2026年职工养老金调整方案迟迟未公布，这段时间热议不断。不少人担忧未来的退休水平，有人甚至担心“社保是不是没钱了，以后养老金会不会发不出”。

其实我国城镇职工的基本养老金早就开始了逐步回落的态势，从2005年的10%，逐步下调到6.5%——5.5%——4%——3%，到2025年全国平均2%，创2005年以来的纪录最低。

而今年的养老金调整方案，又打破了以往7月公布的惯例，至9月初仍迟迟未公布，大家担忧也是正常的。

所以更多人都在思考这几个问题：

l 未来社保养老金能不能按时发出？

l 社保养老靠得住吗？

l 个人养老规划有没有必要做？

l 该怎么做？

一、官方多次明确表态，社保养老金会按时足额发放

所以大家不用担心社保没钱发：

截止2026年6月底全国三项社会保险基金（养老、失业、工伤）累计结余11.07万亿，并且收＞支，运行整体平稳；这其中基本养老保险基金还占了大头：结余8.72万亿（数据截止2024年底）。

但是经济周期、人口结构的变化势必会给社保制度带来巨大压力。

比如人口老龄化压力严峻，老年抚养比拉大：我国的社保养老属于现付现结模式，意思是当下人交的社保，供养目前已经退休的老人。但老龄化加剧、寿命延长——未来要养的老人越来越多、要养更久，少子化严重——交社保的人越来越少，过去1位退休老人大约有7个劳动者供养，现在只有不到3个劳动者就要负担一位退休老人。

这些其实都在警示我们：社保养老靠得住，但养老不能完全靠社保。

社保养老是基本的保，保证大家能吃饱。但想吃得好-维持高品质养老，仅靠社保是不够的。社保养老替代率下降就是很好的体现。

养老替代率是什么？简单来说就是退休金占退休前工资的比例。比例越高，证明领到的退休金越多。

国际公认的体面养老替代率标准为70%——退休前工资1万，退休金能拿7000。

我国目前社保养老替代率却仅42%-45%——退休前月薪1万，退休金只能拿到4200-4500，生活质量骤降，离体面养老还差得远！

所以国家早就告诉老百姓，除社保外，品质养老要靠自己：比如延迟退休，比如2024年12月起个人养老金的全国推广，都在提醒大家，体面养老需要个人提前规划。

所以个人养老规划已经不是“要不要做”的问题，而是怎么做，用什么方式、什么工具去做的问题。

二、我国养老有哪些方式？最推荐哪几种？

我国养老主要靠三大支柱养老保险体系：

第一支柱：靠国家，即基本养老保险（社保养老），国家兜底，保障基本生活。

第二支柱：靠企业，即企业年金和在职年金，主要覆盖国家机关和部分效益好的企业，多数私企和中小企业没有。企业年金覆盖面仅占社保养老的6.9%。

第三支柱：靠自己，即个人养老金、商业养老保险等。

个人养老金，每年最高缴费1.2万，优势是可以享税收优惠，强制储蓄。

缺点也比较明显，就是流动性差，账户属封闭式运营，没到退休年龄不能取钱；领取时要扣3%个人所得税，对收入低于10万的人群吸引力不大。

此外，还要注意：账户属于市场化运营，钱放进账户后，若买了养老理财、目标基金等，会有资金损失风险。

若想要安全的个人养老金，推荐人保民享福终身护理险，每年最高节税45%，节税后10年最高增长186%！

商业养老保险，是补充社保的。社保是保障基本生活，加上商业养老才能维持高品质养老。商业养老保险主要推荐两种，养老年金险、增额终身寿险。

养老年金险，专为养老设计，有独特优势：

1）锁定终身养老现金流。只要活着就有钱领，抵御长寿风险。

2）确定性高，安全性强。什么时候领、每次领多少、能领多久等都白纸黑字明确写进合同里，不受外界影响，安全稳定。这是房产、股票等其他金融工具都做不到的。

3）能强制储蓄，专款专用，确保老后真的有钱领，不会被换车换房、支持子女等事情花掉。

4）规划灵活，通常有多种缴费方式，年金起领年龄也多样化（大多可选55岁/60岁/65岁/70岁起领），可以满足不同人群的不同退休需求。

养老年金险分固收型和分红型：

①固收型养老年金险，这类产品保单利益都明确写进合同里的，稳健又安全。

突出代表有海保福瑞未来2026养老年金险：这款产品有3个投保计划可选，计划一保证领取保费；计划二保证领取20年，极具稳定性和安全感；计划三不保证续保，年金领取更高，三个计划都是市场天花板收益。

还有大家养老的养多多8号城心版计划一，领取属于先高后低的模式，前20年领取超高，20年后就少领很多。身体坚朗的、想退休前期能多享受生活的可以关注这款。

②分红型养老年金险，每年有固定领取+浮动分红，收益空间更高。固定领取确定、保证，分红就不确定、不保证。

喜欢高收益的可以选分红型养老年金险，不过要清楚分红的不确定性。所以选择产品时要关注保险公司实力及分红实现率。

突出代表就是 复星保德信星海赢家青鸾版（分红型），保证领取、分红双高，综合收益市场领先。复保也是股东实力强大、分红实现率优秀的保险公司。

增额终身寿险，利益主要表现在现金价值终身增长，没有固定领取时间，通过减保领取现金价值来养老，自由度高，还能兼顾身故传承。不过要注意，前期现价未超过保费前减保/退保会有损失。

增额寿险也分固收型和分红型，固收型的利益明确，分红型的保证部分现价确定，分红也是不确定的，但整体利益空间大。推荐产品海保增多多9号增额寿险、新华增多多10号增额寿险（分红型）。想深入了解的可咨询小雨伞保险经纪。

以上几种方式怎么选？

想要节税，可以考虑个人养老金，但要选对产品，否则资金有损失；

专为养老准备，就选养老年金险；

想要兼顾子女教育等其他规划，考虑增额终身寿险。

无论选择哪种方式，都要注意以下几点：

1）社保养老是基础，不能丢。

2）个人养老规划要选对工具，合适自己的才是好的。比如这笔钱就是为养老准备的，重点考虑养老年金险，专款专用；若还想资金使用更灵活，增额终身寿险或许更合适。

3）个人养老规划要趁早，但不是一次性做完。根据自己的实际情况，有闲余资金的可一次性交费，静等老后领钱；也可分期进行，持续交费，利用时间复利来实现安稳养老。

4）着重明确一点，养老规划的重点不是收益，而是对抗长寿风险，强制储蓄，是为了终身持续的养老现金流，收益是其次的。

写在最后

时代不同了，以前是国家给养老，后来慢慢变成国家帮养老，现在是国家兜底基本养老生活，但体面养老需要靠自己。

个人养老规划方式有很多，但安全性、确定性更高的是养老年金险、增额终身寿险。选对产品，才能真正安稳养老。

无论如何，时代的变化带来了养老方式的变更，想要高品质养老，个人规划还是得早点做起来。

不知道怎么规划的，可以咨询小雨伞保险经纪，专业顾问会根据您的实际情况为你量身定制专属方案。