最近小雨伞又来了很多新朋友，我们已经很久没有跟大家分享保险配置方面的干货了。

今天就尽可能全面的跟大家再分享一次，起底成年人保险配置的最底层逻辑、再到关键险种分享，最后给大家几套现成的方案以供参考。

了解过的朋友可以看看跟你以往理解的是不是一样？

还不太了解的朋友，看完这一篇，我想你对成人保险配置会有自己思路了。

文章我从三个部分来讲：

01 成年人要买（商业）保险2个理由

理由1：用小成本分摊大风险

保险的运作原理其实是分摊风险，而我们面临着的意外、大病、长寿风险，不同的保险都能起到它的作用。

意外风险：据国家统计局显示数据：中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟6人意外死亡。

也就是说，在你看完这篇推送的5分钟里，至少有20个人，在各种意外事故中死亡。

身负重任的成年人，一旦发生身故、伤残，对于整个家庭而言，经济上会造成巨大的影响。因为一场意外导致一个家庭的崩塌，这样的事件比比皆是。

大病风险：在我们国家重大疾病的发病率有多高呢？以癌症为例。

根据国家癌症中心2017上半年发布的数据来看，全国每天约1万人确诊癌症， 每分钟约7人确诊患癌。

而如果罹患重疾，我们面对的不仅是高额的治疗费用，还有自身劳动力降低，收入急剧降低。

长寿风险：活得太久、储蓄太少、花得太快。

从延迟退休深想下去，大家其实能慢慢感受到，长寿真的是一种风险。

随着医学和科技的进步，人类的寿命越来越长。据《健康中国2030规划纲要》数据显示，中国平均预期寿命到2030年将增长至79岁。

而随着人的生存年龄拉长，患病的概率会呈现级数增长，除此之外，更长的寿命意味着想要维持住目前的生活水平，我们需要储备更多的养老金。

这三点，每个成年人都绕不开，我们关注它的原因，是因为每个大人只有保护好了自己，才能更好的保护我们的小家，但风险来临的时候，不会事先打招呼，除非我们做好了充分准备，才能尽可能减小伤害。

理由2：商保作补充

有人说，我有社保，社保里又包含了医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险， 那不是够了？

但社保是有限制的。就拿医保来说，

医保通常可以用来报销门诊和住院医疗费用，而且对健康状况没有什么要求，长期有效。

但是它有起付线、封顶线、报销比例等方面的限制，并不能完全覆盖所有的医疗费用，如果不幸得了重大疾病，只靠医保报销是不够的。

起付线和封顶线指的是低于或高于某个金额，医保就不会报销；自付比例是要自己承担的那部分，医保不是百分百报销的，不同城市报销比例不一样。

医保三目录明确规定用药、服务和诊疗项目，如果用药、服务和诊疗不在这个目录里，就是自费部分，医保也是不报销的。

一般的门诊、小住院等问题只用医保保障是没有问题的，但是像癌症、恶性肿瘤等治疗费用少则几十万多则上百万的疾病，如果只靠医保报销，显然是不够的，所以还是要通过搭配商业保险来规避这些风险。

从下图可以清晰的看出来，社保和商业保险是如何做到互相补充的。

接下来进入商保部分，我们需要哪几类保险？如何配置？

02 成人保险的入门配置逻辑

这里先强调一点，先交好社保，这是基础保障。

• 意外险：较为实用

买商业保险，成年人最先需要配置的就是意外险。

其保障范围广泛，一般只要是外来、突发的、非本意、非疾病的都算，比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等符合赔付条件的情况，保险公司都会赔偿。而且意外险产品形态简单，且价格便宜，非常适合作为第一份保单。

意外险虽不能规避意外事故本身，却能在不幸发生时，补偿事故带来的损失。

• 重疾险：可一次性获得赔偿

重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的赔偿，一方面可以减轻个人的医疗支出负担，更重要的作用是在于补偿生病期间家庭经济损失，即使生病了，整个家庭的生活水平也不会受到太大的影响。

• 百万医疗险：重疾险好搭档

作为重疾险的好搭档，百万医疗一般不限疾病、不限社保、住院就可以报销，报销比例超高，通常几百元的价格就可以买到几百万的保额。

重疾险赔偿的费用，主要用于弥补康复期3-5年内的收入损失。而百万医疗正好报销住院所需的治疗费用，相辅相成，互相弥补。

• 定期寿险：家庭责任的体现

定期寿险，是身故就能赔偿保额的保险，保障人生的最大风险—死亡。也是最能体现家庭责任的一种险种。

赔偿的保额可以用来家庭后期费用支出，解决车贷、房贷等债务偿还问题、老人赡养问题等。

• 财富保险：规划养老、孩子教育、创业等

比如上面说到的长寿风险，即人们因为活得太久，寿命远远超出了自己的预期，而导致为养老储备的积蓄被花光、无法有尊严地终老的风险。

就可以利用财富保险安全稳定保证领取的特点，进行规划。比如年金、增额终身寿都是很好的选择。

03 不同需求&预算下的方案

我们以30岁女，有社保为例。

如果你比较看重性价比，对价格相对敏感，可以参考如下方案：

除了百万医疗，其他险种都做出了一定的升级配置，整体的保障力度更强。

意外险增加了保额，险种是补充了定寿，家庭经济支柱的必备选项，保额用于覆盖家庭负债以及日常支出，可以根据自己家庭实际情况调整。

再就是重疾险的保障内容，一方面提升了保额，一方面附加了更丰富的责任。尤其是超级玛丽5号的疾病关爱金，60岁前，重疾/中症/轻症额外赔付80%，15%，10%，大大的提升了保障额度。

如果你预算充足，追求全面保障，可参考如下方案：

这套方案，是最高级的配置，意外险可以选择至尊版，身故伤残保额就有100万，超级玛丽重疾险5号可以直接选取最高保额60万，保费9750元/年，保终身。

 财富保险方面，给大家推荐了3款大受欢迎的，如果是想多用途规划，可以投保增多多（闪电版），如果只是想给孩子准备一笔教育金，选大富翁，只想给自己规划养老金，选养多多。

最后跟大家说一句，保险不用一口气配齐，在预算内选择最适合自己的，才是最好的配置。

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。