这几年保险预定利率一路下调，不少朋友吐槽固收型养老年金险的收益越来越没吸引力。在这样的市场环境下，兼具“保证领取+浮动红利”的分红型年金险，凭借“安全打底+收益上浮”的双重优势，成为越来越多人规划养老的首选。

近日，复星保德信人寿推出的星海赢家玄武版养老年金险（分红型），凭借顶尖的养老利益、灵活的投保方案和宽松的投保规则，一经上线就跻身市场前列，成为兼顾安全性与收益性的热门产品。今天就带大家深度测评这款产品，看看它到底好在哪，谁最适合入手？

一、核心优势解析：为什么它能成为市场尖子生？

星海赢家玄武版（分红型）能快速走红，核心在于它精准戳中了消费者对养老规划的核心需求——安全、高收益、灵活，具体亮点如下：

1. 养老利益双高，安全与收益兼得

这款产品最亮眼的地方，是实现了“保证利益”和“红利利益”的双重领先，生存总利益在同类产品中表现突出，真正做到“进可攻、退可守”。

我们以30岁男性、趸交10万、60岁起领为例，直观看看三个投保计划的利益表现：

1. 【趸交计划一】：保证领取部分每年固定领取保费的8%（即8000元），一直领至期满，领到80岁累计可领16.8万，相当于保费的1.68倍，这部分收益明确写进合同，安全性拉满；若加上分红，每年可领保费的12.3%~16.5%，79岁最高预计能领到1.65万，收益直接翻倍。

2. 【趸交计划二】：保证领取比例更高，每年领保费的8.9%，领到79岁累计17.8万，约为保费的1.78倍；分红表现更惊艳，60岁首次领取就能达到保费的13.6%（即1.36万），且逐年递增，79岁当年度预计能领保费的18.4%（即1.84万），前期领取力度十足。

3. 【趸交计划三】：长期收益堪称顶尖，到80岁含红利的生存总利益高达463584元，约为保费的4.64倍，适合看重长期养老积累的人群。

可能有朋友会问：“分红这么高，真的能实现吗？” 分红来源于保险公司的可分配盈余，核心依赖保险公司的经营实力，而复星保德信人寿的硬实力足以让人放心：

1. 股东背景强大：中方股东复星集团是总资产超8000亿的上市公司，旗下拥有复星医药、国药控股等优质企业；外方股东美国保德信集团是全球顶尖金融机构，连续多年入选《财富》世界500强。

2. 经营数据稳健：2025年3季度核心偿付能力充足率135.49%，综合偿付能力充足率200.11%，2025年2季度风险评级为BB级，偿付能力充足，风险可控。

3. 投资能力突出：近三年平均综合投资收益率在寿险公司中排名第6位，曾荣获保险公司投资金牛奖，除监管限高期间外，多数年份的平均分红实现率超100%，分红兑现能力有迹可循。

需要提醒的是，分红险的红利属于不确定、不保证收益，最终以保险公司实际经营结果为准，大家需理性看待。

2. 投保灵活无压力，宽松规则覆盖广

这款产品在投保规则上十分友好，无论是投保人群、缴费方式还是领取选择，都能满足不同需求：

1. 领取时间多样：支持55岁（限女性）/60岁/65岁/70岁四个起领年龄，可根据自身退休规划灵活选择；年金活到老领到老，期满后还能领取一笔满期金，期间同步享有身故保险金、分红及持续至90岁的现金价值，保障全面。

2. 投保条件宽松：0-60岁均可投保，无职业限制；缴费方式灵活，支持趸交，以及最长20年分期缴费，无论是高预算人群还是普通工薪族，都能找到适配的缴费方案；更关键的是，产品无健康告知要求，亚健康人群也能轻松投保，最高首年保费500万无需体检，门槛极低。

3. 计划可灵活切换：三个投保计划适配不同养老需求，且在年金领取开始前，可根据自身情况随心更换，人性化十足。

二、精准匹配：你适合哪个投保计划？

结合领取特点，总结适配人群：

1. 计划一：适合追求稳定的人群。终身平准领取，收益波动小，安全感强，尤其适合不喜欢冒险、希望退休后生活品质保持稳定的朋友。

2. 计划二：适合看重退休前期生活的人群。前20年高领取，能满足刚退休时“说走就走的旅行”“和朋友聚会购物”等需求，也适合觉得自身长寿概率较低、想尽早享受养老成果的人群。

3. 计划三：适合对抗长寿风险的人群。家有长寿史、本身有基础养老金，更担忧高龄阶段养老质量的朋友可以选择，前期少领积累，后期领取金额大幅提升，保障高龄阶段的尊严养老。

整体来看，这款产品适合的人群十分广泛：没有社保养老金的人群、退休金不足想补充的人群、希望提升养老品质的人群，以及低利率时代找不到高收益养老储蓄工具的人群，都能从中找到适配方案。

三、写在最后

在寿命延长、老龄化加剧、利率持续走低的当下，养老规划的核心需求早已从“存够钱”变成“存对钱”——既要保证本金安全，又要争取更高收益，还要适配不同阶段的养老需求。

复星保德信人寿的星海赢家玄武版（分红型），恰恰满足了这些核心诉求：保证领取部分筑牢安全底线，高潜力分红带来收益上浮空间，强大的公司实力为分红兑现保驾护航，再加上灵活的投保规则和多元的领取计划，几乎覆盖了大多数人的养老期待。

如果你正在为养老存钱发愁，担心退休金不够用，或者想找一款安全又有潜力的长期储蓄工具，这款产品值得优先考虑。毕竟，养老规划宜早不宜迟，选对产品，才能让晚年生活更有底气、更有品质。

最后再次提醒：分红为非保证收益，投保前请仔细阅读保险条款，根据自身实际情况选择合适的投保计划。

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