先给结论：暖医保的保障分两档——6 项核心保障和 11 项升级保障，中间隔的不是保费，而是一份体检报告。 通过 AI 核保评估后，可以从 6 项升到 11 项；而上线首月（9 月 17 日 - 10 月 17 日 23:55 前）完成投保的，全员直接享受 11 项保障、无特约承保规则。

说明： 本文整理自产品条款与投保规则，具体以保险公司最新官方条款、产品说明书为准。

两条投保路径

路径 A：投保时上传体检报告
上传约定期限内本人报告 → AI 实时核保 → 确认核保结论 → 支付保费完成投保

路径 B：先投保，再体检
直接支付完成投保 → 免费赠送体检 → 完成体检后 AI 核保 → 接收核保结论

两条路径都能走通，区别只在于你是手上已有报告，还是需要先用赠送的体检去做一次检查。

三种核保结论，对应不同保障

AI 核保以约定期限内的真实体检数据为基础，按 12 个疾病系统评估整体风险水平，可对十二个疾病系统全部或部分升级。结论千人千面，不是一刀切。

6 项核心保障

1. 一般医疗保险金 200 万
2. 重大疾病医疗保险金 200 万
3. 质子重离子医疗保险金 100 万
4. 重大疾病异地转诊公共交通及住宿费用 1 万
5. 救护车费用 1,000 元
6. 院外特定药品医疗保险金 100 万

升级后多出的 5 项

这 5 项里，特需医疗和康复住院的实用性最高——前者解决就医体验，后者填补的是治疗结束后的恢复期，而这段恰恰是常规医疗险覆盖最薄的地方。

免费体检：套餐里有什么

保单生效后可享免费体检一次（限本人，年交客户需在犹豫期后至保单生效 90 天内预约，逾期自动失效），全国 200+ 城市、500+ 专业机构可选。

通用项目：一般检查、内科、外科、眼科、血常规、尿常规、肝功能、肾功能、血脂、空腹血糖、糖化血红蛋白、静态心电图、骨密度、胸部正位、腹部彩超、颈动脉彩超
女性加项：乳腺彩超、子宫附件彩超
男性加项：前列腺彩超

三个容易踩的坑

一、自有报告有有效期
首月客户为一年内、次月起为半年内，超期无法用于升级。手上有报告的，先看清时间。

二、体检不能弃检
弃检任一项目都会影响最终评估结果，进而影响能不能升到 11 项。套餐里的每一项都做完整。

三、次年续保可以"翻盘"
若原除外疾病好转、检查无异常，可取消该项除外；若新增除外疾病，则延续上一年除外责任。这是长期持有的正向激励。

首月活动窗口

9 月 17 日 - 10 月 17 日 23:55 前完成投保的，全员享受 11 项保障、无特约承保规则、100% 免费升级。

想直接拿满保障的，这是最省事的时间点——不需要等体检结果，也不需要看特约承保结论。

一句话总结

暖医保把"体况好不好"这件事，从一道拒保题变成了一道加分题：报告越完整、指标越清楚，越有机会升到 11 项。而首月投保直接全员 11 项，等于把这个流程缩短了。

每个人的年龄、体况和预算都不一样，前面这些是通用口径，落到自己身上还是要按官方条款和费率表实际测算。如果你想把这些条款逐条摊开对比、按自己的情况算一笔账，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问 1v1 咨询。

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