导语：在疫情时代，每个人的生活都不容易。不稳定的工作、动荡的经济，都无疑是我们不得不面对的压力。那么，我们需要一款可以帮助我们储蓄的产品，以至于面对未来的不确定因素有所准备。

2022年上半年，发生了太多魔幻的事情。

俄乌冲突、上海疫情......在后疫情时代，无数人因此失业、陷入困窘的境地。很多人这才发现，自己作为一个普通人，其实根本没有太多抗风险能力。

经济波动，越来越多人选择求稳，无论是千军万马过独木桥考公进体制，还是从消费主义中清醒转为谨慎用钱。所谓“手上有钱，心里不慌”，很多时候，“手里有钱”就是普通人守住自己安稳生活的手段。

然而从教育、养老甚至失能保障，没有一处不需要花钱。那么作为普通人，如何给自己更安稳更安全的综合性保障呢？其实购买增额终身寿险产品是个不错的选择。

今天，我给各位介绍下目前市面上口碑较好的两款产品，小雨伞增多多3号增额终身护理保险和弘康·金满意足臻享版。

小雨伞增多多3号增额终身护理保险VS金满意足臻享版

话不多说，直接来看看这两款增额终身寿险的产品形态。

1. 投保年龄

昆仑健康增多多3号投保年龄范围为28天-70周岁，金满意足臻享版则为30天-75周岁。

所以，从投保年龄的覆盖人群来说，金满意足臻享版>昆仑健康增多多3号。

2. 交费年限

昆仑健康增多多3号支持趸交、3年交、5年交、10年交；金满意足臻享版15年交和20年交目前已经下线，投保不了。

从交费年限的角度而言，金满意足臻享版=昆仑健康增多多3号。

3. 月缴

昆仑健康增多多3号和金满意足臻享版都不支持月缴，缴费方式相对单一。

因此，从是否支持月缴角度而言，昆仑健康增多多3号=金满意足臻享版。

4. 投保门槛

金满意足臻享版投保门槛最低5000元起，而昆仑健康增多多3号的投保门槛更高，趸交5万起，期交1万起，对投保人的经济实力还是有一定要求的。

所以，从投保门槛对投保人的友好程度来说，金满意足臻享版>昆仑健康增多多3号。

5. 保费上限

昆仑健康增多多3号保费上限是免体检500万；金满意足臻享版保费上限为免体检最高500万、免财务最高1000万。

从保费角度，金满意足臻享版>昆仑健康增多多3号。

6. 身故全残赔付

两款产品的保障范围都是身故或者全残，而且赔付情况都分为以下三类：

A. 被保人17周岁之前，如果身故或者全残，保险公司赔付现金价值或者累计已交保费，二者取其大。

B. 被保人已满18周岁，且在缴费期内身故或者全残，保险公司赔付现金价值或者累计已交保费*系数，二者取其大。

C. 被保人已满18周岁，且在缴费期满后身故或者全残，保险公司赔付现金价值或者有效保额或者累计已交保费*系数，三者取其大。

给付比例，昆仑健康增多多3号和金满意足臻享版都为：

18-40周岁，赔付160%基本保额；

41-60周岁，赔付140%基本保额；

61周岁及以上，赔付120%基本保额。

从身故全残赔付的力度而言，昆仑健康增多多3号=金满意足臻享版。

7. 追加功能

金满意足臻享版支持追加功能，在犹豫期后，于60岁（含）前，且不存在应收未收的续期保费，未发生过减额交清或保费豁免的情况下，才支持追加功能，并且每次追加500元起，500元递增，同时加保后的基本保险金额需符合投、核保规则。

昆仑健康增多多3号不支持加保功能。

8. 减保

两款产品都支持减保功能。金满意足臻享版犹豫期过后，保险合同生效满5年才可以减保，且减少后的基本保险金额不得低于500元。

昆仑健康增多多3号犹豫期后可申请，每个保险单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不得超过合同生效时基本保险金额的20%。减少后的基本保险金额需符合最低的基本保险金额要求。

从灵活性而言，昆仑健康增多多3号>金满意足臻享版。

9. 保单贷款

两款产品都支持保单贷款，且最高都可贷现价的80%，每次贷款期限最长不超过 6个月。但昆仑健康增多多3号贷款利率目前是5%，每次贷款期限最长不超过6个月。金满意足臻享版贷款利率目前是5.25%，贷款期限最长不超过6个月。

因此在当前贷款利率，昆仑健康增多多3号>金满意足臻享版。

10. 特殊责任

相比金满意足臻享版，昆仑健康增多多3号还有两项特殊责任，即长期护理保险金和投保人豁免，能为被保人提供可靠、有力的综合性保障。

11. IRR对比

01. 以30岁男性为例，选择趸交10万，IRR对比

可以看到，金满意足臻享版>昆仑健康增多多3号，但70周岁之后，两者收益率差距极小。

02.30岁男性，3年交10万，IRR对比

可以看到，昆仑健康增多多3号略高于金满意足臻享版。

03. 30岁男性，5年交10万，IRR对比

可以看到，昆仑健康增多多3号略高于金满意足臻享版。

04. 30岁男性，10年交10万，IRR对比

可以看到，金满意足臻享版高于昆仑健康增多多3号。

写到最后

总得来说，昆仑健康增多多3号3年交和5年交IRR最高，可达到3.50%。

如果更看重IRR，那么建议选择昆仑健康增多多3号3年或5年交，如果更看重高保额、低门槛，那么可以选择金满意足臻享版。

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