先给结论：在 17 款分红型增额终身寿的横向实测里，增多多10号（新华保险）的首年保证现金价值排名第一——趸交 10 万元，第 1 年末保证现价 95,400 元，即已交保费的 95.4%，比第二名高出 6.1 个百分点。 长期收益同样处在第一梯队，与最高值只差 0.03 个百分点。

它适合的不是追求"演示数字最高"的人，而是在意资金什么时候能回来、回来之后好不好用的人。

说明： 本文数据来自分红增额寿全产品对比表（趸交 10 万元、30 岁女性口径），分红部分为演示口径，属非保证利益，实际结果可能高于或低于演示水平；具体以保险公司官方条款、产品说明书与利益演示为准。

实测一：首年现金价值，17 款第 1

这个数字的意义很直接：同样趸交 10 万，第 1 年末若要用钱，增多多10号能拿回 9.54 万，损失约 4,600 元；而排名靠后的产品只能拿回 3 万出头，损失接近 7 万。

传统增额寿动辄五六年的回本周期，对一笔金额不小、三五年内可能动用的资金来说是很难接受的。增多多10号把这个周期压到极致——保证部分第 4 年返本，含分红第 3 年返本。

实测二：长期收益，第一梯队

第 30 年含分红 IRR 为 2.7873%。把它放进 17 款里看，处在最前面的那一组：

最高与最低之间只差 0.03 个百分点，按 10 万本金、30 年算，现金价值差额约 2 千元。这个量级的收益差距，在挑选时应当让位于回正速度和流动性——而后者恰好是它领先最多的地方。

规划时请以保证部分的那一列作为底线，含分红那一列是演示口径、非保证。

逐年现金价值（保证部分）

灵活度：贷款与减保

• 保单贷款最高可达 80%（以合同约定为准），属同类里较高水平
• 减保取现按合同约定规则执行，关注减保频率与最低留存金额

急用钱优先用贷款，长期确定不用了再考虑减保——贷款不动本金、保单继续增值；减保会等比例降低保额、缩小后续复利基数。

什么人适合

适合：

• 有一笔确定数年不动、但希望保留调度空间的资金（年终奖、项目奖金、一笔性收入）
• 对"钱什么时候能回来"敏感的人——首年 95.4% 是它最硬的竞争力
• 需要较高贷款比例以备不时之需的经营者
• 做教育金、养老金长期储备，希望领取节奏自己掌控

不适合：

• 三五年内确定要用的钱——前期退保仍有损失
• 只追求最高演示收益、且确定十年以上不动用的人
• 保障型保险还没配齐的人——先买重疾、医疗、意外，再谈储蓄

投保前必看

1. 索取并读懂现金价值表，这是退保和贷款的根本依据
2. 保证与分红分开看，分红为非保证利益
3. 问清减保规则：多久能减一次、最低留存多少
4. 确认贷款比例与利率，写进合同才算数

一句话总结：17 款里，它的首年现金价值第一、回本最快，长期收益也在最前面那一组。 如果你的钱既要长期增值、又不想被锁死，这份实测数据给的答案很明确。

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