一、当教育成本遇上健康风险：新生代父母的双重焦虑

从幼儿园兴趣班到大学学费，普通家庭养育一个孩子至大学毕业，基础教育支出已超50万元，国际教育路径更需百万级储备。而少儿高发疾病如白血病、重症手足口病等，不仅可能掏空家庭积蓄，更会打乱所有教育规划。

那些被随手存入银行的压岁钱、零散的教育储备，在通胀与风险面前，往往难以抵御时间的考验。如何用一份规划，同时解决“教育金稳步增长”与“健康风险转移”的双重需求？少儿年金险与健康险的组合方案，正成为越来越多父母的选择。

二、少儿年金险的核心功能：不止于储备，更在于“生长”的保障

以“华泰人寿一生护航少儿保障计划”为例，其由“华泰人寿华瑞一生少儿年金保险（分红型）”与“华泰人寿附加华佑护航少儿特定疾病保险”组成，用“三重呵护”拆解父母焦虑：

第一重：终身年金——教育金的“时间魔法”

投保规则：0岁（出生满7天）-12周岁可投，支持趸交/3/5/10年交，起投金额最低1万元（10年交），保障至终身。

领取逻辑：18周岁起，每年领取100%基本保额（如0岁男宝5年交，年交10万，基本保额1.21万元），直至终身。

以18岁上大学为例，每年可领取约1.2万元作为生活费；30岁成家时，生存总利益（含分红）可达101万元，可作为创业或婚嫁金；60岁时，生存总利益（含分红）约190万元，成为养老金补充。

注：生存总利益（红利）=期末现金价值+累积生存保险金+累积红利，其中累积生存保险金为各年度简单相加，不考虑累积生息；累积红利是假设将红利存放在公司的前提下，按一定利率累积而得，本案例假定现金红利累积利率为2%。

数据演示：0岁男宝，5年交，年交10万元，总保费50万元：

7岁时，生存总利益（含分红）达51万元，超总保费1万元；

30岁时，生存总利益（含分红）突破101万元，是总保费的2.02倍；

87岁时，生存总利益（含分红）可达300万元，实现财富跨代传承。

第二重：分红添盈——抵御通胀的“浮动收益”

作为分红型产品，华瑞一生每年可享保单红利，红利来源为利差益与死差益，可选择现金领取、累积生息或抵交保费。

以0岁男宝5年交，年交10万元为例：

1-17岁，若分红不领取，累计生息约12万元，

18岁起每年红利+生存保险金可达1.9-2.0万元，且随时间推移，红利金额逐年增长，如80岁时，若分红不领取，累计生息可达141万元，若现金领取，分红累计领取60.5万元）。

风险提示：分红是不确定的，可能为零，但华泰人寿2024年四季度核心偿付能力充足率163.48%，风险综合评级连续12个季度保持A类，2024年综合投资收益率达12.73%，位居非上市寿险公司前十，为分红提供实力支撑。

第三重：重疾保障——低费高保的“健康防火墙”

附加华佑护航少儿特定疾病保险，0岁男宝投保20万保额，首期保费仅268元，可获得：

26种少儿疾病：给付100%保额（如恶性肿瘤-重度、严重哮喘等）；

7种特定疾病：给付150%保额（如白血病、重症手足口病）；

保证续保至30岁：覆盖儿童到成年早期的高发疾病阶段，解决“少儿重疾保障断层”问题。

三、投保指南：如何用一份保单覆盖孩子的“全生命周期”？

1.看需求：先保障，后储备

优先配置健康险：少儿特定疾病险保费低、保障高，如附加华佑护航少儿特定疾病保险，20万保额首年保费不足300元，可优先覆盖风险；

年金规划：根据家庭收入选择交费期，3年交现价超总保费最快（8年），10年交起投门槛最低（年交1万元）。

2.看产品：关注“流动性”与“成长性”

流动性：支持减保功能，如18岁时可减保领取现金价值，灵活应对大学费用高峰；

成长性：生存总利益增长快，5年交情况下，生存总利益（含分红）7年即可超总保费，长期IRR接近3%。

3.看公司：分红型产品的“隐形门槛”

偿付能力：华泰人寿净资产60.1亿元，核心偿付能力充足率163.48%，超监管要求；

投资能力：委托华泰资管管理，累计管理规模超9700亿元，2023年获“中国保险业投资金牛奖”，长期资金运作经验丰富。

4.看细节：这些“隐藏福利”别错过

第二投保人指定：可定向传承保单权益，避免身故后保单成为遗产，确保资金按意愿流向孩子；

增值服务：涵盖少儿近视预防、心理健康测评、专家门诊陪诊等，甚至提供EGPA教育成长规划、名企实习资源对接，从健康到教育全方位护航。

温馨提示：上述服务由第三方服务商提供，不属于保险产品利益，具体服务内容、使用条件等事项详见服务手册。

四、写在最后：给孩子的不是一笔钱，而是“确定的未来”

当大学录取通知书寄到的那一刻，当孩子第一次创业需要启动资金时，当他步入中年需要养老补充时——这份保单始终在默默释放能量：18岁起按约而至的年金，像春风般抚平凑学费的焦虑；分红带来的惊喜，成为人生节点的“加油包”；附加的重疾保障，更是抵御风险的“安全绳”。

时间是最诚实的见证者。从父母将压岁钱换成保单的那一刻起，“一生护航”便用持续增值与保障，将零散的爱酿成了穿越时空的礼物——它不仅是一份教育金、一笔健康储备，更是父母用远见为孩子构筑的“成长双防线”。在不确定的世界里，这份确定的规划，或许就是送给孩子珍贵的人生基石。

温馨提示：保险条款、利益演示以正式合同为准，分红为非保证利益。

点击查看>>华泰人寿华瑞一生少儿年金保险(分红型)

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