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家庭怎样配置保险?给家人买什么保险合适?


“1000块的保险和5000块的保险有什么不同?要买哪一款?”


“为什么两个顾问老师,给我的方案截然不同?到底哪个靠谱?”


大家买保险的时候,是不是总是纠结,担心自己买保险买错,一有风吹草动就觉得自己的选择不够正确?


想要解决这个问题也很简单,搞明白保险的“底层逻辑”,自然推演出对应的方法论,就能选到合适的保险,坚定自己的选择!


今天,我就来曝光保险的“底层逻辑”。



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一文速览


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什么是保险的“底层逻辑”?

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不同险种转移哪些风险?

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少儿、成人、家庭保险方案大放送!



一、摊牌了,保险底层逻辑是这个!


大家买保险本质上就是为了转移风险,买保险实际上是一种风险管理的行为,将风险转移给保险公司。


那我们面临哪些风险?需要转移什么风险?



1.疾病风险:很大一部分人最后都会得重疾


疾病也分为大病和小病小痛,大病风险是关注度非常高的,很多朋友担心癌症、急性心肌梗塞、白血病等这样的重疾一旦不幸确诊,需要的治疗费用是巨大的,目前重疾的平均治疗费用在20万-50万不等,该怎么应对?




除此之外,罹患重疾之后,需要考虑的还有失去工作的收入损失,是否会影响自己的家人的生活。


中国精算协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》说到重疾的发病率其实很高,特别是从人的一生来看,我们终究很大一部分人最后都会得重疾,寿命越长,得重疾的概率越接近100%


所以,我们对待大病,要做好风险转移。


除了大病之外,平常还会因为感冒、发烧、肠胃问题去医院门诊或者住院来治疗,尤其是小朋友,免疫系统还没有发育完全,抵抗力弱,经常因为小病小痛去医院。


面对大病风险和小病风险的时候,大家应该秉持抓大放小的理念。


优先考虑大病风险,毕竟一旦罹患大病需要的费用高,患小病小痛需要的治疗费用,咬咬牙还是有的。当然,组合起来保障更全面。



2.意外风险:溺水、车祸、摔伤位于理赔前列!



意外不分年龄,人人都可能遇到


小到平时的猫抓狗咬,摔倒,烧伤烫伤等,大到意外车祸导致身故或伤残等,都属于意外风险。


根据中国人寿2021年的理赔服务年报的数据:




各个年龄阶段意外身故或伤残的原因有所差异,儿童溺水原因占比最大,成年人车祸是最普遍的,老年人摔伤最常见。



3.男性平均预期寿命低于女性!



男性的平均预期寿命,相比而言比女性低。


根据国家统计局资料显示:

2000年:男性平均预期寿命69.63岁,女性平均预期寿命73.33岁。

差距:3.7岁

2010年:男性平均预期寿命72.38岁,女性平均预期寿命77.37岁。

差距:4.99岁

2015年:男性平均预期寿命73.64岁,女性平均预期寿命79.43岁。

差距:5.79岁

《世界卫生统计》报告也是如此,截止2013年,全球人口平均寿命女性73岁、男性68岁。

差距:5岁

有家庭责任的人群会更加关注死亡风险,毕竟如果倒下,背后是父母,爱人,孩子的生活,也是房贷,车贷的压力。


从数据来看2000年-2015年,男性的平均预期寿命和女性的差距从3.7岁拉长到了5.79岁,尤其是占据家庭经济主要来源的男性,建议着重关注。



4.长寿也有风险


就像小品里说的:人世间最悲惨的莫过于人活着,钱没了。


年老之后没有了经济来源,就怕钱不够用,著名顶级医学期刊《JAMA》也证实了这一点,通过对8000多名51到61岁之间的中老年进行20多年的调查研究后发现:那些突然失去金钱的人的死亡风险会显著增加。




二、如何利用保险转移风险?


明确风险之后,就可以利用保险转移风险。不同的风险需要利用不同的险种转移,大家要针对对应的需求,买够,买对保险。



1.疾病风险



像癌症、急性心肌梗塞、白血病等这样的高发重疾,重疾险可以保障。


重疾险保障时间长,可以选择保至70岁、80岁甚至终身,罹患重疾之后,能一次性赔付。


可以用于罹患重疾之后的治疗费用、营养费用、护工费用、还能弥补收入损失。


罹患大病,免不了要住院治疗,对于产生的大额治疗费用,百万医疗险也可以分担。


大部分百万医疗产品设置1万免赔额,超过1万部分的住院医疗费用可以用它来报销。


但是它目前最长保证续保20年,以后的保障无法确定,而且是报销性质的,最多花多少报销多少。


重疾险+百万医疗险的组合,保障更加全面。


另外,像小朋友经常发生小病小痛,可以考虑再配置一份小额医疗险,把小病住院的风险也转移一部分。



2.意外风险



意外风险可以用意外险转移。


摔倒、猫抓狗咬、烫伤,意外险能报销门诊或住院费用。意外身故或伤残,保险公司按照合同约定赔付相应金额。



3.死亡风险



死亡风险可以用寿险来转移,寿险又分成了定期寿险和终身寿险。


定期寿险就是规定一个期限,在期限内死亡或者全残,保险公司理赔一笔钱。

终身寿险也很简单,在生命周期内死亡,赔付一笔钱,这笔钱是肯定会赔付的,所以相应的保额也高。


从时间维度来看,55岁或者60岁前是着重承担家庭责任的时期,55岁/60岁后孩子长大了,经济独立了,房贷车贷也还完了,肩上的担子轻了,寿险的责任也可以相应终止了。


保障相似,保障期限不同,保费也有所差异,定期寿险的保费更低,适合大部分人群。



4.长寿风险



长寿风险主要是通过财富类保险来转移,比如说养老年金保险,能保证长期稳定的现金流,不陷入年老没钱可用的境地。


我们这里不重点讨论,优先考虑大病风险、意外风险和死亡风险,他们是长寿风险存在的基石。





三、少儿、成人、家庭方案一览!


不同人群如何配置保险产品相信大家也大致get了。




孩子配置方案:重疾险+百万医疗险+意外险,小额医疗险如果有预算,也建议配置。


成人(未婚)建议配置:重疾险+百万医疗险+意外险,如果考虑父母的养老问题,建议附加定期寿险。


成人(已婚)建议配置:重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险,小额医疗险如有需要也可以配置。


接下来,我们用几个例子来解释。



1.每天不到5块钱,搞定孩子保险



冬妈妈想给刚出生2个月的宝宝买保险,宝宝身体健康,但是预算比较紧张,想要钱都花到刀刃上。


孩子的配置思路:重疾险+百万医疗险+意外险+小额医疗险(可选)。





冬妈妈由于预算紧张,可以选择保障30年的少儿重疾险,降低预算。等到预算充裕了,或者孩子长大了,自己给自己配置都可以。


重疾险:大黄蜂6号 很合适,支持保障30年,缴费20年,在保证50万保额的基础上,每年的保费仅需603.3元。


像少儿高发的白血病、脑恶性肿瘤、少儿川崎病等,大黄蜂6号还有额外的保障,性价比很高。


百万医疗险:选择e生保,作为百万医疗险,保障佳,保障的期限还长(保证续保20年,20年内不用担心买不到百万医疗险)。


意外险:选择小顽童少儿意外险,意外医疗责任不限社保报销,0免赔,100%报销对于小朋友高发的烫伤意外还有额外保障。


另外,冬妈妈还担心孩子因为肺炎、肠胃炎、发烧等小问题住院治疗,配置了少儿平安万元护,能够报销一部分费用。


总花费仅需1599.3元,平均每天不到5块钱,就搞定了孩子的保险。


相关产品推荐:

点击查看>>>北京人寿大黄蜂7号少儿重疾险(全能版) 

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点击查看>>>中国平安少儿住院万元护

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2.预算5000,成人保险这样买!


小花在互联网行业上班,工作压力比较大,想配置保险来作为兜底。


小花今年28岁,父母健康没什么压力,处于一人吃饱全家不饿的阶段,小花身体也比较健康,年薪在10万左右。


建议保险的保费控制在年收入的10%以内,也就是1万元以内。


成人(未婚)保险配置建议:重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险(可选)





重疾险:选择超级玛丽6号重疾险,基础保障价格优势大,50万的保额,保终身,缴费30年,每年的保费4635元。


百万医疗险:e生保保费只需要258元。


意外险:选择大护甲2号,保障额度高达100万,还有急性病身故保障(包含猝死)。

意外医疗责任也非常友好,不限社保报销,0免赔,100%报销,保费只需要299元。


整体的方案5000元左右搞定。


相关产品推荐:

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3.一家三口方案!



很多宝爸宝妈出于对孩子的爱,优先考虑孩子的保险。


其实也是想让孩子健康快乐地成长,转移孩子长期风险。


但是父母是家庭的支柱,也是孩子的保障,一旦父母倒下,家庭就会受到重创,无法避免会影响到孩子。


所以,建议优先考虑父母,再考虑孩子,在保费的分配方面也是一样。


虎爸爸和虎妈妈今年30岁,虎宝宝刚刚出生1个月左右,是个女宝宝。虎爸爸和虎妈妈都是教师,两人年收入都在10万左右,还有50万的房贷。





重疾险:选择了超级玛丽6号,附加了疾病关爱金,这样如果罹患重疾,可以额外获得100%基本保额,相当于翻倍赔(也就是100万)。


虎妈妈是女性,癌症是女性最高发的重疾,所以附加了癌症津贴的保障。


虎宝宝还是选择大黄蜂6号,选择保终身。


百万医疗险:全家都选择了e生保,e生保三位及以上投保能享受5%的费率优惠。


所以一家三口享受优惠后的保费是1071.6元,全家还在一张保单上,便于管理。


虎爸爸和虎妈妈由于有了宝宝,还有父母的赡养问题,房贷要考虑,所以配置了定期寿险。


定期寿险:选择了大麦甜蜜家2022,夫妻俩能一起投保,在一份保单上,保障加倍。

(情人节就要来了,两个人共享一份保单,不失为一个好礼物)


全家的保费一共是1万9千元左右,保障十分全面。


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四、写到最后


相信经过以上三个案例,少儿、成人、家庭如何配置保险,大家都已经掌握了配置保险的“底层逻辑”。


不过根据预算选择好产品之后,还要注意对照健康告知,如果没有问题,才可以放心投保哦。


最后,如果你对保险还有任何疑问,也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦,还可以免费定制专属保障方案。


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