很多人对保险的印象还停留在买保险被业务员骗着买或者求着买的阶段。然而，真到了自己买保险的时候却发现，有些保险自己想买却买不了。特别是有些宝宝担心自己曾经被保险公司拒保过，以后是不是就不能买保险了。

今天小编就来扒一扒，究竟保险核保是怎么一回事？核保被拒保以后就无计可施了吗？

什么是保险核保？

保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

简而言之，核保就是保险公司考核投保人的各种条件，考虑自己的风险承受能力，对不同的投保人进行区别对待。

我们可以将核保的结论总结成如下图的式样：

标准体和优质体是指正常的，可以按照标准费率核保的人群；次标准体保险又称弱体保险、次健体保险，即与一般的人相比较，身体有缺陷的人，或者从事危险职业的人。

保险公司通过核保，可以对不同风险的个体收取不同的费用，做到公平费率。

保险公司核保的参考因素

影响保险公司核保的因素其实有很多，从大的方面来讲可以分为：健康核保、财务核保、其他因素。

首先来说说健康问题，健康问题很好理解。大部分的健康告知都是针对健康问题进行询问。很多保险除了对被保人的健康状况有要求以外，对其亲属的健康状况也有限制。这主要是因为很多疾病会受遗传影响。

同时既往理赔分析也是很重要的，尤其是对医疗险来讲。很多医疗险都是一年期的产品，如果以往理赔次数比较多很可能下一年续保会遇到加费承保或是直接拒保。

财务问题主要是保险公司要衡量投保人是否有能力支付保费，是否存在骗保的可能。就比如我们经常在电视剧看到的有些人为自己或者他人购买高额寿险，并通过谋杀或是自杀等不正当手段骗取保额。

对于高额的保险，保险公司一般会要求提供客户收入劳动能力的证明（个人所得税和个人净资产的证明）或是企业拥有情况及经营状况的证明（企业营业执照、企业验资报告、企业连续三年审计报告、企业债务相关资料等）。

其他因素的范围很广阔，除了我们常见的年龄性别职业等因素，喜欢高风险运动的也有可能会在投保寿险等产品时遇到问题。而有无社保对重疾险影响不大，对医疗险的影响却很大。很多医疗险有社保和没有社保的费率相差很大，因此在有条件的情况下还是建议大家缴纳社保。

为了帮助大家理解这些因素是怎样影响核保的，这里为大家举个小例子：

核保被拒后果严重吗？

在小编和用户的接触中发现，很多人对于把病历给保险公司或是给一些业务员有疑虑，担心如果审核不通过是不是就会属于被保险公司拒保了。

在这里小编告诉大家，只有保险公司出具拒保通知书才会算做被拒保。如果只是单纯的口头告知并没有正式的拒保文件，并不算作被拒保的。

如果真的出具了拒保通知书，后果严重吗？

在小编和精算师询问以后告诉大家，这要分情况而定：对于线下投保来讲，即便是之前有被拒保的经历，只要下次详细告知被拒保的原因，保险公司会综合评估曾经拒保的情况，再做出是否承保的决定；

对于线上投保来讲，如果线上产品有人工审核的环节，依然可以通过上一种情况解决，如果没有人工审核的环节，且投保产品有明确条款表示拒保过不能投保，则无法投保。

可以看出，拒保确实会有一定影响后续买保险，但这个影响并不太大，保险公司不会因为拒保一棍子打死从此不能投保。因此，大家对于拒保也不必太过惊慌。

同时，小雨伞上线了智能核保功能。

智能核保是一套在线实时问卷核保系统。当身体有异常不完全符合健康告知时，可以通过智能核保问卷进行自助核保，整个过程基本在1分钟完成。

如果你对保险还有任何的问题，都可以点击下方按钮预约顾问一对一咨询，还能免费定制个人专属保险方案哦！