先给结论："免健康告知"这四个字，解决的是一个很具体的问题——体检异常、慢病在身、年纪偏大的人，买常规百万医疗险要么被拒保、要么被除外。 本期榜单聚焦四款面向这类人群的产品，核心差异在年龄上限、既往症怎么赔、以及价格。

榜单说明：以下按需求分组推荐，排名不分先后。
评测口径说明： 本文涉及的责任、保额、费率等均以各公司最新官方条款与投保页面为准；费率按有社保口径列示，实际以官方费率表为准。

【本期看点】

• 免健告不等于"什么病都赔"——严重既往症仍有明确清单，这是最容易被误解的一点
• 年龄上限差别很大：有的到 70 岁，有的到 80 岁，直接决定父母能不能买
• 同为免健告中高端，价格差距可达 3 到 4 成
• 上线首月有活动窗口的产品，保障项数会多出一截

四款速览

维度一：年龄上限——决定父母买不买得上

这是四款里最硬的一条。暖医保支持 0-80 周岁首次投保，重新投保可至 105 周岁，且不限制社保状态、不限制职业类别。

对 60 岁以上的父母来说，这一栏往往就是全部答案：多数百万医疗险首次投保年龄上限在 60-65 岁，超龄直接买不了。

维度二：价格对比（有社保口径，年保费）

暖医保约为众民保中高端价格的 63%～66%，即 6 折到 7 折区间。给四位老人一起配的话，这个差价一年就是数千元。

维度三：既往症怎么赔——最需要看清的一栏

免健告 ≠ 全都赔。 各家都有一份"严重既往症"清单，清单内的疾病及相关治疗不在保障范围。以暖医保为例，明确不赔的包括恶性肿瘤、颅内肿瘤或占位、高危结节、肝占位、慢性肾病（CKD4 期及以上）、肝硬化、冠心病、脑梗死、慢阻肺等，以及高血压伴并发症、糖尿病伴并发症（释义见条款）。

但反过来，不少常见情形不属于严重既往症、可保可赔，例如：乙肝小三阳 / 大三阳 / 慢性乙型肝炎（无肝硬化、肝衰竭、肝占位）、肝囊肿、肠息肉、HPV 感染、成熟型畸胎瘤、结缔组织病等。

投保前务必逐条对照清单，不要只看"免健告"三个字就下判断。

维度四：保障项数与活动窗口

暖医保分两层：6 项核心保障（一般医疗、重疾医疗、质子重离子、异地转诊、救护车、院外特药）与 11 项升级保障（额外加小额医疗、特需医疗、硼中子、康复住院、一般药品）。

上线首月（9 月 17 日 - 10 月 17 日）完成投保的，可全员享受 11 项保障、无特约承保规则。这个窗口对想拿满保障的人很关键。

分人群怎么选

一张表看完

1. 先核年龄——父母能不能买，这一栏先定生死
2. 核职业——高危职业要选不限职业的
3. 逐条对照严重既往症清单——免健告不代表全赔
4. 比价格——同为中高端，年缴差距可以到数千元

一句话总结：免健告中高端医疗险解决了"买不上"的问题，但没解决"赔不赔"的问题。 把严重既往症清单读完再下单，这份保单才会在真正需要的时候派上用场。

想查看产品条款、测算保费，可以点击这里预约顾问 1v1 咨询。

#免健告医疗险榜单 #暖医保 #中高端医疗险 #2026医疗险