2023年理赔案例：一个小伙子因为车祸伤了腿，被评定为10级伤残。但早几年买的意外险，居然不赔！为什么？

一、听劝！这几类意外险千万别买，不死不残不赔钱！

不幸中的万幸，10级残疾程度不严重，不过到底对往后的生活是有影响的！万万没想到的是意外险不赔。保单拿来一看才知道，这份保单只保身故和全残，不保其他程度的残疾，意外医疗也不保！可是保费高达1800元/年！典型的又贵又不好！

1. 一份合格的意外险的“三买”：意外身故、意外伤残、意外医疗

意外伤残应当按等级1-10级赔付，而全残往往是1级伤残，赔100%；另外2-10级，对应的是90%、80%.....10%赔付！比如这位小伙子10级伤残应当赔10%，买50万保额能赔5万。

意外医疗，应当保障意外门急诊和住院医疗，优选0免赔、不限社保范围费用、100%赔付的产品。市面上很多产品报销范围仅限社保，打个好点的进口狂犬疫苗都不报销；有些产品有免赔额，赔付比例80%等等。

同时，现在很多意外险都包含猝死。成年人应当重点关注猝死保障。

当然，更重要的一点，意外险保额要高，买个3万、5万的意义不大。

2. 这三类意外险千万别买！很多情况都不赔！

返还型、长期型意外险别买！这两类产品打着返还保费的旗号，实际把保费拉高，一年要两三千块，实际保障不全面，意外伤残仅保全残，真的是不死不残不赔钱！有些产品甚至没有意外医疗保障，意外受伤住个院都不赔钱！

仅限社保范围费用的别买。现在很多治疗会用到进口的自费药、钢钉钢板、狂犬疫苗等，如果不保社保外费用，患者要承担一大笔自费！

赔付比例不到100%的别买。免赔额100块、200块倒不要紧，如果赔付比例80%、60%，那就少赔很多钱。比如社保后剩余3万，赔80%，就有6000块要自己承担！

二、真香！成人意外险买这款，保障超全面！

今日推荐这款产品，就是几乎家喻户晓的“大护甲”系列最新版，中国人保大护甲6号意外险（旗舰版）。这款产品凭借大牌保司实力+保障强又高性价比的优势，始终霸榜消费者备受欢迎榜单！

1. 保障超全面

保障范围广，覆盖交通事故、烧伤烫伤、游玩溺水、跌倒摔伤、火灾爆炸、猫爪狗咬等各种意外，包含上下班、居家生活、出行娱乐等各个场景。

保险责任齐全，包含基础的意外身故或伤残、意外医疗及猝死，还有交通工具意外额外高赔付、意外伤残1-3级额外赔付、意外伤害骨折脱臼保险金等多项保障。

意外伤残等级全，按1-10级赔付，1级赔100%，10级赔10%，以此类推。意外医疗保障很优秀，低至0免赔、责任内100%赔付，全版本不限社保范围费用，自费部分也能轻松报！

2. 赔付高、赔得多

这款产品分为四个方案可选，经典版、尊贵版、至尊版、至尊版Pro。

基础的意外身故伤残保额比较高，四个版本分别为30万、50万、100万、150万。很多产品最高能买100万保额，这款能买150万！

此外，意外伤残1-3级有额外赔付，分别为15万、25万、50万、50万，与基本保额叠加赔付，那么一般的意外伤残最高能赔200万！

交通工具意外也有额外高赔付，航空意外身故或伤残最高额外赔800万，火车/轮船意外最高额外100万，乘坐或驾驶汽车意外额外最高50万，汽车意外法定节假日双倍赔额外100万！

交通工具是现代社会必备的出行工具，这项保障不仅实用且赔付高。

猝死，不属于意外的保障，也有高额赔付，分别为20万、30万、50万、50万。对于家庭经济支柱、996社畜来说这项非常有必要。

3. 意外受伤赔得多

大到交通意外、小到摔倒骨折等意外受伤，产生的门急诊或住院费用都能保障。

保额高，四个版本保额分别有2万、5万、10万、15万；

免赔额低，经典版100元免赔，其他三个版本均0免赔；

赔付比例高，社保报销后赔100%，未经社保报销赔80%；

报销范围广，不限社保，门急诊检查费、住院手术费、进口自费药、进口钢钉钢板、狂犬疫苗等费用都保障！

4. 理赔便捷

该产品可享受小雨伞保险经纪公司的闪赔服务，小额意外理赔（3000元以下），拍照上传资料且责任无误、资料齐全的情况，平均2个工作日结案并进行赔付！理赔非常便捷！

5. 保费超实惠，适合大部分人

产品保费很友好，低至96元起步，150万保额的至尊版Pro仅355元/年！

比如至尊版每年288元，意外身故/伤残保额100万，猝死50万，意外医疗保10万，交通工具意外最高额外600万，意外伤残1-3级额外50万！

保障不仅全面，赔付还超级高！百元保费杠杆百万保障，性价比是真高。大部分人都适合入手。不过这款产品有健康告知，好在告知比较宽松简单，影响不大。

三、写在最后

意外险是大家比较容易接受的保险，因为意外无法预料，走路不小心摔跤、马上的车祸、每年夏季高发的游泳溺水.....都在提醒大家，意外险很重要！

但买了意外险并不是万事大吉，因为一旦买错，出事就赔不了！买前应当了解清楚哪些产品不能买，哪些保障是必备的意外保障。

产品给大家挑好了，中国人保大护甲6号意外险（旗舰版），产品非常不错，保障全面、赔付高、价格便宜、理赔便捷，无论大小意外都有保障。买意外险可以优先考虑，大公司产品，安心。

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