意外险包含什么保障？中国人保大护甲3号Pro成人意外险在哪里买？

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意外险包含什么保障？中国人保大护甲3号Pro成人意外险在哪里买？

2022.10.24 14:51:35

最近有个事件大家炒得很热，东莞某男子砸运钞车被运钞押运员开枪击毙，大家在争论的时候可能也会想，如果发生这个事情，算不算意外了？买了保险，保险公司是否会拒赔？

直接扔出结论：被枪毙肯定是意外，是否赔偿要看是否有责任免除，如果买了意外险，保险公司拒赔的可能性比较大，如果买的是定期寿险，保险公司会赔偿。

一、保险中的“意外”到底指什么

在保险行业里面，意外有特殊定义，是由四类因素构成，分别是外来、非疾病、突发、非本意；符合这四类因素，那么就是意外。

外来的、非疾病是指来自于身体外部的事情导致，这两者实际上因为要与保险产品中的健康险进行区分，并不是说保险公司不保这类风险，而是用另外一个产品进行保障，根据风险的特点进行分类，也有利于定价和区分产品。

突发大家比较好理解，就是事情的发生比较突然，不是计划内和预想的。

非本意可以说是意外最重要的判断标准，非本意的意思简单点讲就是“我不是故意的”、“我这样做但是我没想到会发生这个结果”。

二、东莞男发生意外为何不赔？

回到东莞男的事情，被枪毙完全属于上述的意外定义，但是为什么意外险不赔付呢？

是因为意外保险中有个责任免除“寻衅滋事”这种的话保险公司是不赔的（前提是被判定为寻衅滋事），但是在定期寿险中，除非是犯罪，否则保险公司是需要赔偿身故保险金的。

三、哪些意外保险公司不理赔

保险本质是一个合同，所以关于意外的定义，必然存在我们生活中的理解和合同定义不一致的地方。在行业里面也有一些经典的案例，可以跟大家分享下。

八达岭动物园老虎咬人事件是不是意外？如果买了意外险，保险公司会不会拒赔？

老虎咬人属于外来、突发、非疾病的因素，对于是否非本意，这个就更好判断了，如果是的话估计自杀方式又多了一种…而下车的人也没有犯罪、无证驾驶，

所得结论：八达岭动物园老虎咬人事件属于意外，买了意外险，保险公司将会赔偿。

对于这类，其实有很多比较像，简单点说“不以自杀为目的的作一般都是意外”，比如闯红灯被撞、攀爬翻墙跌落属于意外。

公司活动出游，甲溺水，乙救助，最后乙溺亡，保险公司是否会拒赔？

这是一个真实的案例，保险公司开始是拒赔的，最后法院判决属于意外，最终拿到了赔款。

当时保险公司的理由是在救助落水者的情况下，存在高度风险，非常有可能造成死亡，所以不符合“非本意”的要求。我们前面就提到，“非本意”的关键是“不是故意或者不想结果的发生”，乙救助甲，尽管风险很大，当然不想自己溺亡，所以属于非本意。

去海边旅游，吃海鲜因为对海鲜过敏送医救治最终死亡，这种是否为意外，保险公司会否拒赔？

吃海鲜过敏这个属于非本意、突发，有争议的就在于是否为外部、非疾病导致，这个需要根据医学的定义来决定。从过往来看，不同的案子因为过敏机制不同，则直接影响是否赔偿，并不能完全确认说是意外或不是意外。所以后来保险公司都在条款中将“过敏”进行了除外，避免这种扯不清的情况发生。

跟这种情况类似的还有很多，比如：

带着小孩去打疫苗，发生疫苗偶合，需要救治，这种是否为意外？

因为疫苗偶合属于不可测的原因，所以一般属于意外，意外险保险公司会赔偿的。

出去玩，天气太热，中暑需要救治，这种是否为意外？

这种比较清晰，属于疾病导致，不属于意外险的保障范围，可以用医疗险来保障。

去西藏玩，因为高原反应送医救治，这种是否为意外了？

这种也是属于疾病，需要用医疗险来保障。

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