最近，马斯克在社交平台抛出惊人之语：“别再为退休存钱了，未来养老金毫无意义”。

它听起来太“爽”，太“解压”了——在我们被工作内卷、房贷压力、物价上涨反复捶打的现实里，一个“未来可能不用再为钱发愁”的愿景，太容易引发共鸣了。

在他的设想里，AI会迎来“质变时刻”，不久的将来或许就能造出能像人一样思考干活的通用人工智能，再配上人形机器人和新能源技术的神助攻，社会生产效率会直接“起飞”。

到时候，AI替白领坐办公室敲键盘，机器人包揽搬砖、保洁等体力活，甚至连医生的精密手术都能比人类做得更稳。商品和服务的成本低到近乎免费，能源多到用不完，衣食住行、看病养老这些需求，都能按需获取。

钱会慢慢失去存在感，工作不再是为了糊口，纯粹是图个兴趣。既然老了不用花钱也能过得舒坦，现在费劲儿存养老金，可不就没必要了嘛。

不过马斯克自己也没画“大饼”，他坦言这个终极目标不会一步到位，中间得走很长一段“技术爬坡+社会适应”期。

咱们刚才畅想的那种“钱没用了”的未来，虽然听着心动，但是哪代人能够赶上呢???

说白了，这更像一个值得仰望的长远蓝图，而非眼下就能落地的生活指南，要是把这个愿景当成现在不存养老金的理由，无疑是给自己的晚年埋雷。

在技术颠覆一切之前，我们这一代人首先要直面的，是一个寿命更长、养老成本更高、不确定性更大的老龄化社会。

所以，与其眺望缥缈的星辰，不如先筑牢脚下的方舟。

今天就为大家推荐一款能“自己掌控节奏”的养老规划工具：复星保德信星海赢家玄武版养老年金保险（分红型）。

你可以把它理解为：给未来的自己，提前存一份终身发放的“工资”，还能灵活选择领取方式，匹配不同阶段的养老需求。

养老钱怎么领？利益表现怎么样？

我们先看看星海赢家玄武版的产品规则：

这是一款分红型养老年金，提供3种养老年金领取计划，都是保证领取10年，在领取方式上不太一样。

而且这3个计划不是定死的，后续需求变了能灵活换，相当于给养老规划留了“后悔药”～

咱们以“35岁女性、每年交10万、交10年、60岁起领”为例，看看三个计划具体有哪些不同：

计划一：稳字当头，活多久领多久

就像每年领“退休金”，越领越多，适合大多数朋友用作养老补充。

怎么领？

达到领取年龄后，每年可以领保证加分红两部分，只要活着就一直领，最高领到105周岁。

*本产品为分红产品，案例以分红100%实现率演示，实际红利分配是不确定的，且保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

能领多少？

如果只看保证利益，60岁起，每年固定领60325元，一直领到105岁，覆盖日常买菜、水电、基础医疗等必需开销。

加上预期分红呢？

60岁那年，可领80569元，随年龄增长逐年递增：

70岁当年领93980元、80岁当年领约10.99万元、90岁当年领约12.87万元、105岁当年可领16.7万元，106岁时，还能领167.01万满期金（含预期分红）。

计划二：及时行乐，主打退休先享受

适合有社保养老金的朋友。

它前期领得多，后期回归平稳的节奏，正好和社保“前期领得少，越往后领得越多”互补：

前期多领钱补上社保缺口，后期社保金额涨起来，计划二虽然领取额度有所下调，但两份收入叠加，养老生活更从容。

怎么领？

80岁前：每年领100%基本保额，领得多；

80岁后：每年领50%基本保额，领取金额减少。

*本产品为分红产品，案例以分红100%实现率演示，实际红利分配是不确定的，且保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

能领多少？

只看保证利益：

80岁前每年领69194元，是三个计划中前期领取最高的。

80岁后每年持续领34597元至105岁。

加上预期分红：

60岁那年能领92412元，79岁当年领12.49万元（约1.33-1.8倍基本保额），80岁当年领63542元，105岁当年领96597元，106岁时，领193.19万满期金（含预期分红）。

如果是30岁男性选择一次交清投保，60岁领养老金，那么加上预期分红，他首次领取金额可达总保费的13.5%，甚至超过了过往定价利率3.0%时代的产品！且逐年递增到80周岁前，前期领钱力度强。

80岁时，预计生存总利益可达已交保费的4.5倍！为养老提供丰厚储备。

简单来说，计划二就像为退休后的“黄金二十年”打造的一份专属享乐金。

l 前二十年（60-80岁）：领取水平更高，有更充裕的预算发展爱好、享受生活。

l 八十岁后：生活节奏放缓，转换为一笔稳定的收入，保障晚年的安稳生活。

计划三：厚积薄发，越老越有钱

适合退休初期养老储备比较充足（像有企业年金、职业年金等）的朋友。

在企业/职业年金账户领空了之后，计划三的账户资金积累越来越多。尤其适合应对高龄阶段的医疗、照护等大额支出。

怎么领？

前10年：每年领50%基本保额（刚退休，积蓄够花）；

第11–20年：每年领100%基本保额（逐步提升）；

20年后：每年领150%基本保额（越老领越多）。

*本产品为分红产品，案例以分红100%实现率演示，实际红利分配是不确定的，且保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

领多少？

保证领取部分：

60-70岁（前10年）：每年领32904元。

71-80岁（中间10年）：每年领65808元，金额翻倍。

81岁及以后：每年领98712元，达到顶峰。

加上预期分红后：

领取大幅提升，越到后期越明显：

80岁那年能领约17.86万元。

到105岁时，能领到约27.15万元，

106岁时，领180.99万满期金（含预期分红）。

总结一下：

求稳：选计划一，每年稳定领钱，确定安心，这个计划适合绝大部分客户；

图享：选计划二，前期多领，退休先享受；

谋远：选计划三，高龄领得多，对抗长寿风险。

如果计划选错了怎么办呢？

——没有关系！！！

就算你先选了其中任意一款，后续想换成其他计划，只要在首个养老金领取日前，交清保费、合同生效满3 年且没有效力中止，就能申请变更，完全适配未来需求变化~

双巨头背景，硬核数据说话

复星保德信，是由中国复星与美国保德信强强联合，各占50%股份组建的合资保险公司。2012年在上海成立，注册资本超33亿元，底子很厚实。

外方是美国保德信，1875年就成立的百年金融老厂，全球资管这块是顶尖的，相当于给投资策略装了个“稳压器”；

中方是复星集团，就是有复星医药、豫园这些产业的本土大厂，既懂咱们国内的需求，还能搭点生活服务的资源。

当然，判断一家保险公司是否值得长期托付，除了看它“出身名门”，更要看它当下的“硬核数据”是否经得起检验。

第一看安全

判断保险公司安不安全，“偿付能力”是关键指标。

复星保德信25年第3季度综合偿付能力为200.11%，25年第3季度核心偿付能力为135.49%，抗风险能力强。

2025年第1和第2季度风险综合评级结果均为BB，经营稳健。

第二看赚钱

复星保德信的费前综合投资收益率：

截至2025年三季度末，复保近三年平均综合投资收益率达5.99%。

能取得这样的成绩，离不开它“稳中求进”的投资策略：

l 把大部分资金放在国债、金融债这类“压舱石”资产里，先求稳；

l 只用约10%-15%的资金适度参与股市等权益投资，争取更高收益的可能性。既守得住基本盘，又不错过增长机会——这样的策略也获得了权威认可：

复保曾在2021年、2022年连续两年荣获“保险公司投资金牛奖”（这个奖由新华社旗下中国证券报主办，被誉为资管界的“奥斯卡”），投资实力可见一斑。

简单来说，它既会赚钱，又懂得怎么稳健地赚。

这样的底色，也让“分红”二字，不只是合同里的预期，更是一份可期待的、与时间共成长的承诺。

第三看诚信

分红实现率越高，说明公司“说到做到”的能力越强，分红预期也就更靠谱。

复保目前公布了长达13年的分红实现率情况！

13年来，复保的分红实现率平均值106%，其中，星福家系列平均值85%，中位数100%，最高100%，最低50%，相对整体来说波动性更小，下限更高。

星海赢家玄武版用的是“单利差分红”。

这份分红不是凭空产生的福利，而是来自保险公司的实际经营利润。

经营利润可以来源于保险发生率的“死差”或投资利润的“利差”。其中养老年金的“死差”受人口老龄化影响，可能非常少甚至为负；而“利差”是保险公司最核心的利润来源。

玄武版选择了单差分红，将可能亏损的“死差”剔除，保留最优质的“利差”，相当于提高了分红的“底气”，从根儿上就靠谱。

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写在最后

养老规划，没有标准答案。复星保德信星海赢家玄武版养老年金保险(分红型)的核心价值，就在于“把选择权交给你”。它不定义你的晚年，而是把描绘未来几十年生活图景的笔，交还到你手中。

无论你向往的是安稳日常、盛年精彩，还是远见从容，总有一种领取节奏，与你的人生规划同频。

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