先给结论：两代产品的设计侧重不同——10 号更强调资金快速回正与调度便利，9 号则是同系列中另一套责任与费率安排。选哪一代，取决于你的资金是一次性投入还是分期安排、以及未来会不会中途动用。

说明： 数据来自分红增额寿全产品对比表，口径为趸交 10 万元、30 岁女性；若你选择期交，请以官方费率表分别测算两款在对应交费期下的现金价值后再比较。分红为演示口径、属非保证利益，实际结果可能高于或低于演示水平。

数据对照（趸交 10 万元、30 岁女性口径）

差异一：回正节奏

在趸交口径下，两代的首年保证现金价值安排不同：10 号为 95.4%，9 号为 36.0%。

这项差异影响的是前期退保的成本：趸交 10 万元，第 1 年末若需动用，10 号对应现价 9.54 万元，9 号对应 3.6 万元。

如果你这笔钱三五年内可能动用，回正节奏是需要优先考虑的一栏；如果是长期持有、中途不动，那这项差异的实际影响就小得多。

差异二：长期收益

两代第 30 年含分红 IRR 分别为 2.7873% 与 2.7540%，相差约 0.033 个百分点；按 10 万本金算，现价差额约 2,200 元。

保证部分（不含分红的确定利益）分别为 1.5642% 与 1.5300%。规划时以保证部分作为底线，含分红那一列是演示口径。

怎么选：看你的资金安排

已持有保单的，一般不建议换

储蓄型保单有个通用原则：加保优于替换。

前期退保通常有损失，且重新投保时年龄更大、现金价值积累要从头开始。在已有保单基础上按需加保，往往比推倒重来更划算。

三条提醒

1. 分红是非保证利益，上表含分红列均为演示口径，规划以保证部分为准。
2. 本文为趸交口径，期交方案请以官方费率表实际测算为准。
3. 先配齐保障再买储蓄——重疾、医疗、意外没配齐之前，大额资金进增额寿有风险。

一句话总结

两代不是替代关系，而是适配不同的资金安排。 看重回正速度与调度便利，看 10 号；按年投入、长期持有，用官方费率表按你的交费期分别算一算再定——把手里的钱怎么进来、什么时候可能出去想清楚，答案就出来了。

现金价值和分红演示都会随年龄、性别、交费期变化，本文数据只是一个参考口径。想拿到属于你自己的那一版测算，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问 1v1 咨询。

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