先给结论：三款第 30 年的收益差距在 0.11 个百分点以内，几乎可以忽略；真正的差别在前五年——增多多10号首年保证现金价值 95.4%，另外两款在 85%～88%，而返本时间也差了一到两年。 如果你的钱可能在未来几年动用，这个差距远大于长期收益那零点几个百分点。

说明： 数据来自分红增额寿全产品对比表，口径为趸交 10 万元、30 岁女性；分红为演示口径、属非保证利益，实际结果可能高于或低于演示水平。具体以各公司官方条款为准。

核心数据对照

差异一：回正速度

这是三款之间最实质的差距。 第 1 年末若急需用钱，增多多10号的损失只有另外两款的三分之一左右。

差异二：长期收益

三款第 30 年含分红 IRR 依次是 2.7873%、2.7448%、2.6733%，极差约 0.11 个百分点。按 10 万本金、30 年算，现价差额约 7,500 元。

作为对照，首年现金价值的差距是 1 万元起步（95,400 vs 85,414）。也就是说：前期流动性的差异，比 30 年后的收益差异更大，而且前期的钱更"急"。

差异三：保证部分的成色

保证部分是不含分红的确定利益，规划时应以它作为底线：

• 增多多10号：30 年保证现价 159,300（保证 IRR 1.5642%）
• 泰赢家2.0：157,313.5（1.5217%）
• 信享传世尊享版：154,017（1.4501%）

保证 IRR 的差距比含分红 IRR 的差距更明显——这意味着即使分红不理想，增多多10号的保底表现也相对更稳。

怎么选

三条共同提醒

1. 分红均为非保证利益，上表含分红列是演示口径。
2. 保证部分才该用来做规划底线，看 IRR 时把两列分开看。
3. 先配齐保障再买储蓄——重疾、医疗、意外没配齐，大额资金进增额寿是有风险的。

一句话总结

三款的长期收益差 0.11 个百分点，首年现金价值差 10 个百分点。 对绝大多数家庭来说，该看的是后者：钱什么时候能回来、急用时能拿回多少，比 30 年后多拿几千元重要得多。

现金价值和分红演示都会随年龄、性别、交费期变化，本文数据只是一个参考口径。想拿到属于你自己的那一版测算，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问 1v1 咨询。

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