前几天一位朋友专门找我吐槽，说买的意外险没用，脚被烫伤了赔不了。经过我一番详细了解发现，他的脚不小心被开水烫伤花了两百多块，医保已经全部报销完，那么意外险自然是不报了的。

所以普通人不仅要谨慎挑选意外险，还要了解清楚商业保险的理赔规则，否则买了也是白买。

一、那些不得不知道的理赔通则

1. 社保报销后才能找商业医疗险报销

如果按照有社保的身份买保险，医疗险理赔时必须先去社保报销，剩余的部分再来商业保险理赔，未经社保报销的情况下商业医疗险仅报销一部分，60%或80%不等（具体看产品规定）。有极个别产品例外，比如小顽童6号，无论是否经社保报销均100%赔付。

很多产品无论是否以社保身份投保，都要求先去社保报销。好在“社保身份”除了职工和城镇居民医保外，新农合也包含在内。中国绝大部分人都算是有社保的。

如果按照无社保身份投保，则没有“先去医保报销”的限制。不过以无社保身份投保，大部分医疗险类产品保费会高很多。

2. 医疗费不会重复赔

医疗险属于补偿型保险，社保报销过的部分，商业医疗险就不会再赔。比如这位朋友，烫伤花费200多，医保全都报销完毕了，其他任何医疗险都不会再报销了。

简而言之，医疗费用不会重复赔或叠加赔。（赔付型保险比如重疾险、寿险，可叠加赔付）

3. 责任免除

几乎每一款保险都有责任免除，就是哪些情况不赔。比如意外险几乎都含（投保人对被保人的故意杀害、伤害，违法犯罪，被保人两年内自杀）等。

不同险种类型还有个性化免除，比如一般意外险或医疗险不保美容、整形、康复、牙科等医疗费。

简而言之，保险不是什么都保。

这些保还是不保的条款，在一款保险产品上线之时，已经都明确在合同里。大家需要先去搞清楚，再投保，才能更好保障自己的权益。不要等到被拒赔了才说“保险什么都不赔”，保险公司也很冤，更关键的是你会因此遭遇损失。

二、这款意外险，专为普通人设计

中国人保大护甲6号意外险（旗舰版）专为普通人设计的平价意外险，保障很好，价格也亲民，百元保费享受百万保障。大护甲更新迭代了多回，大护甲6号旗舰版也上线了很长时间，长期备受欢迎是有理由的。

1. 覆盖场景超全面

无论是交通事故，烧伤烫伤，游玩溺水，火灾爆炸，高空坠物，还是跌倒摔伤，擦碰骨折，猫爪狗咬等大小意外全都保，覆盖家庭生活、工作/出差、出行娱乐等多个场景，保障超级全面。

2. 责任丰富

包含意外身故或伤残、猝死、意外医疗、意外住院津贴、意外伤残失能1-3级额外赔、水陆交通意外身故/伤残有额外赔、意外骨折保险金、预防接种疫苗身故伤残、意外救护车费用等，最高版本还有高风险运动身故伤残保障。

3. 方案灵活，保额高

提供4个方案，经典版96元、尊贵版155元、至尊版288元、至尊版Pro355元。基本保额高，四个版本身故/伤残分别保障30万、50万、100万、150万。可以满足不同人的需求。

意外伤残等级全，按1-10级赔付，最严重是1级赔100%，2级赔90%，以此类推，10级最轻赔10%。

4. 猝死保障高，理赔宽松

猝死不属于意外，没有猝死保障的意外险不赔猝死，谨慎买。

这款的猝死保障高，四个版本分别保20万、30万、50万、50万！

且理赔更宽松，竞品要求24小时内身故才赔、40岁赔付减半、50岁以上不赔。这款时间放宽到72小时内身故，且不限年龄，赔付也不减半，友好太多！

5. 常见意外有额外赔付

一旦发生交通意外身故或伤残，这款有额外赔付：

航空意外额外最高赔800万；

火车、轮船意外额外最高赔100万；

乘坐汽车、驾驶非营运汽车意外额外最高赔50万，法定节假日翻倍100万！

几乎覆盖了常见的水陆交通工具，保障实用，赔付高。

6. 意外医疗赔得好，不花自己钱

发生概率较高的理赔就是意外医疗，所以要看好意外医疗保障，买错了可能意外受伤赔不了。

这款产品保障很全，意外摔伤跌伤、意外骨折、交通事故等导致的意外门急诊或住院医疗都保障。四个版本医疗保额分别有2万、5万、10万、15万。

条款很好，全版本不限社保，无论医保内还是自费药都报销；

赔付比例也高，社保报销后赔100%，未经社保报销赔80%。

免赔额要注意，经典版有100元免赔额，其他三个版本都0免赔。如果选择了经典版，发生意外医疗，在社保报销后要扣掉100块才能赔。

总的来说这款的医疗保障是很好的，意外受伤也几乎不花什么钱。

并且理赔服务很好，在小雨伞投保能享受闪赔服务：3000元以下小额意外理赔拍照上传资料即可理赔，资料齐全且责任无误的话平均2个工作日就能结案并进行赔付！保得好还赔得快！

三、写在最后

买意外险要看好条款，那种不保意外伤残的、意外伤残等级不全的、意外医疗不保自费药的、报销比例低的，都不要买！买了可能赔不了！

中国人保大护甲6号意外险（旗舰版）保障是很全面的，意外伤残按1-10级赔，意外医疗不限社保、责任内100%赔，意外身故/伤残保额高，还有常见意外额外赔付。价格亲民，低至96元一年！大部分买这款意外险就足够。

不过也要注意，这款限1-3类职业，不符合职业不要买；有健康告知，虽然比较宽松，但不符合要求的也别买；高额版本有区域限制，请看好投保须知；其他的保单保什么、不保什么等请仔细了解，篇幅有限就不一一列明了。有什么需求可以咨询专业顾问~

点击查看>>中国人保大护甲6号意外险(旗舰版)

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。