大护甲2号成人意外险

投保时间：2021年6月6日

出险时间：2022年2月15日

报案时间：2022年8月11日

理赔时间：2022年8月30日

缴纳保费：158元

理赔金额：5万元（伤残理赔）

扇扇最近接到了一个咨询：2022年2月，刘女士的先生上班路上不幸被车撞到，胸部着地，造成肋骨多处骨折。

幸而，她在去年6月初为先生投保的小雨伞成人意外险，保额50万，保费158元。目前已赔了一笔意外医疗金。理赔完成后，理赔专家小李还特意提醒刘女士，一定记得关注先生后续身体情况，也许会涉及意外伤残理赔。

刘女士忙着为先生治疗康复的事情，同时孩子升学的事情也闹得她焦头烂额。所以忘记了两件很重要的事情：

1、忘记续保了。所以2022年6月初，保单就到期了；

2、忘记提醒先生去做伤残鉴定，导致保险期内未申请伤残理赔。

刘女士抱着试试看的心理，在2022年8月再次找到了理赔专家小李。小李仔细核对了小雨伞成人意外险的保险责任，发现合同规定：在保险期间内，被保险人自获得被保资格之日起遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过该被保险人的保险金额。

也就是说，即便保障期已到，但由于意外出险在保障期间，由该意外导致的伤残也是可以赔付的。

由于意外伤残保险金申请最重要的资料之一是伤残鉴定书，所以小李让刘女士赶紧到指定专业机构进行鉴定，以免耽误了理赔时效。

意外伤残保险金申请资料：

（1）保险金给付申请书；

（2）保险单；

（3）被保险人身份证明；

（4）司法部门或保险人认可的司法鉴定机构出具的伤残鉴定书；

（5）保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。

刘女士紧赶慢赶，终于在8月20日带先生去做了伤残鉴定，8月25日鉴定报告出来了。鉴定结果是，先生胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折，符合《人身保险伤残评定标准及代码》规定的10级伤残。

*《人身保险伤残评定标准及代码》

刘女士将伤残鉴定报告提交给保险公司。几天后，理赔结论下来了：保司对刘女士提交的伤残鉴定报告不予认可。

刘女士对此很难理解，不是说保障期出险的意外，由该意外导致的伤残能赔吗？

小李耐心地给刘女士展示了保险合同中对于意外伤残理赔的规定，告诉刘女士，伤残鉴定是有时间限制的，从意外发生之日起算，仅有180天，很遗憾刘女士没能赶上。

不过，刘女士虽然违反了伤残鉴定时间规定，但是鉴定流程符合法律规定，且鉴定结果客观公正。小雨伞理赔专家团队可尝试为刘女士申请保司赔付。

小李组织理赔专家团队针对刘女士案情开了专项讨论会，详细分析了刘女士先生的病历及复查报告，并将小雨伞理赔专家团队的书面意见及病历材料递交至保司。

经保司医学专家评估，并按照其要求收集影像报告单后，保司本着以客户为重的立场，考虑到伤残鉴定时间点超出规定天数并不多，因此接受小雨伞的申诉意见，对刘女士提交的伤残鉴定报告予以认可，赔偿伤残保险金50万保额*10%（10级伤残给付比例）=5万元。

刘女士当日便收到了5万元理赔款，对小李以及小雨伞理赔团队的协助表示了感谢。并给父母和孩子都投保上了小雨伞意外险。

*刘女士和小雨伞理赔团队的聊天记录

至此，本次理赔结束。

意外伤残，其实远比大家想象中常见。

牙齿脱落、皮肤瘢痕、骨折……很多情况达到一定的程度，就能被认定为伤残。

再次提醒大家，如果因为意外出险的朋友，最好与小雨伞理赔专家保持联系，方便后续因意外导致的伤残理赔。

意外险理赔时，不仅要关注出险是否在保险责任内，还要注意理赔的时效性。

这时，有些朋友可能想问了，既然伤残能不在保障期内理赔，身故是不是也可以呢？

还是得看条款。

以最近小雨伞超火的【中国人保大护甲3号Pro成人意外险】为例，保障期内遭受的意外伤害，自该意外发生之日起180日内因该意外伤害导致的身故/符合保险责任的伤残，都是可以理赔的。

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刘女士先生的出险案例，警示了我们，要关注意外保障，注意理赔时效，出险时及时联系小雨伞。投保不是结束，而是小雨伞服务的刚开始。

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