先给结论：暖医保不需要健康告知，但不等于"什么病都赔"。 它有一份明确的严重既往症清单——清单内的疾病及相关治疗不在保障范围；清单之外的一般既往症，可保可赔。买之前花十分钟读完这份清单，比事后争论有用得多。

说明： 本文内容整理自产品条款与投保规则，具体以保险公司最新官方条款、特别约定为准；个案结论以保险公司核保与理赔审核为准。

先分清三层概念

另外，因初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故导致的相关医疗费用，也不在保障范围内。

严重既往症清单（5 大类）

一、肿瘤类
恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位、高危结节*、肝占位

二、肝肾疾病类
慢性肾病（CKD4 期及以上）、肝硬化、肝衰竭

三、心脑血管及髓鞘代谢疾病类
冠心病、心肌梗死、心功能不全（心功能 Ⅲ 级及以上）、主动脉夹层、心肌病、房颤 / 房扑、肺动脉高压、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症*、糖尿病伴并发症*

四、肺部疾病类
慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病

五、其他
帕金森病、阿尔兹海默症、动脉瘤、再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征、嗜（噬）血细胞综合征、胰腺炎、骨坏死、脊髓 / 脊椎 / 脊柱 / 胸廓疾病*、癫痫、瘫痪、自身免疫性疾病*、罕见病*

五个最容易误解的边界

1. 恶性肿瘤：投保后新发的可以赔
清单里的恶性肿瘤，指的是首次投保前已罹患的持续、复发、转移。投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付。

2. 高危结节：看分级和尺寸
高危结节包含：4 级及以上结节、大于 8mm 的肺结节，以及检查报告或临床诊断时存在"高危、疑似恶性或建议穿刺活检"表述的结节 / 肿物 / 肿块 / 占位。

反过来，首次投保前已手术切除、且经组织病理学检查确诊为良性的（非颅内、脊髓部位），不在范围内。

3. 高血压、糖尿病：看有没有并发症
这是最容易被误解的一条：

• 高血压伴并发症：指高血压合并高血压性心脏病、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变等。属于清单的，高血压及全部并发症不在保障范围
• 糖尿病伴并发症：指糖尿病合并心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑出血、脑梗死、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、糖尿病足、糖尿病外周神经病变等。属于清单的，糖尿病及全部并发症不在保障范围

换句话说：单纯的高血压、糖尿病（未出现上述并发症）不属于严重既往症，可保可赔。 是否伴并发症，以检查数值和医生诊断为准。

4. 这些常见情形不属于严重既往症
癌前病变、良性肿瘤（非颅内、脊髓）、结缔组织病、乙肝小三阳 / 大三阳 / 慢性乙型肝炎（无肝硬化、肝衰竭、肝占位）、肝囊肿、肠息肉、宫颈上皮内瘤变（CIN Ⅲ 级）、HPV 感染、成熟型畸胎瘤、脑炎

5. 这些属于既往症，要注意
肝结节（属于肝占位）、肾功能不全（CKD4 期及以上）、冠状动脉钙化 / 硬化 / 供血不足（若明确存在冠状动脉供血不足，属于冠心病）

两条赔付比例要记牢

一、特定疾病赔付比例打折
针对良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘，赔付比例为应赔金额的 50%。

二、一般医疗有免赔与分段
一般医疗保险金免赔额 2 万：0-2 万元赔付 60%，2 万元以上赔付 100%。小额医疗保险金 0 免赔。

投保前四步

1. 把家人的诊断报告摊开，逐条对照上面五类清单
2. 有结节的看分级和尺寸，4 级以上或肺结节 > 8mm 要特别注意
3. 高血压、糖尿病确认有无并发症——这一条决定了能不能赔
4. 不确定就先问清楚，把结论落到书面，别凭感觉判断

一句话总结

暖医保把"健康告知"这道门拆掉了，但"严重既往症"这堵墙还在。 拆门解决的是买得上的问题，墙是用来界定风险边界的。投保前把清单读完，是这份保单发挥作用的前提。

每个人的年龄、体况和预算都不一样，前面这些是通用口径，落到自己身上还是要按官方条款和费率表实际测算。如果你想把这些条款逐条摊开对比、按自己的情况算一笔账，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问 1v1 咨询。

#暖医保 #严重既往症 #免健告医疗险 #2026医疗险