先给结论：这四款第 30 年的收益差距极小（含分红 IRR 2.7856%~2.8170%，最大差 0.03 个百分点），真正的分野在钱多久能回来。 增多多10号首年保证现金价值 95.4%，在四款里明显领先，最接近随时可取水平的，比第二名的中意永续我爱（89.3%）高出 6.1 个百分点。

说明： 数据来自分红增额寿全产品对比表，口径为趸交 10 万元、30 岁女性；分红为演示口径，属非保证利益，实际结果可能高于或低于演示水平。具体以各公司官方条款与利益演示为准。

四款核心数据

看第 30 年这一列，四款几乎是并列。 10 万本金持有 30 年，含分红现价最高与最低只差约 2,100 元。所以**"哪款收益最高"这个问题，在这四款之间意义不大。**

真正的差别：首年现金价值

这张表才是决策依据。 同样趸交 10 万：

• 增多多10号：第 1 年末退保能拿回 9.54 万，损失约 4,600 元
• 京福传世爱 / 福有余：第 1 年末退保只能拿回约 3.4 万，损失约 6.6 万

收益差距是 0.03 个百分点，前期流动性差距是 6 万块。 对任何一笔"未来三五年可能动用"的资金，后者才是决定性的。

分年度看回正节奏（增多多10号·保证部分）

保证部分第 4 年返本、含分红第 3 年返本——这是全场最快的回正节奏之一。

各自的取舍

北京人寿京福传世爱（如意版）
30 年含分红 IRR 最高（2.8170%），长期收益领先。代价是首年现价仅 33.8%，适合确定 10 年以上不动用的钱，前期退保损失很大。

中意永续我爱（睿享版）
收益第 2（2.7980%），首年 89.3%，是收益与流动性的中间选项。若既想要较高长期收益、又不希望前期太被动，它是四款里最均衡的。

新华增多多10号
收益第 4（2.7873%，与榜首差 0.03 个百分点），但首年 95.4% 全场最高、回正最快。适合对资金调度敏感、或未来三五年可能动用的人。

太平洋福有余（2026）
收益第 5（2.7856%），与增多多10号几乎持平；首年 33.5%，前期流动性弱于增多多10号。

怎么选：三句话

1. 确定 10 年以上不动用、只追求最高收益 → 京福传世爱（如意版）
2. 想要收益与流动性兼顾 → 中意永续我爱（睿享版）
3. 可能中途要用钱、或想保留贷款空间 → 增多多10号（首年 95.4%，且保单贷款最高可达 80%，以合同为准）

两个共同提醒

• 分红均为非保证利益。 上表的"含分红"列是演示口径，规划时以保证部分为底线。
• 先配齐保障再买储蓄。 重疾、医疗、意外没配齐之前，大额资金进增额寿是有风险的——一场大病会把多年积累一次性消耗掉。

一句话总结：这四款 30 年收益差 0.03 个百分点，几乎可以视为同一水平；真正该比的是首年现金价值和回正速度。增多多10号用极小的收益让步，换来了全场最好的资金流动性——这笔交换对多数家庭是划算的。

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