个人养老金制度自2022年开始实施以来，到今年11月终于全面落地了！各家保险公司陆续推出养老险的个养版。

个人养老金是怎么回事？有什么好处？值不值得买？买哪家公司的利益高？

今天我们就重点搞清楚这几个问题：

1政策背景

2个人养老金制度是什么，有什么好处

3个人养老金为什么要选择商业养老保险

4买哪家公司的个养版养老保险好

5写在最后

一、政策背景

养老已经成为社会群体性普遍性需求，不分男女和收入高低，每个人都会面临自己的养老金需求。在老龄化情况加剧、延迟退休成定局、社保养老面临巨大压力的背景下，个人养老金制度应运而生！

一是我国老龄化情况不断加深、寿命延长，传统的社保体系已难以满足日益增长的老年人养老需求。个人养老金制度作为养老保险体系的“第三支柱”，可以补充社保养老（第一支柱）和企业年金或职业年金（第二支柱）的不足，提供更加充足的养老保障。

二是社保养老覆盖广泛，但面临支付压力；企业年金和职业年金发展相对滞后，覆盖面有限。个人养老金制度的推出，有助于完善养老保险体系，实现养老保险制度的可持续发展。

个人养老金制度，个人可以自愿参加、自主缴费，并享受税收优惠政策，为未来的养老生活增加一份积累。

在这样的背景下，个人养老金制度于2022年11月25日起在36个城市（地区）先行实施，于2024年11月1日起全国全面落地！

二、个人养老金制度是什么，有什么好处

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，是中国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计。

中国养老体系三大支柱分别为，第一支柱“社会基本养老”，第二支柱“企业年金或职业年金”，第三支柱为商业养老。

个人养老金属于第三支柱“商业养老范畴”，也是目前国家大力推动老百姓购买的一种！

购买个人养老金，除了能补充养老，提高老年生活品质，重要的是可以享受税收优惠政策！这意味着可以节税，减轻一定的税收负担，从而提高个人养老金的实际收益。

具体的节税金额取决于个人的收入水平和税率。个人所得税的不同税率，税优险的抵扣金额会不同，具体如下：

比如年收入30万，月收入就为2.5万，在17000元~30000元区间，对应的税率就是20%，每年最高能节税的金额就是2400元！

三、个人养老金为什么要买商业养老保险

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累。

个人养老金的收益取决于多种因素，包括经济发展水平、制度运行质量、个人投资眼光、投资能力和风险容忍度等。

在养老金不能失败、不能重来的情况下，在目前无风险利率下行、房产神话破灭的经济环境下，几大类金融产品中，具备了安全性、收益性的商业养老保险，成了大家必然的优中之选！

2024年10月国家金融监督管理总局引发了《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。商业保险年金是对保险公司开发的第三支柱产品的统称。《通知》的主要内容，其一明确商业保险年金的概念，包括符合条件的年金保险、两全保险、商业养老金等；其三是优化个人养老金产品供给，提升产品的多样性和投保的便利度......

于是，2024年年底，各大保险公司纷纷入场，陆续推出个养版的年金保险、两全险、增额寿险等各类养老保险！

市场瞬间被点燃！因为12月31日前开户+缴费+投保，还能享受2024年的税收优惠！12月便迎来了个养版商业养老险的投保高峰！

四、买哪家公司的个养版养老保险好

个人养老年金险产品多样，包含年金保险、两全保险等，产品众多。每款产品都能享受每年360元~5400元的税收优惠，减轻税负，养老更安心！

（注：个人领取的个人养老金（满期金），不并入综合所得，单独按照3%的税率计算交纳个人所得税）

接下来重点推荐几款养老利益比较高的产品。

——中英人寿福临门两全保险A款（个养版）——

1. 产品概况

承保公司：中英人寿

投保人群：18周岁-59周岁、无职业要求

交费年期：趸交/3/5/10/15/20年

保费要求：最高12000元，最低趸交12000元、3年交10000元、5年/10年/15年交8000元、20年交6000元

保障期限：10年/20年/至55岁/至60岁

2. 保障内容

满期保险金：保障到期，被保人仍生存，一次性给付100%基本保额作为满期保险金，合同终止。

身故/全残保险金，一旦身故或全残，按照（现金价值、所交保费*比例系数）两者取大给付保险金。

3. 保单利益

以30岁钟先生投保为例，钟先生企业中层主管，收入稳定，税前年收入50万，选择每年交12000元，交20年，保至60岁，基本保额为381144元。

假设英女士交费期间年收入不变，50万对应的年节税金额为3600元：

交20年可累计节税：3600元/年x20年=7.2万元

累计保险费：12000元/年x20年=24万元

24万-7.2万=16.8万，相当于交费16.8万！

55岁合同期满时可一次性获得满期保险金38.1144万！

交纳了3%个人所得税后，也还有近37万！交16.8万换37万，划算！关键这笔钱确定写进合同里，安全性高，养老有保证！

4. 适合人群

年收入10万以上、想买商业养老险又想节税的人群；保障期限最长至60岁，想退休时一次性拿到一笔养老补充的人群。

——瑞有余（2024）年金保险（个养版）——

1. 产品概况

承保公司：太平洋保险

投保人群：18周岁-58周岁

交费年期：趸交/3/5/至50周岁/至55周岁

保费要求：趸交1万元起步；其他交期，计划一（第5年起领）最低1万起，其他最低1000元起

保障期限：至40/45/50/55/60/65/70/105周岁

2. 保障内容

生存保险金：

计划一：第5年或第10年起领

计划二：50岁、55岁、60岁、65岁或70岁起领

支持年领、月领，年领=100%基本保额，月领=8.5%基本保额。

满期保险金：保险期满仍生存，给付已交保费。

身故/全残金：给付max（已交保费-已领生存保险金，现金价值）

3. 保单利益

以30男性为例，年交1.2万，交5年，总保费6万，保至105岁，55岁起领

60岁起每年可领3348元，到77岁时累计可领60264元，同时保单现价还有95196元！相当于所交保费领回来后还增值了95000多！

105岁时累计领取150660元，还有满期金6万，保单利益累计210660元！

假设投保人年收入30万且交费期间收入不变，对应年节税为2400元：

5年累计节税：5x2400=12000元

累计保险费：60000

60000-12000=48000元，相当于仅交费4.8万，换来到期21万多的保单利益！

（注：满期金6万，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算交纳个人所得税）

4. 适合人群

适合想买养老险又想节税人群；

保障期限有8种选择，最长保至105岁；交费期最长可交至55岁，适合想要长期保障、长期交费的人群。

——国民e选B款两全保险（个养版）——

1. 产品概况

承保公司：国民养老保险公司

投保人群：18周岁-60周岁

交费年期：趸交/3/5/10年

保费要求：1000元起步

保障期限：11/15/20/30年

2. 保障内容

满期保险金：100%基本保额

身故保险金：一旦身故，一次性给付（已交保费*比例系数，现金价值）两者取大！比例系数为0-17岁100%，18-40岁160%，41-60岁140%，61岁及以上120%。

3. 保单利益

举例：30岁国先生，每年应税金额为55万，投保这款产品，每年交1.2万，交10年，保30年，60岁到期领取，基本保额为216084元：

根据个人养老金政策，国先生交费期间每年享3000元税收优惠：

交费10年累计节税：3000x10=3万

累计保险费：1.2x10=12万

12-3=9万，相当于交费9万！

30年后一次性领取满期保险金216084元，扣除3%个人所得税后，实际领取209601元！9万换20万+，划算！

4. 适合人群

想买养老险节税人群；女性10年保30年优选！

五、写在最后

先总结以上三款产品，都属于市面第一梯队节税产品，最高每年节税5400元！

男性10年交、20年交，优选中英人寿福临门A款；

女性10年交，优选国民e选B；

趸交/3年/5年交，优选太保瑞有余2024；

保障时间长，希望保至105岁、最长交至55岁，优选太保瑞有余2024。

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、能有效养老保险的产品，目前市场环境下，商业养老保险的安全性、收益性，更符合养老金不能失败、不能重来的特性！同时它的税收优惠能有效帮助消费者减轻税负！

想赶上2024年税收优惠的，抓紧时间在12月31前完成开户+缴费+投保，就有机会节税360元~5400元！想要的抓紧时间打算吧~

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。