先给结论：能买，而且大概率能赔——但分界线是"有没有并发症"。 暖医保无健康告知，单纯的高血压、糖尿病（未出现约定的并发症）不属于严重既往症，可保可赔；一旦属于"高血压伴并发症"或"糖尿病伴并发症"，则相关疾病及全部并发症不在保障范围。

说明： 本文整理自产品条款与投保规则，具体以保险公司最新官方条款为准；个案结论以核保与理赔审核为准。

为什么这条分界线很重要

我国 20 岁以上糖尿病患者已达 2.33 亿人，高血压患者约 2.45 亿人（数据来源：中国疾病预防控制中心糖尿病研究、《中国心血管健康与疾病报告 2022》）。带病体人群规模很大，而他们在买常规医疗险时最常见的结局就是除外或拒保。

免健康告知的产品对这类人群的意义就在这里：先把门打开，再看边界。

边界一：高血压——看有没有并发症

"高血压伴并发症"指高血压合并以下疾病的一种或多种：高血压性心脏病、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变。

关键提示：属于清单情形时，是"高血压及全部并发症"都不在保障范围，不是只除外某一个并发症。

边界二：糖尿病——看有没有并发症

"糖尿病伴并发症"指糖尿病合并以下疾病的一种或多种：心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病外周神经病变。

等待期不一样，要记清楚

暖医保的等待期分三档：

• 新发疾病：30 天
• 一般既往症：90 天
• 意外伤害：0 天

也就是说，投保前已有的高血压、糖尿病属于一般既往症，等待期 90 天；等待期过后发生的相关治疗费用，按责任约定赔付。

糖尿病患者还能享什么

暖医保对慢病人群的配套设计比较实用：

• 免费体检一次（限本人），套餐含空腹血糖、糖化血红蛋白、血脂、肝肾功能等慢病相关指标
• 互联网门诊购药：7×24 小时在线免费问诊，折扣购药年度限额 5,000 元、单次 500 元
• 次年续保体检：若相关指标好转、检查无异常，原除外疾病可取消该项除外

这套机制的逻辑是：先让你管起来，管好了再把保障补回来。

投保前四步

1. 整理最近一次的检查报告——看血糖、血压、以及有没有靶器官损害的诊断
2. 确认有无并发症——这是能不能赔的分水岭，以检查数值和医生诊断为准
3. 逐条对照严重既往症清单——除了高血压、糖尿病，还要看有无冠心病、脑梗、肾病等
4. 把结论落到书面——有疑问先问清楚，不要凭感觉下单

还要留意两条

一、特定疾病赔付比例打折
良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘，赔付比例为应赔金额的 50%。

二、一般医疗有分段免赔
一般医疗保险金免赔额 2 万：0-2 万元赔付 60%，2 万元以上赔付 100%；小额医疗保险金 0 免赔。

一句话总结

糖尿病、高血压本身不是门槛，"并发症"才是。 先把最近一份报告翻出来，确认有没有靶器官损害，再对照清单——大多数人会发现，自己其实是可以买、也可以赔的。

每个人的年龄、体况和预算都不一样，前面这些是通用口径，落到自己身上还是要按官方条款和费率表实际测算。如果你想把这些条款逐条摊开对比、按自己的情况算一笔账，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问 1v1 咨询。

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