一. 个人养老金是什么？哪些人可以参加？如何参加？

个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱，与第一支柱基本养老保险、第二支柱职业年金和企业年金不同，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

① 参加对象：参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者

② 参加方式：先开设个人养老金账户，然后选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。

③ 缴费时间：参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

④ 缴费金额：参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。

二. 个人养老金哪些城市可以买？去哪里买？

11月25号，人力资源社会保障部宣布在36个城市先行启动个人养老金制度。（具体如下图）

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首批开办个人养老金开户业务的银行一共有23家，其中6家国有大型商业银行、12家股份制银行和5家城市商业银行。具体机构名单如下：

三. 个人养老金怎么挑选开户银行？

在选择个人养老金资金账户的开户银行时，很多人会重点关注各大银行的开户福利，哪家银行福利好就去哪家银行开户，这里要提醒大家福利只是一方面，除此之外，建议从基本账户服务、投资管理、个人养老金咨询这三个维度来选择开户行。

① 基本账户服务涉及个人养老金的缴存、使用、支取等，对于首批获准开办个人养老金业务的23家银行业金融机构来说，在基本账户服务方面已经做到了标准化，没有太明显的差异。

② 投资管理，是说开户行针对个人养老账户可投资的具体产品。包含个人养老储蓄产品、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等。最好先评估下银行产品与自己需求的契合度。

这里特别需要注意的是，根据银保监会《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品，因此，如果想要购买特定养老储蓄产品，就需要在参加特定养老储蓄试点的四家国有大行中选一家开户。

③ 个人养老金咨询，是指开户银行从专业的角度提供咨询和建议等服务。每个人的养老需求和规划不同，应该购买哪种产品？如何基于个人养老需求进行资产配置？这些都是专业咨询服务中应该解决的问题，属于银行的软实力。

四. 开户后，可以更换商业银行再开设个人资金账户吗？

可以。

根据《个人养老金实施办法》，商业银行应为参加人个人养老金资金账户提供变更服务，并协助做好新旧账户衔接和旧账户注销。

这里要提醒大家，很多已开户的朋友反馈，很多银行的账户注销功能还在开发中，建议大家还是不要为了单纯薅羊毛去选择开户行，最好是选择合适自己。

五. 个人养老金产品如何挑选？会赔钱吗？

个人养老金资金账户里的资金，可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品，如果暂时不买金融产品就按活期计息。

个人养老金采取市场化运营，存在投资风险，参加人需谨慎选择。针对不同需求的朋友，在挑选这四类产品时，有3点建议：

① 风险偏好低的朋友，可以将大部分养老资产配置在储蓄存款和理财产品等风险较低的产品上，将少部分资产投资于权益类产品。

② 更偏重于保障、对收益关注并不重的朋友，可以对保险类产品加强关注，选择能提供更为丰富养老保障服务的产品。

③ 偏好于回报特别是看重长期回报的朋友，可以适当加大中长期权益类投资占比，多配置一些回报高的产品，并搭配一部分回报低的产品，通过合理搭配来实现自己的预期。

总体而言，在通过个人养老金资金账户进行投资时，要根据自身偏好、养老需求和风险承受能力，进行不同风险收益产品的搭配，要重视多元化配置资产，避免将投资集中于单一产品种类。

六. 什么时候可以领个人养老金？

个人养老金资金账户封闭运行，达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：

（一）达到领取基本养老金年龄；

（二）完全丧失劳动能力；

（三）出国（境）定居；

（四）国家规定的其他情形。

七.个人养老金领取的时候，手续很复杂吗？怎么领？

很简单。

已领取基本养老金的，可以向商业银行提出领取个人养老金。商业银行受理后，应通过信息平台核验你的领取资格，获取你本人社会保障卡银行账户，按照你选定的领取方式，完成个人所得税代扣后，将资金划转至你本人社会保障卡银行账户。

八. 个人养老金真的能节税吗？如何节税，需要申请吗？

确定可以节税。注意是节税，不是免税。

注意，缴纳个人养老金之后，需要自己主动申报才能享受税收优惠，具体步骤如下：

第一步：打开“个人所得税”APP，点击首页“常用业务”—“管理”，添加个人养老金扣除信息管理到常用业务

第二步：进入个人养老金扣除信息管理，按提示进行填报即可

提醒一下大家，2023年度个税专项附加扣除，需要在2022年12月31日前确认！

九. 个人养老金与社保养老金有什么区别？

在我国养老体系中，个人养老金属于第三支柱，而社保养老金属于第一支柱。主要区别有三点：

① 缴纳主体和实施强度不同

根据《社会保障法》的要求，用人单位和个人依法缴纳社会保险费，属于强制缴纳，费用由用人单位和个人共同承担。

而个人养老金则是自愿参与，无论是城镇职工还是城乡居民均可以参加，费用全部由个人承担。

② 支配方式不同

社保养老金账户的金额由社保基金统一进行投资运作管理。

而个人养老金账户可以根据自己的风险偏好，在规定的产品范围内自主选择配置多种产品，例如商业养老保险、养老储蓄、养老理财和养老目标基金等。

③ 领取方式不同

社保养老金只能按月领取。

而个人养老金可以选择按月、分次或者一次性领取，领取方式一经确定不得更改。　

十. 个人养老金与一般商业养老金有什么区别？

都属于养老第三支柱。主要区别如下：

① 享受的政策不同：个人养老金可以享受税收优惠政策，准确说叫“税延”，因为领取时要交3%的税，但商业养老保险没有税优政策。

② 交费方式不同：

• 个人养老金：每年最多只能交12000元，退休前都可以交，可以中断，可以少交。

  
  

• 商业养老保险：每年交的钱自己决定，可年交可月交，可选一次交清，也可以3年、5年、10年、15年、20年交。

  
  

③ 领取年龄不同

• 个人养老金：达到法定退休年龄才可以领，受制于政策影响，比如延迟退休。

  
  

• 商业养老保险：投保时自己选并写进合同，女性最早55岁领取，男性最早60岁领取，最晚可70岁领取，不受国家政策影响。

  
  

④ 领取方式不同

• 个人养老金：可以一次性领取，也可以按月、分批领取，能领多长时间要看有多少钱。

  
  

• 商业养老保险：可月领或者年领，一般活多久领多久，持续终身。

  
  

④领取金额

• 个人养老金：能领多少钱不太确定，受理财产品利率影响，包括专属养老保险产品的浮动收益部分，都不能确定。

  
  

• 商业养老保险：能领多少、能领多久都明确写进合同，不受政策、市场环境影响。

  
  

⑤灵活性

• 个人养老金：在退休之前除特殊情况（完全丧失劳动能力或出国出境定居）是不能拿出来的，灵活性差。

  
  

• 商业养老保险：可退保、可保单贷款，甚至部分产品支持部分减保，灵活性相对好一点。

⑥身故保障

• 个人养老金：不幸身故，继承人可继承剩余部分。

  
  

• 商业养老保险：有身故保障，而且有一定的赔付杠杆，还没开始领就身故，身故赔的钱比所交保费多，领取后身故的，一般会把约定时间内没领的钱留给家人。

总之，个人养老金和商业养老保险的区别还是挺大的，但它们并不是二选一的关系，而是互相补充的关系。

写在最后

今天关于个人养老金的十问十答到这里就结束了，还有疑问的可以点击下方按钮预约咨询哦！