有风险意识的朋友，大多会对保险“情有独钟”。毕竟保险能花少量的钱转移大的风险损失，还安全性十足。

不过买保险不是一件容易的事，很多人不是买错保险，就是买贵了，或者买少了，比如买了重疾险忘了医疗险，买了医疗险又没买意外险！

保险有很多类型，但一般家庭必备这4种：医疗险、意外险、重疾险、定期寿险（成人）。

为什么要买这几类保险，它们有什么作用？一般家庭的保险该怎么配置合理？

接下来就给大家一一分析清楚，让大家明明白白买保险，不花冤枉钱！

一、四大基础保险有什么作用？

一般家庭为什么必备这4大保险？作用在哪里？

百万医疗险：保额高，保费便宜，二三十岁通常两三百块就能买到几百万保障。主要用于报销大病医疗费，补充社保不能报销的部分。怕生病了没钱治病？就买这种。

意外险：意外身故或伤残能赔一笔钱，意外医疗可以报销费用。都说意外无处不在，意外是无法预料的、认为不能控制的，男女老少都需要意外险。

重疾险：确诊合同约定的重大疾病，符合条款一次性赔一笔钱。作用就是补偿收入损失。尤其是家庭经济支柱，在不幸得大病之后，至少好几年时间无法正常工作，就会面临收入中断，但家庭支出反而增加了！这一刻重疾险的这笔赔偿能维持家庭正常运营！

定期寿险：身故、全残了能一次性赔一笔钱！就是“不死不残不赔钱”，理赔范围不大，却至关重要！关系到家庭经济支柱在身故或全残后，能不能正常还房贷、抚养孩子、赡养老人！所以，有责任的人群必备，但孩子不需要。

四大保险的作用各不相同，不能相互代替，买齐了才能把大小病和意外都保全！

二、一般家庭保险怎么配置

关键来了：道理都懂了，但该怎么配置才合适？尤其是普通人，怎么样买，买哪款，才能花更少的钱获得更好的保障？

咱们先简单来理一下投保注意事项：

1）建议先买大人，再买孩子，预算充足的一起买。

2）先买保障，再考虑理财；

3）重疾险先买足保额，再考虑加强保障；

4）重疾险，关注性价比的不用加身故，消费型产品更合适；

5）有房贷车贷、有孩子的要买定期寿险；

6）重疾险和意外险都避开返还型、两全型产品。

所以普通家庭保险配置思路：

夫妻：百万医疗+意外险+重疾险+定期寿险

孩子：医疗险+意外险+重疾险

接下来以三口之家为例，看怎么买更好：张先生30岁，妻子30岁，夫妻都是家庭经济支柱，家庭年收入25万左右；儿子6个月，全家都身体健康。想一家三口的保险都配上，要求保障全面，但预算紧张，看重性价比。

经过一番对比分析和挑选，配置出以下高性价比方案，以供参考。

【大人方案】

1. 重疾险-君龙人寿超级玛丽15号：

保障全面，重疾赔后轻中重继续保；

肺结节、乳腺结节、甲状腺结节手术后特定癌症赔更多；

重疾多次无年龄限制，同种疾病也能赔；

癌症无限赔；疾病关爱金重疾最高翻倍赔！

性价比高，张先生和妻子分别投保基础责任+疾病关爱金，30万基本保额、交30年保终身，每年交5157元、4797元！重疾45岁前赔60万，45岁-60岁赔54万，60岁后还有30万保障！

2. 百万医疗险-中国人保金医保3号

成人百万医疗险优选金医保3号，保障全、续保条款好、低至0免赔：

保证续保20年；

院外药械保障范围更广，无院内仿制药限制；

癌症特药，无论是否经社保均100%赔付；

大小病住院均可0免赔，社保后100%赔付；

可附加失能收入损失险；

核保宽松，0-60岁投保均无需体检；

价格亲民，张先生和妻子投保基础责任+院外药械+癌症特药，低至240元/人。

3. 意外险-中国人保大护甲7号（旗舰版）

保障全：意外身故、1-10级意外伤残、意外门急诊住院医疗、猝死都有保障；意外骨折、交通工具意外等有额外赔付；至尊版Pro扩展高风险运动

赔付高：意外身故/伤残赔付高达100万、150万；航空意外最高额外1000万；猝死最高50万；汽车意外法定节假日翻倍赔最高100万；意外医疗最高15万

赔得好：意外医疗低至0免赔、社保后100%赔付，全版本不限社保，进口药械、钢板钢钉、狂犬疫苗均可赔

家庭投保可以享保费优惠，两人可享95折。

保费友好：低至118元起步。

张先生与妻子分别投保100万，每人288元/年，2人投保享95折后，累计保费547.2元！

获得意外身故/伤残100万、意外医疗10万、猝死50万、航空意外额外1000万等保障！

4. 定期寿险-中意人寿擎天柱11号

由千亿资产保司-中意人寿承保，基础保障更全，全面覆盖日常出行意外风险；性价比高，保障越久价越低。

张先生与妻子各投保100万，交至69岁保至70岁，分别每年2048元、1219元。可以分别获得：身故/全残保险金100万+家庭守护金各100万（夫妻双方同一意外事故身故或全残累计赔200万）

【孩子方案】

给孩子买保险要注意，孩子不需要买定期寿险，重疾险也不需要加身故责任。

1. 重疾险-复星保德信大黄蜂16号（旗舰版）

1）保障全，轻中重疾顶级配置，重疾赔后轻中症继续赔；

2）少儿特疾、罕见病最高额外赔130%、210%；

3）儿童特色保障丰富，白血病等特定疾病移植额外赔80%；癌症拓展金额外赔100%；严重先天性疾病赔20%，严重肥胖关爱金20%，15种特定传染病赔5%*2次。

4）可选交费期内(除趸交)确诊重疾或中症，赔保险金+已交保费

5）可选癌症无限赔，保障不封顶

价格实惠，张先生儿子投保基础责任，保额50万，交30年保终身，每年交低至3025元/年。

2. 住院医疗险-金医保3号

金医保3号不仅保障全，续保条款好，外购药械保障范围更广，大小病都能低至0免赔，适合0-60岁投保。

0岁男宝投保基础+癌症特药+院外药械，低至412元。

3. 意外险-平安小顽童7号

少儿意外险顶流，平安小顽童7号：保障全，赔付高，意外伤残最高赔付100万；意外医疗最高保20万，还包含稀缺的监护人责任险、意外面部美容医疗，就诊医院扩展私立医院，高端版还拓展公立特需部/国际部/VIP部！

保费低至68元起，还享受少儿门诊绿通、安心陪诊、住院垫付、家庭医生、专家点诊等增值服务。

0岁男宝投保经典版的基础责任，可获得意外身故20万+意外伤残40万+意外医疗4万+烧烫伤及误食异物医疗额外赔，一年68元。

综上所述，一家三口累计保费一年17753.2元，月均花费不到1500元，疾病意外都保全，责任相当全面，赔付相当高，张先生以后不必担忧自己和家人的疾病、意外风险了。

三、写在最后

买保险先要搞清楚自身的情况，包含预算、需求、健康状况等，其次再去找产品。每个人情况不同，保险方案也不同。不过基础的几项保险都配齐，才能实现保障全面。

以上方案仅供参考，如果需要定制合适自己的方案，可以来详细咨询。