.4万人，相当于每分钟就有1人猝死。

曾经有人问专家：有没有办法做到天天熬夜又不会太早死掉？回答是：没有。

买保险只是兜底风险，而不是透支身体的保护伞。

大家一定要注重身体发出的信号。

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