面对市面上五花八门的保险产品，不知道该怎么给一家人配置保险，生怕花了钱却没买到合适的保障。今天，就以李女士一家为例，手把手教大家如何科学配置家庭保险

李女士今年 30 岁，是一名会计，月收入 1 万；先生 32 岁，担任行政主管，月收入 2 万。两人平时自驾上班，家庭背负着 120 万的房贷车贷。不幸的是，李女士今年查出乳腺结节 1 类，先生也被发现甲状腺结节 1 类，这让他们对重大疾病风险充满担忧。家中还有个 2 岁多的可爱女儿。出于对家人的责任，李女士希望能为全家量身定制一份保险方案。

一、家庭保险配置思路分析

基于李女士家庭的实际状况，我们给出这样的保险配置建议：李女士与先生配置重疾险 + 百万医疗险 + 意外险 + 定期寿险；女儿配置重疾险 + 百万医疗险 + 意外险。在配置过程中，还有这几个关键要点需要牢记：

1. 重疾险：保额一定要优先买足，建议至少覆盖 3 - 5 年的家庭年收入，这样才能在患病期间维持家庭正常生活开支。之后再根据预算，选择合适的保障期限和附加保障。

2. 成人保障：关注性价比的话，成人重疾险可以不加身故责任，但定期寿险必不可少。定期寿险能在家庭支柱遭遇不幸时，留下一笔资金偿还债务、维持家庭运转。

3. 少儿保障：孩子没有家庭经济责任，重疾险无需加身故责任，也不必购买定期寿险，把重点放在疾病保障上即可。

4. 产品选择：重疾险、意外险尽量避开两全型、返还型产品，这类产品往往保障不够全面，价格还偏高。

5. 百万医疗险：重点关注续保条款，保证续保时间越长越好；同时留意外购药械保障，避免有院内仿制药限制等情况。

二、分险种挑选攻略与产品推荐

1. 意外险：意外风险的 “第一道防线”

意外险通常不用做健康告知，或者健康告知比较宽松，是比较好买的保险。

不过买意外险要注意，不买两全型、返还型等产品，比较贵且保障不全；保障全面要包含意外身故、意外伤残1-10级、意外医疗等重点内容；意外医疗选择能够0免赔、不限社保、100%赔付的条款更好。

成人意外险保额建议5-10年年收入，儿童意外伤残要买高。

那么根据李女士夫妻的情况，建议两人保额都选100万。

成人推荐：中国人保大护甲 7 号

它提供四个投保计划，灵活度高，意外身故 / 伤残保额最高可达 150 万，意外医疗保额最高 15 万，且全版本 0 免赔、不限社保，社保报销后 100% 赔付。家庭 2 人投保还能享受 95 折优惠！李女士夫妻各投保 100 万保额，每人每年保费 288 元，打折后两人共 547.2 元，自驾车意外还有额外 30 万保障。

儿童推荐：平安保险小顽童 7 号

小顽童系列一直是儿童意外险的热门之选，7 号版本保障再度升级。

同样有四个投保计划，意外伤残最高可赔 100 万，意外医疗最高 20 万，0 免赔、不限社保、100% 赔付，还新增医疗保障特色责任，就诊医院范围广。

李女士 2 岁女儿选择经典版 + 意外面部美容医疗，一年仅需 98 元，就能获得意外身故 20 万、意外伤残 40 万、意外医疗 4 万的全年保障。

2. 百万医疗险：高额医疗费用的 “克星”

李女士夫妻的结节情况影像描述较好，大部分医疗险可标体承保。

综合考虑，为他们一家三口推荐中国人保金医保 3 号。这款产品保障全面，四大基础医疗费用全覆盖，住院 0 免赔，1 元起赔，还能保证续保 20 年。真外购药械全报销，无院内仿制药限制，增值服务丰富，新增院内照护、居家护理等实用服务。全家投保优惠力度大，最高可享 85 折。

李女士年保费 240 元，先生 281 元，女儿加上 0 免赔医疗，首年保费 584 元，即便因肺炎等小病住院也能理赔。

3. 重疾险：收入损失与康复费用的 “补偿器”

成人重疾推荐：君龙人寿超级玛丽 15 号

超级玛丽系列在重疾险市场一直备受青睐，15 号版本更是保障升级。李女士和先生通过智能核保后可标体承保。根据他们的需求和收入，建议李女士投保 30 万保额，附加疾病关爱金和癌症津贴，30 年交保终身，每年保费 5532 元，重疾最高可赔 60 万；先生投保 50 万保额，同样附加相关责任，每年保费 10095 元，重疾最高赔 100 万，大幅加强了夫妻二人的癌症保障，性价比超高。

儿童重疾推荐：大黄蜂 16 号（旗舰版）

孩子身体健康，大黄蜂 16 号（旗舰版）堪称少儿重疾性价比之王。

它的保障十分丰富，重疾、轻症、中症配置顶级，白血病等少儿特疾赔付高达 130%，还包含少儿特疾移植手术额外赔 80%，疾病关爱金使重疾最高额外赔 100%，白血病赔付比例可高达 410%！

此外，还有严重先天性疾病、特定传染病等少儿特色保障，还可附加癌症不限次数赔付、重疾多次赔等责任、交费期内（除趸交）确诊重疾或中症，在赔付保险金的同时，还能返还已交保费。

李女士为女儿投保 50 万保额，附加疾病关爱金、重疾多次赔、癌症无限赔、重疾 & 中症保费补偿，30 年交保终身，每年保费 4575 元，孩子一生的重疾保障就无需担忧了。

4. 定期寿险：家庭经济的 “稳定器”

李女士夫妻作为家庭经济支柱，定期寿险是不可或缺的保障。中意人寿擎天柱 11 号是不错的选择。中意人寿实力雄厚，背靠中石油天然气集团，是千亿资产大保司，偿付能力和风险评级都很优秀。

擎天柱 11 号基础保障丰富，除意外身故 / 全残外，还设有家庭守护金，若法定配偶因同一意外事故出险，可额外赔付 100% 保额。还能附加猝死额外赔、交通工具意外额外赔等责任，投保灵活，免责条款少。

根据李女士家庭情况，建议夫妻二人各投保 100 万基础责任，交至 69 岁保至 70 岁，李女士每年保费 1219 元，先生每年保费 2187 元。

三、写在最后

经过精心挑选和配置，李女士一家三口的保险方案新鲜出炉！全家年总保费累计 23700 + 元，月均不到 2000 元，却能获得全方位、高保额的保障，将疾病、意外、成人身故等风险有效转移。

保险配置是一门学问，没有最好的方案，只有最适合自己家庭的方案。大家在配置保险时，一定要结合自身收支情况、预算、负债、家庭成员健康状况等因素综合考虑。