很多女性在结婚后，买保险时首先考虑的是配偶。

大多男性是家庭顶梁柱，疾病风险确实很高。但女性也是家庭半边天，疾病、意外风险也不可忽视。

前段时间，刚结婚的张女士来咨询保险：因自己有轻微乳腺增生，担心疾病风险，想为自己和先生做一份保险保障，把疾病、意外风险转移出去。

在了解过小雨伞的专业后，找到我们进行咨询。我们经过详细的情况了解，为张女士和先生做了保障全面的保险方案。

一、了解情况和需求

投被保人的收入、预算、房贷等负债、有无社保、健康状况等，都是配置方案需要重点了解的情况。

张女士：26岁，资料员，年收入8万+，有社保；比较注意身体健康，除了轻微乳腺增生（1类），其他都良好。想买能保乳腺疾病的保险。

先生：30岁，企业主管，年收入15万，有社保；平时经常加班，不过目前身体状况还算良好。

两人都开车上班，有共同房贷100万左右，接下来准备孕育宝宝，打算把还贷风险转移出去。

两人总预算在1.5万左右。

经过一番详细分析和产品挑选，我们为小两口精心配置了以下保险方案。

二、配置思路及推荐方案

根据张女士夫妻俩的情况，两人的四大基础保险——重疾险、百万医疗险、意外险、寿险都需要配齐的。

1. 重疾险

重疾险的意义在于补偿收入损失，得了合同约定的大病可赔付一笔钱。

通常重疾保额至少3-5年年收入。

注意避开返还型、两全型产品；

建议不加身故，关注身故保障单独买定期寿险。

产品推荐：君龙人寿超级玛丽15号

产品优势：

1）可选保至70岁、保至85岁、保终身；

2）支持长交期30年交、35年交；

3）保障全面，形态灵活，不捆绑重疾多次；

4）重疾赔付后轻中症继续保；

5）肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，手术后特定癌症赔更多；

6）癌症保障非常强：癌症拓展金赔50%；可选癌症无限赔，复发、转移、持续治疗赔更快；癌症特药治疗且手术赔50%！

7）重疾多次赔，无年龄限制，同种疾病也赔付。

投保建议：

根据张女士夫妻收入情况，保额建议张女士30万，先生50万，基础责任+轻中症豁免，交30年、保终身，

张女士每年3519元，先生每年6875元

确诊重疾赔30万/50万，轻症每次赔9万/15万，中症每次赔18万/30万，还有癌症拓展金以及三大结节保障，保障优秀，性价比高！

2. 百万医疗险

主要用于报销大病的大额医疗费用，补充社保无法报销的部分。很多人担心生病没钱治，百万医疗险就能帮大忙！

产品推荐：中国人保金医保3号

产品优势：

1）续保稳定，保证续保20年

2）保障全面赔得多，大小病均可0免赔、责任内100%赔付

3）外购药械保障范围广，无院内仿制药限制

4）癌症特药赔得多，无论是否经社保均100%赔付

5）可附加失能收入损失险

6）核保宽松，0-60岁、1-4类皆可投保，无需体检报告

投保建议：

基础责任+癌症特药+院外药械，张女士230元，先生240元

享受大病医疗400万，0免赔，社保后100%赔付；一般医疗200万；癌症特药、院外药械均有保障；保证续保20年！

3. 意外险

意外身故或伤残赔钱，意外门急诊住院可报销医疗费。

注意，包含意外身故、意外1-10级伤残、意外医疗的才算保障全面；建议避开两全型、返还型产品。

产品推荐：中国人保大护甲7号意外险

产品优势：

1）保障超全面，意外身故/伤残、意外医疗、猝死等都有保障

2）日常交通工具意外有额外最高1000万赔付

3）意外骨折有额外保险金

4）至尊版Pro还拓展高风险运动保障30万

5）保费便宜，百万保额低至288元；家人一起投保享优惠，2人及以上95折

投保建议：

张女士投保50万，先生投保100万，两人投保享受95折，折后分别147.25元、273.6元。意外保障一整年！

4. 定期寿险

身故或全残一次性赔一笔钱，维持家庭运营，经济支柱必备保障。

产品推荐：中意人寿擎天柱11号定期寿险

产品优势：

1）5种保障期限可选，保20/30年、保至60/65/70岁

2）交费方式灵活，10/20/30年交、交至29/64/69岁

3）1-6类职业皆可投，最高能买到350万

4）基础责任保更多，家庭守护金（配偶因同一意外出险，多赔100%）

5）猝死关爱金，猝死最高赔455万

6）全面覆盖出行风险，交通工具出行意外额外赔

7）健告宽松，免责条款少

8）大保司-背靠中石油天然气集团，中意人寿千亿资产保司

9）费率优，百万保额百元起，保越久价更低

投保建议：

两人目前有30年房贷100万，无孩子但正在打算中，根据两人的年收入，在预算比较充足的情况下，保额可以

张女士100万，先生100万，交30年保30年，

张女士460元/年，先生1204元/年

以上四大险种配齐，张女士和先生的疾病、大小意外、身故保障就都覆盖全面了，一年累计保费12948.85元，月均1000左右，保障又全又划算，性价比很高，张女士跟先生很满意。配置完这4项保障，工作生活都能更安心，也可以放心孕育下一代了。

三、写在最后

疾病、意外风险不分性别、年龄，普通家庭的夫妻都需要转移这几类风险。不过不同家庭的收支情况、健康状况不一样，所需要配置的方案也是不同的，具体情况要具体分析。

需要定制方案的可以详询！9月新政下，手回集团率先推出真正意义上的家庭保障方案，让你和家人获得更全面的保险保障！