这两个月打开手机，总刷到“银行存款利率又降了”的消息——5月20日LPR双降，1年期跌到3%，5年期以上3.5%；紧接着国有大行又跟进，5年期定存利率直接压到1.3%。利率往下走，钱“躺”着反而在缩水，找个稳赚不赔的理财标的，成了很多人的刚需。

后台最近也被问爆：“有没有能保本、领钱多，还灵活的产品？”还真有——海港人寿的金多多1号年金保险（互联网专属），最快4年现金价值超保费，满5年最高每年领5.18%已交保费，国企背景还带19项增值服务，今天就跟大家好好拆解。

一、先搞懂：金多多1号到底是款什么产品？

金多多1号是海港人寿推出的快返年金险，分两个计划，核心是“早回血、稳领钱、能灵活”，先看基础信息，每一项都按合同写清楚，不玩虚的：

金多多1号有两个投保计划可选，分别是计划一星耀人生（保至105岁），计划二星耀金生（保至100岁）。两个计划大致情况一致，都是趸交支持0-70岁投保，期交支持0-65岁；交费方式包含趸交、3年和5年交；趸交保费2万起，期交1万起步，是一款适合大部分人投保的产品。

二、3个核心亮点：为什么说它适合现在入手？

这款产品能火，不是没原因的，3个优势戳中刚需，数据都来自保单利益演示表，真实可查：

1.回血快：第4年就“保本”，用钱不慌

快返年金险的痛点是“锁钱久”，但金多多1号打破了这个问题——不管选哪个计划，最快第4年现金价值就能超过保费。

比如40岁女士趸交10万：

计划一：第4年现金价值>保费，此后一直到92岁现价持续高于保费，92岁至期满，现价都高于98万。

年金领取：满5年开始，每年领2150元，一直领到104岁

满期金：105岁一次性领10万保费的满期金

计划二：现金价值：也是第4年现价>保费

年金领取：满5年开始，每年领3110元，相当于3.11%保费，一直领到100岁（满期金也是3110元）

2.门槛宽：千万内免体检免财调，谁都能投

不管是普通工薪族，还是高净值人群，都能找到适配性：

• 普通人：趸交2万、期交1万就能上车，不用健康告知，三高、结节人群也能投；

• 高龄老人：70岁还能趸交，给父母存笔养老钱很合适；

• 高净值人群：单张保单趸交1000万以内、期交300万以内，不用体检、不用资产证明，全国都能投，大额资金有地方放。

3.背景硬：国企保司+19项增值服务，安全感拉满

买年金险，保司实力很重要，金多多1号的股东全是“国家队”：

• 深圳市鹏联投资（占股51%），背后是深圳市国资委；

• 中国保险保障基金（25%），由财政部、央行监管；

• 还有太平人寿、广东粤财等国资股东，注册资本150亿，全国有80多家分支机构，956010热线24小时能接，理赔、保全不用跑线下。

更贴心的是增值服务，按保费分7个等级，共19项：

• 交2万就能享视频医生、心理咨询；

• 交10万以上有就医绿通、深港两地通；

• 交200万以上，不限次海外绿通、机场要客通都能享，连养老社区都能优先入住，从存钱到养老全覆盖。

三、客观说：有没有缺点？哪些人适合买？

没有完美的产品，金多多1号也有两个小局限：

1. 交费方式少：只有趸交、3年交、5年交，想10年交、20年交的朋友，得再看看其他产品；

2. 回血快的“小麻烦”：第4年就能无损退保，自制力差的人可能忍不住取出来，反而存不下长期钱。

适合买的人群很明确：

• 想“保本稳赚”的人：讨厌风险，不想碰股票、基金，希望钱能慢慢涨；

• 规划养老的人：30-50岁存，60岁后每年领钱，补充养老金；70岁老人趸交，直接领高年金；

• 有大额闲置资金的人：10万以上闲钱，想避开利率风险，还能灵活取用。

四、最后提醒：买之前一定要注意这两点

1. 利益写进合同：年金领取金额、满期金、现金价值，每一笔都在保单里明确，不会变；

2. 按需求选计划：想长期保本、现金价值高，选计划一；想每年领钱多，侧重养老，选计划二。

利率下行是大趋势，像金多多1号这样“4年回血、5年领钱、国企保本”的产品，并不常见。如果手里有闲钱，又怕钱缩水，不妨多了解下——毕竟理财的核心不是赚快钱，而是让钱跟着你稳稳走，未来不管是养老还是应急，都有一笔确定的钱在等着。

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