正在关注分红型增额寿险的朋友请注意，近期有一款表现十分亮眼的新品上线：首年生存总利益最高可达 97%，保证利益最高达 95.5%，仅需三年即可实现回本，堪称很多人期待中的理想型增额寿产品。

这款产品正是由万亿央企背景的大型保险公司推出的增多多 10 号分红寿险。

看到熟悉的头部险企背景、熟悉的增额寿经典 IP，不少朋友已经迫不及待想要深入了解这款产品。今天我们就为大家带来这款新品的全面测评。

一、增多多10号保障了解

这款由万亿央企大保司推出的增多多 10 号，延续了前代产品的定位，是一款兼顾分红属性的终身增额寿险。

投保规则：

投保年龄覆盖范围广，支持出生满 30 天至 72 周岁男性、75 周岁女性投保；

职业限制宽松，支持 1-6 类职业人群投保，货车司机等从事高风险职业的人群也可正常投保；交费年期选择灵活，包含趸交（1 年交）、3 年交、5 年交、6 年交多种选项；

起投门槛低，趸交保费 5000 元起，期交保费 2000 元起，普通工薪群体也能轻松配置。

不难看出，这款产品的受众覆盖十分广泛，入手门槛友好，绝大多数人群都能轻松投保。

核心保障内容

作为带分红属性的增额寿险，产品的核心责任包含两部分：

终身身故/全残保障：被保人一旦身故或全残，保险公司将一次性给付对应保障金；

终身红利分配：红利分配非固定、不保证，水平与保险公司的实际经营情况挂钩，支持现金领取、累积生息、交清增额三种领取方式。

除此之外，产品的保单实用功能也十分丰富，支持减保、保单贷款、变更第二投保人、转换年金等多项权益，能够充分满足用户不同阶段的资金使用需求。

二、增多多10号三大核心优势

以30岁男性趸交10万、3年交*10万为例，红利选择购买交清增额

（以上案例仅做演示，不代表实际收益。预期收益是假设分红实现率 100% 情况下的演示水平，红利本身是不保证的，某些年度派发金额可能为 0，实际以保险公司最终派发的为准。）

1. 首年利益惊人，资金更灵活

趸交方式：首年末含红利总利益接近 96662 元，约为已交保费的 96.7%（60 岁人群选择趸交的话，首年末收益占比超 97%）。这意味着：投入 1 万元，满 1 年预期可获得约 9700 元；投入 100 万元，首年末预期可获得接近 97 万元的收益。 3 年交方式：首年末含红利总利益达 7.5 万元，占已交保费的 75%，到第 3 年末收益占比更可达 99.1%。 首年收益达到如此水平的产品在市场上十分少见，表现相当惊喜。 此外该产品在保单有效期内支持随时减保、申请保单贷款，叠加首年高收益的特性，资金的使用灵活度更高。

2. 回正超快，中长期IRR市场TOP

该产品含红利的总收益回正速度极快： 趸交方式下，第 2 年末收益约为已交保费的 99.6%，基本与投入保费持平，第 3 年即可实现收益回正； 3 年交方式下，第 3 年末收益约为已交保费的 99.1%，第 4 年即可实现收益回正。 产品的中长期收益表现更为突出：以 30 岁男性选择趸交的含分红 IRR 表现为例，持有满 5 年含分红 IRR 为 1.88%，持有 10 年为 2.396%，持有 20 年为 2.679%，持有 30 年为 2.778%，到被保险人 70 岁时 IRR 可达 2.89%，稳居市场第一梯队的头部水平。

 （以上案例仅做演示，不代表实际收益。预期是假设分红实现率100%情况下的演示利益水平，红利本身是不保证的，某些年度可能为0，实际以保司派发的为准）

3. 保证利益稳，安全性拉满

多数人配置增额终身寿险时，都会顾虑前期资金无法灵活支取，若遇紧急情况选择退保会产生损失。增多多 10 号的现金价值回正速度表现十分突出：

趸交（一次性交清保费）：合同约定的保证现金价值在首年末即可达到 9.55 万元，相当于已交保费的 95.5%；第 2、3 年末分别升至已交保费的 97.2%、99.3%，第 4 年末现金价值正式回正（即现金价值等于已交总保费）。

3 年缴费：保证现金价值在首年末即可达到已交保费的 74%，第 4 年末达到 98.9%，第 5 年末完成现金价值回正。

上述保证利益均会明确写入保险合同，不受市场波动等外界因素干扰，安全性十足。

核心亮点可总结为两点：① 保证现金价值首年即可突破已交保费的 95%；② 次年含分红的现金价值即可超过已交保费的 99%——这意味着用户即便有急用钱的需求，也能快速完成资金周转，产品灵活性更强。

减保规则友好，支持资金灵活周转 与市场上同类产品相比，这款增额寿的减保规则十分宽松：保单生效后的全有效期内均可申请办理减保，仅需满足「每年累计减保金额不超过基本保额的 20%、且不低于保险公司规定的最低减保额度」即可。

更关键的是，该减保规则已正式写入合同，确定性极强，没有同类产品常见的「需保单生效满 5 年才可申请减保」的限制。 再加上市面上这款产品首年利益表现亮眼、现金价值回正速度快，资金快速回笼后，用户想要办理减保支取也会更加灵活便捷。

4. 减保规则友好，资金灵活周转

相比其他同类产品，这款的减保规则十分友好：保单有效期内任意时段均可申请减保，每年减保的累计金额不超过基本保额的 20%，只要不低于保险公司规定的最低标准即可。

减保规则已明确写入合同，权益确定性更强，且没有“需保单满 5 年才能申请减保”的限制。

除此之外，这款产品的首年收益表现亮眼，资金回笼速度快，待资金回笼后，减保操作也会更加灵活自如。

该产品还支持保单贷款功能：以 30 岁人群趸交 100 万保费为例，保单保证利益对应的现金价值在首个保单年度末即可达到 95.5 万；

保单贷款最高可贷额度为现金价值的 80%，对应可贷金额超 76 万。这笔资金可灵活用于紧急周转，仅需在半年内完成还款即可，且无需办理减保操作，不会影响保单原有权益。

近期保单贷款利率还推出了专属优惠：2026 年 7 月 1 日至 2026 年 10 月 1 日（即 2026 年第三季度）期间生效的保单，若在 2026 年 7 月 1 日至 2027 年 6 月 30 日期间申请保单贷款，可享受一定比例的利率折扣，具体优惠规则最终以保险公司官方确认为准。

5. 万亿级央企背景险企，分红能力稳

这款产品的承保公司想必很多人都不陌生：它属于保险行业“老七家”头部险企，是实现 A+H 同步上市的险企，连续多年斩获惠誉 A 级、穆迪 A2 级的权威财务实力评级。

该公司股东背景实力雄厚，与中、农、工、建四大行同属一个大股东，由中央汇金（国家主权资本）持股，同时还获得中国宝钢集团等多家实力央企的加持。

根据保险公司最新披露的公开信息，其总资产近 1.9 万亿，全国布局分支机构超 1700 家；综合偿付能力充足率超 210%，核心偿付能力高于 135%，整体抗风险能力十分强劲。

该险企的分红实现率表现优异，近两年的表现尤为突出，分红兑现稳定性极强。据保险行业第三方统计平台“13 精”的数据显示，该险企 2024 年年度平均分红实现率达 132.6%，近 5 年平均实现率更是高达 156.1%。 再结合其公开披露的分红报告来看，旗下 97 款分红型产品的平均红利实现率达 128%，在目前已披露相关数据的寿险公司中位居首位。

三、写在最后

老 IP 果然不负众望，万亿央企背景的大型保险公司推出的增多多 10 号分红寿险产品实力十分突出：

其红利利益首年可达 96.7%（60 岁男性趸交场景下为 97%），次年现金价值基本回正；中长期内部收益率（IRR）在市场中位列第一梯队！依托万亿级央企背景险企的雄厚实力，分红实现情况十分稳健！

 保证利益首年同样可达 95.5%，最快 4 年现金价值即可回正；搭配规则友好的减保条款，资金支取使用更为灵活。

 整体来看，这款产品收益表现优异，叠加保险公司的硬核实力，确定性极强。如果您正在关注分红险，尤其是倾向于选择大品牌险企的相关产品，这款产品值得重点考量。

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