最近有个段子很流行：

段子博人一笑，可是这笑却更像是苦笑。生活的压力让我们即便能够名校毕业，却依然逃不开背负贷款的一生。

毕业以后到55岁是我们财富积累最迅速的时候，但也是压力最大的时候，房、车、教育、养老……一系列的支出都需要这个时候的财富积累，但此时一旦遭遇意外和疾病的侵袭，之前的财富盈余会迅速流出，甚至造成入不敷出的情况。

因此，小编一直认为在进行投资理财之前，建立足够的风险抵御机制才是最重要的。

保险保障首先要明确一个原则：先保大人后保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老。 因此，小编这里根据这份原则以及大家在不同年龄段所面临的不同风险，列出了一份人生的九份保单。

0岁-30岁 预算有限，依靠父母

这个年龄阶段是所拥有的保险基本都来自父母，收入很少，基本没有盈余。0-12岁时一般抵抗力较弱，容易受到疾病侵袭，而20-30岁时健康状况逐渐走向人生的黄金时期。

意外险：

从表中可以看出，由于缺乏生活经验，家长照顾不周等问题，0-20岁期间的意外风险发生的几率都很高；而20~30岁时期喜欢运动、旅游、出行等，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，因此一份意外险是很有必要的。

定期重疾险：

先来看一组少儿时期各种重疾的发病率，治疗费和治愈几率：

可以看出，重疾在这个年龄段治愈率很高，因此提前为其准备充足的费用就很有必要，一份保到30岁的定期重疾能够让孩子应对未知的疾病风险。

医疗险：

0岁-12岁时，人的抵抗力较弱，因此各种疾病的发生率都很高；而12岁以后健康虽然之间走向人生的高峰值，但在成年之后各种加班、应酬、熬夜的影响下，很多人是属于亚健康状态下的，各种疾病的发病年龄也一直在创新低。在已经拥有重疾险的前提下，医疗险可以作为增强保护的很好补充。

教育金：

从孩子出生开始为其准备一份教育金，为其准备好成长过程中的教育资金，这种需求对于收入不稳定的家庭，比如自由职业者和个体工商户尤为重要。

投保时最好选择带有投保豁免功能， 同时受益人指定为子女本人，以便万一日后出现离婚财产分割时可以保护孩子。

30岁-40岁 成家立业，负翁人生

这个时间段中，大部分人已经组建了自己的家庭，很多人还背负起了车贷、房贷，以及赡养父母，教育子女的责任，身上养家的压力逐渐增大。

虽然收入相比较上个时期有了明显的增加，但是家庭消费也是大幅度的增加，因此这个时间段需要的是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。

寿险：

成家以后，夫妻双方买一份寿险，写上对方的名字，是一种爱与责任的体现。同时，此时开始背负房贷压力，一份寿险可以为家庭提供财富保障。

寿险主要分为两种——定期寿险和终身寿险，如何选择适合自己的寿险方案，可以参考这篇文章《定期寿险和终身寿险有什么区别？擎天柱7号怎么样？》。

长期重疾险：

从30岁以后，患重疾的概率，以及重疾出险的概率就猛然上升了，考虑到一旦患重疾，几年内可能都不能工作，家中失去经济来源，因此长期重疾险是这个年龄段所必须要开始购买的。

在购买重疾险时，保额也是必须要考虑好的，一般来说保额至少要达到年收入的5倍以上（很多重疾的治疗期可以达到5年甚至以上）。

房、车保险：

肩上的房贷、车贷是很多奋斗在一二线城市的人主要压力来源，然而这些房和车真的安全吗？很多人的车有车险，房子却处于“裸奔”的状态。

房子的风险一般分为房屋财产损失风险和房屋还贷风险，房屋财产损失可以通过家财险来保证，而房屋还贷风险则可以通过还贷人的寿险来保障。

40岁~50岁 疾病侵袭，养老问题凸显

这一年龄段事业相对稳定，收入达到的人生的高峰。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。不过这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题，养老问题开始成为考虑的重点。

养老保险

商业养老保险金的收益相对股票、基金等普遍不高，但是商业保险作为养老金规划，有它的不可替代性。合适的养老保险，具有安全稳健、回报明确、强制储蓄、避债避税等功能。
如何选择商业保险的涉及到很多个性化的需求，一般是抓住以下两点：

50岁以上 财富传承，合理避税

在自己的保障已经充足的情况下，50岁以后可以开始考虑财富传承的问题了。如何把自己积累一生财富妥善的交给下一代应该是很多人所担心的，因此保险的免税功能的优势便在此时凸显出来。

财产传承险

一些终身险、万能险、分红险以及信托都是考虑财富传承时不错的选择，指定受益人还可以免财产纠纷，因此一份合适的财产传承保单是步入夕阳红时需要考虑拥有的。

这么一说，是不是觉得要买的保险真不少，然而口袋里的钱却辣么少。不过，就像小编在开头声明的一样，买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。在囊中羞涩的情况下，请先考虑把自己的保障买足了再去选择投资理财。

根据这9份保单的顺序和这一保障原则，小编也特意精选了平台上适合的几款保险来推荐给大家。