保险有必要买吗？个人买什么保险好？

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2022.11.21 16:43:38

《我不是药神》豆瓣评分9.0，而且是在42万人打分之后仍有9.0的高分。要知道，上一部10万以上的用户参与评价且评分在9分以上的华语电影，还是2002年出品的电影《无间道》。

能获得这么高评分的电影绝对是良心之作，每个角色都深入人心。给我影响最深刻的是患者吕受益。

他被查出患有慢粒白血病时，便动了轻生的念头，直到孩子出生才重燃起求生的欲望。还记得他和程勇两个大男人蹲在孩子的床边看孩子睡觉，畅想着自己能见到孩子长大成人结婚生子，自己当爷爷。

1 吕受益，其实一点儿都不穷

看过电影的人可能觉得他很穷，总是佝偻着背，其实他不穷，他原本比我们多数人有钱。

（1）他有一个幸福的家庭

如果没有患上慢粒白血病，他会跟我们普通人一样过着平常又幸福的日子，有个对他不离不弃温柔体贴的妻子，还有个可爱的孩子。

相比电影中的其他人而言，他的生活更加完美幸福，不像程勇那样父亲住院妻子离婚，不像思慧那样被丈夫抛弃独自养育重病的女儿，更不像黄毛那样因为怕拖累家里小小年纪就独自在外流浪。

（2）他属于中产以上阶层

虽然他总是佝偻着，给人的感觉是并不富裕，不妨去算算：2003年的4万元究竟有多值钱？

2003年北京朝阳区的房价是3900元一平米，现在已经达到近6万元一平，是2003年房价的15.38倍。按照这个比例换算，2003年一盒药卖4万元，相当于现在的61万。

按照电影中的描述，他亲自体验过正版药和高仿药的区别，说明吕受益在遇到程勇之前是吃过抗癌药的，而且至少有半年的光景，要不然对比不了药效。所以说他有着不错的积蓄家底，是我们很多人一直在追求却还未达到的中产以上的阶层。

真正的穷人一旦患上这种大病，是没有这么奢求的，很多人只会选择等死。

2 疾病面前，大家都是穷人

很多疾病就像一个黑洞，能将一辈子的积蓄都消耗掉，疾病面前谁都不敢说自己富有。

（1）疾病面前中产也是穷人

电影中的吕受益初次出现时，脱下三层口罩，咧嘴一笑“吃个橘子吧”，眉头一蹙“我等着这药救命呢”，随后跟程勇一起卖药，那个时候还算精神，一度以为他可以一直这样活下去。

但是团队散伙一年后，陈勇再次见到他时，他已经被病痛折磨得没有了人样，他家财散尽，付不起昂贵的抗癌药来维系生命，病情进入到急变期，只能通过化疗来尽量延续自己的生命。

在某天夜晚他挣扎着爬起来，看了妻子和孩子一眼，嘴角挤出一丝欣慰的笑容，然后他就自杀了。

也许很多人认为他是受不了痛楚而选择自杀的，毕竟之前也听过他在做清创术时发出的惨叫。但我觉得不是，为了能多一点时间和妻子孩子在一起，他争取过挣扎过，早已承受过非人的痛苦，他自杀了只不过是不想再拖累家人。

（2）现实中我们的处境不如他

现实中很多人面对这样的处境，可能不能像吕受益一样能挣扎这么久，因为相比他一个中产以上阶级，我们连中产阶级的门槛都没达到。

吴晓波频道曾发布过《2017新中产白皮书》，对中产阶层有过描述：80后，接受过高等教育，主要在一线、新一线及二线城市，从事专业性或管理性的工作，年净收入在10~50万，有着新审美、新消费、新连接的价值观。

我一个朋友也算中产阶层，但是前不久她的父亲被确诊肝癌，我们亲眼见到她四处举债借遍了亲朋好友，卖掉了房子，也放下了一向高傲的姿态发起筹款，还搜集各种资料去了政府各个部门求助资助。

其实我们每个人身边或多或少都有这样的事情发生，不管身处农村还是繁华的都市，谁都不敢说自己不会生病，更不敢说自己不会因病返穷。我国农村有40% - 60%的人因病致贫。而生活在城市里，却又因工作压力大、熬夜加班、饮食不规定、食品不安全、环境污染重等原因，癌症发病率居高不下。

3 中产阶层是否需要配置保险？

总有人问我，我需要买保险吗？

小编必须非常负责任地说是需要的。

吕受益在生病之前，处于中产以上的阶层，比我们绝大多数人都要过得富裕充足。但是一旦发生意外事故或者发生重大疾病，短期的医疗费用就可能花光家里的积蓄，长期的医疗费用就是个巨大的灾难。

虽说购买商业保险需要交纳一些保费，但却是以小博大转移风险的好方法。

在配置方案之前，我们先来看看精算师给中产阶层配置保险的三大原则：

考虑到个人收入一般有限，因此保险规划中保险费用支出可为家庭净年收入的5~10%左右，保险保障额度应为本人净年收入的10倍左右，且保险配置优先覆盖风险最大时间。
依据保险杠杆率、出险概率及作用，保障型产品优于理财型产品。险种选择应遵循：意外险>重疾险>医疗险>寿险>理财型保险。
依据家庭成员的经济贡献及影响，保险分配应遵循：经济支柱>孩子>老人。