在当前复杂多变的经济环境和日益增长的健康保障需求下，保险产品成为人们规划未来、抵御风险的重要工具。今天，我们将深入剖析一款备受关注的保险产品 —— 复星联合增多多 7 号增额护理险（健康账户版），看看它如何在众多保险产品中脱颖而出，为消费者提供全面的保障和可观的利益。

一、利率下行，保障凸显价值

（一）利率下行趋势明显

近年来，利率市场持续波动，下行趋势显著。从银行存款利率来看，2024 年 10 月，国有大行再次下调存款利率，一年期定期存款利率降至 1.10%，3 年期和 5 年期存款利率也分别降至 1.50% 和 1.55%。回顾过去，自 2022 年 9 月以来，大行已多次主动下调存款利率。国债方面，10 年期国债收益率处于震荡区间，长期呈下行趋势，当前已接近历史低位。同时，5 年期 LPR 也在不断走低，2024 年 10 月降至 3.6%。在这样的背景下，传统的储蓄方式收益逐渐降低，而保险产品的优势愈发凸显。

（二）增多多 7 号的价值所在

复星联合增多多 7 号增额护理险（健康账户版）具有终身锁定利率的特点，能够有效抵御利率下行风险。在长期投资中，其稳定的收益增长为消费者提供了一种可靠的财富增值途径。与不断缩水的存款利息和波动的国债收益率相比，增多多 7 号的现金价值增长具备更强的可预测性和稳定性，为消费者的未来生活提供了坚实的经济保障。

二、产品信息全解析

（一）保险公司

复星联合健康保险公司，作为一家知名的保险公司，拥有雄厚的实力和丰富的经验。凭借专业的风险管理能力和优质的服务，为消费者提供了可靠的保障。其在市场上的良好口碑和稳健经营，为增多多 7 号增额护理险的品质奠定了坚实基础。

（二）投保规则

（三）保障范围

1. 一般护理保险金

1. 因意外或等待期后非意外原因进入长期护理状态，观察期（180 天）内持续处于该状态，将按以下规定给付保险金并终止合同。

2. 未满 18 周岁，给付 Max（已交保费，现金价值）；已满 18 周岁但未交满保费，给付 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值）；已满 18 周岁且交满保费，给付 Max（已交保费 × 给付系数，现金价值，有效保额）。给付系数根据年龄不同有所区别，18 - 40 岁为 160%，41 - 60 岁为 140%，61 岁及以上为 120%。

2. 疾病身故保险金

等待期后因疾病身故，未年满 18 周岁或已满 18 周岁但未交满保费，给付 Max（已交保费，现金价值）；已满 18 周岁且交满保费，给付 Max（已交保费，现金价值，有效保额）。

3. 一般医疗保险金

因意外或疾病在指定医疗机构或经医生开具处方在药店产生必需医疗费用，或因健康检查在指定医疗机构发生费用，均可获得赔付。报销比例高，经社保报销后赔付比例为 100%；以有社保身份投保但未经社保报销，赔付比例 95%；以无社保身份投保，赔付比例 100%。年限额为基本保额的 1.6%，总限额为基本保额的 16%。其不限医院和报销范围，0 等待期，续保无忧，使用后不影响现金价值，既往症也能保。

（四）保单权益

1. 减保

合同生效或最后一次复效满 5 年后可申请，每个保单年度累计减少金额以投保时基本保额的 20% 为限，减保后基本保额、保费和保险责任给付金额相应调整，为消费者提供了一定的资金灵活性。

2. 保单贷款

贷款金额不超过合同现金价值扣除欠款后余额的 80%，贷款期限最长 6 个月，利息按合同约定利率日复利计算，贷款本息到期一并归还，可在消费者急需资金时提供应急支持。

3. 第二投保人

支持柜台申请和双录，方便保单传承规划，确保保险保障的延续性。

三、产品亮点逐一数

（一）现金价值增长迅速

以 30 岁男性为例，年交 10 万，交 5 年，基本保额为 444223 元。其现金价值增长表现优异，第 5 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金超过已交保费；第 7 个保单年度末，现金价值超过已交保费；第 10 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金为已交保费的 1.22 倍；第 32 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金为已交保费的 2.02 倍。在长期投资中，能够为消费者积累可观的财富，实现资产的稳健增值。

（二）医疗保障优势突出

1. 报销条件宽松

0 免赔额，赔付比例高，且不限医院类型（公立、私立、高端私立、社康、诊所等均可）和报销范围（社保内外费用，如牙科、生育、眼科、体检、免疫费用等皆涵盖），打破了传统医疗险的诸多限制，为消费者提供了更全面、更优质的医疗保障。

2. 健康服务实用贴心

选择一般医疗保险金可享受多项健康服务，包括健康风险评估、疾病预防、健康体检、咨询、维护、慢性病管理、康复服务等。服务项目全面且可直付，全家可用，费用计入医疗金给付限额，为消费者及其家人的健康保驾护航。

（三）投保门槛亲民，适用人群广泛

最低 1 万元保费起步，普通家庭也能轻松拥有这份保障。投保年龄覆盖 0 - 70 岁，职业类别包含 1 - 6 类，无论是年轻人为未来规划，还是中老年人为晚年生活增添保障，亦或是不同职业人群，都能找到适合自己的投保方案。

（四）资金使用灵活便捷

减保和保单贷款功能，使消费者在面临资金需求时，如子女教育金储备、养老金补充或突发应急情况，能够灵活调配资金，确保资金的流动性和使用效率。

四、投保案例助理解

考虑 30 岁男性投保案例，年交 10 万，交 5 年。其基本保额 444223 元，年度一般医疗保险金 7107.6 元。从保单年度数据来看，随着时间推移，现金价值逐年增长，一般医疗保险金持续累积。第 5 个保单年度末，现金价值 490738 元，加上累计一般医疗金 35538 元，超过已交保费；第 10 个保单年度末，现金价值 538541 元，加上累计一般医疗金 71076 元，为已交保费的 1.22 倍。此后，现金价值继续增长，到第 32 个保单年度末，现金价值 + 累计一般医疗金为已交保费的 2.02 倍。该案例清晰展示了增多多 7 号增额护理险的长期利益和保障功能，帮助消费者直观理解产品优势。

五、总结

复星联合增多多 7 号增额护理险（健康账户版）在利率下行的大环境中，凭借终身锁定利率的特性，为消费者提供了稳定的财富增值渠道。其全面的保障范围，涵盖疾病 / 意外失能、身故和医疗费用报销，为消费者及其家庭在面对健康风险和经济不确定性时，提供了坚实的后盾。丰富的保单权益，进一步提升了产品的灵活性和实用性。较低的投保门槛和广泛的适用人群，使更多人有机会享受到这款产品带来的保障和利益。如果您正在寻找一款兼具财富增值与健康保障功能的保险产品，不妨深入了解增多多 7 号，相信它会成为您未来规划中的得力助手，为您和家人的幸福生活保驾护航。

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