很多朋友担心社保养老金不够，想补充一份养老年金险。不过养老年金产品多，买错会少领几十万。

终身保证领取的年金险有哪些？我重点推荐这两款：大家养老养多多8号（城心版）、海保人寿福瑞未来2026。

两款的年金领取都确定保证，收益市场领先。养多多8号（城心版 ）还能对接高端养老社区。

接下来就从保障、收益、公司实力等方面进行对比，看看哪款更合适你。想了解更多的可以咨询小雨伞保险经纪。

一、投保规则、保障区别

1. 投保规则：养多多8号（城心版）投保更宽松

养多多8号（城心版）是大家养老保险主打的养老年金险，这个IP已热销多年，一直很受消费者青睐。

产品投保人群广泛，0-65周岁、1-6类职业都可以投保，并且无健康告知，相当于65岁以下想买就基本能买，适合自己，也适合父母投保。

交费年期多样，支持趸/3/5/10/15/20年交，有15、20年长交期，适合需要长期积累资金，或是预算比较低的人群。

投保门槛非常低，趸交5000元起，期交更是低至2000元起步，这是普通老百姓也能买的养老年金险，非常亲民。

福瑞未来2026是海保人寿推出的养老年金险，也是一个很热销的IP。

投保年龄0-60周岁，且不限职业，高危职业也能随心投保；也没有健康告知。

产品交费期也有不少，可以选择趸/3/5/6/10年交，不过不支持长交期。想拉长交期到15/20年的就得养多多8号了。

投保门槛也不高，趸交3万起，期交5000元起步，也适合普通人投保。

从投保规则可见：

60岁以上，或想要15年/20年长交期，或趸交保费低于3万的人群，只适合养多多8号（城心版）。

2. 保障内容

养多多8号（城心版）提供两个投保计划，两个计划都保证返还已交保费，年金领取开始后，无论被保人在还是不在了，都确保能拿回已交保费，比较有保障。

保单利益包含年金领取、满期金、身故金及现金价值；支持交清增额，保费达到要求可对接城心养老社区。

● 年金领取

计划一保至106岁，年金是“先多领后少领”，起领的前20年每年领100%基本保额，第21年开始每年领20%基本保额。也就是80岁前的核心年龄领得多！

计划二保至85岁，年金是平准领取：每年领100%基本保额，一直领到期满。

● 满期金：计划一到期给付5倍基本保额，计划二给付1倍基本保额。

福瑞未来2026有3个投保计划：

计划一保证返还保费；计划二保证领取20年，20年期间人若身故了，也能确保拿到20年未领完的钱给到家人；计划三不保证领取。

其他方面就没什么区别了，保障期限都是保至106岁，保单利益包含

● 年金领取：每年100%基本保额；

● 祝寿金：生存至100岁返还100%保费；

● 满期金：106岁期满生存给付10倍保额；

● 现金价值持续至期满。

两款产品的起领年龄一致，都可以选择女性55/60/65/70 周岁起领，男性60/65/70 周岁起领，非常灵活，早退休晚退休都有钱领。

那么这两款在领钱方面有什么区别？谁领钱更多？接下来就看具体案例分析。

二、收益对比

以30岁女性、年交10万*10年交为例，选择保至106岁，60岁开始领取：

养多多8号城心版计划1，保至106岁，领取机制是保证领取保费：

60岁起前20年，每年都能领取养老年金89864元，第21年起每年领17973元至106岁。

领到80岁累计领到1815253元；领到85岁累计1905117元。

福瑞未来2026计划1，也是保证领取保费：每年领取73100元至106岁。

计划2保证领取20年，领取金额就低点，每年领69900元至106岁；

计划3不保证领取，领取金额就高点，每年领75000至106岁。

从数据清晰可见：

80岁前每年年金，养多多8号城心版计划1领取真的超高，比福瑞未来2026每年多领了1.4万~2万，在市场上也是一骑绝尘的高领取。

80岁前累计年金领取，养多多8号城心版计划1也是领最多的，累计181万+，比福瑞未来2026的三个计划要多领28~34万！

到了80岁以后，养多多8号城心版计划1的领取就降低了，大概到85岁，累计领取的金额就跟福瑞未来2026计划1基本持平。

所以更注重60-80岁退休前期的品质养老生活，希望有更多资金可以去旅游、娱乐的人群，或者觉得不会太长寿的人群，更适合养多多8号城心版计划1。

福瑞未来2026三个计划是恒定领取，每年都领固定金额至106岁，还提供100岁祝寿金，更适合有长寿基因的人群。

想知道自己每年交多少钱合适？能领多少钱？来咨询小雨伞保险经纪，专业顾问帮你详细分析并测算保单利益。

三、保单灵活性及其他权益

养多多8号城心版，保单权益丰富，支持减保、保单贷款、购买交清增额，以及对接城心养老社区。

1）减保，保单生效5年后可以申请，每年度减保金额最多为所交保费的20%，属于市场最宽松的减保规则了。不过要注意，这款产品的现金价值前期增长不快，在现金价值未超过保费前减保会有损失。

2）保单贷款，最多可以贷现金价值的80%，每次贷款期限最长不超过6个月。

3）购买交清增额，就是以养老年金作为一次交清的净保费，购买交清增额基本保额，增加合同的累积交清增额基本保额。购买交清增额后，每年领取的年金、满期金、身故金就按交清增额基本保额来给付。

大白话：购买了交清增额后，基本保额就会增加，领的钱就会变多。

4）对接养老社区

这是“养多多”养老年金险IP的核心优势之一：支持对接城心医养社区。社区主要位于城市的核心地段，闹中取静，尽可能保留老人原有的生活环境；交通便利，子女探望非常方便；紧邻三甲医院，就医便捷，享受稀缺优质医疗。社区内有齐全的配套药房和医养环境，非常适合老后的品质养老。

目前城心社区在北京、上海、深圳、南京、杭州等城市都有布局，总保费达到120万，可获得长居养老社区的保证入住权；总保费达到25万，可获得旅居疗养社区入住权。

福瑞未来2026，也支持减保，每年度也是最多可减保已交保费的20%。这款产品现金价值增值快，资金灵活性比较高。不过在现金价值没有超过保费之前，减保也是有损失的。

也支持保单贷款；此外还支持自动垫交，即宽限期结束后仍没有交保费，就拿保单里的现金价值来垫交保费，保持保单继续有效。垫交的保费视同保单贷款。

两款产品保单都有一定灵活性，福瑞未来2026现金价值增长更快，因此资金灵活性更优。养多多8号更适合收入稳定、能长期锁定养老资金的人群。不过两款产品都要注意减保、保单贷款等相关要求。

想要深入了解更多产品信息，可以咨询小雨伞保险经纪，有专业顾问一对一协助你。

四、保险公司对比

养多多8号城心版来自大家养老保险，这家公司成立于2013年12月，是经国家金融监管总局批准设立的全国性养老保险公司，是大家保险集团旗下专业养老公司。

大家保险集团，由中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）共同出资设立，是全国13家保险集团/控股公司之一，注册资本203.6亿元，目前总资产已超1.1万亿；是一家业务范围覆盖养老保险、财产保险、人身保险、资产管理等领域的综合型保险集团-背靠几个大的国有/央企，“身份”夯实，实力雄厚，抵御风险有保障，值得托付。

大家养老保险公司目前在北京、上海、广东、四川、江苏设立了5家升级分公司，公司发展稳健，核心数据优秀：

2026年1季度核心偿付、综合偿付能力充足率双双高达281.22%，偿付能力超充足；

2025年2季度和3季度风险综合评级均为BBB，非常稳健的评级。

数据都表明了保险公司的实力、运营都值得放心。

福瑞未来2026来自海保人寿，背靠股东-中国老牌车企海马投资集团，上市医药集团海思科等；它是第一家设立在海南省的全国性保险法人机构，是海南省自由贸易港金融支持板块重点项目，海南省重点人才团队基地。海保人寿在海南省的地位不容小觑。

海保人寿运营稳健，2026年1季度核心偿付能力充足率127.07%，综合偿付为157.12%，超过监管要求；2025年2季度、3季度风险评级均为BB级。

总的来说，两家公司运营稳健，产品都可以放心入手。实在关注公司实力的，就优选养多多8号城心版，大家保险集团国企大公司，核心数据也更优秀。

五、写在最后

随着延迟养老的实行，社保养老金替代率越来越低，老后想要维持品质养老生活，养老年金或许是既安全确定，又能保持终身稳定现金流、抵抗长寿风险的最好方式。

综上所述，这两款养老年金险保单利益都很高，哪款更适合你？

养多多8号城心版

1）更适合关注60-80岁退休初期养老生活品质，或者觉得不会太长寿的人群。

计划1 在两款产品4个投保计划里，年金领取高很多，到80岁累计领取也高出一大截，可以在80岁前核心养老年龄里活得更体面。

2）适合关注公司实力人群，公司实力雄厚，背靠大央企，抵御风险有保障，值得托付。

3）更推荐想要养老社区服务的人群，保费达标可获得稀缺社区的保证入住权。

4）没有健康告知，期交保费2000元起步，投保门槛超低，适合自己投保，也适合60-65岁父母投保。

福瑞未来2026

终身稳定高领取，现金价值也持续终身，适合想要品质养老生活，或想要抵抗长寿风险的人群投保；

无健康告知、无职业限制，期交5000元起步，投保门槛低，适合大多数想要补充养老的人群投保。

提供3个投保计划，可以选择证领取20年；现价增长快，支持减保，适合需要资金灵活度高的人群。

总的来说，两款各有优势，年金领取市场第一梯队，想买养老年金险的可以优选考虑这两款。至于哪款更适合你，就要看自己的具体需求了。

如果不知道怎么买，或者想了解更多，来咨询小雨伞保险经纪，会有专业顾问一对一为你答疑解惑。

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