自从去年年中银保监取消4.025%年金产品的报备之后，大家开始注意到这类低风险、中等收益的年金保险。果然，得不到的永远在骚动，失去的东西最珍贵。

19年年底，信泰如意享、弘康的相伴一生、信美相互一生、复星保德信星享福，大批明星级的4.025年金相继停售，带来了第一波小高潮。

4月30号招商信诺的自在A也即将停售，这导致预定利率4.025的年金产品变成稀缺性产品，后面越来越难买到。

没有了4.025，大家只能退而求其次，搞3.5收益的产品，这也说明了为什么最近保险公司在大力推3.5的增额终身寿，因为4.025卖一款少一款，基本没货出了。

可想而知，在这种供不应求的市场行情里，小雨伞保险经纪和光大永明保险公司联合推出的4.025预定利率的年金险——钻多多，是多么的难得。

熟悉重疾险市场的朋友应该听说过“超级玛丽系列重疾”，超级玛丽旗舰版重疾就是小雨伞和光大一起研发推出的，那款重疾对于整个保险行业来说都是意义重大的，直接把癌症二次赔这样的香港重疾责任的价格打下来，超级玛丽系列也成了后面一众重疾险学习的标杆，无论是单次重疾还是多次重疾，癌症二次赔这个特色责任已成标配。

小雨伞光大钻多多年金险和超级玛丽旗舰版一样，都是在「小雨伞保险平台」上独家销售。

一、可能是今年来头第二大的年金产品

年金产品大多要等到退休年纪才能开始领钱，相比于收益性，相信大家会更加关心「安全性」，而小雨伞钻多多的承保公司非常值得一提！

小雨伞钻多多年金险是由光大永明保险公司承保的，而光大永明保险，这是一家拥有着央企背景的世界500强巨头，由中国光大集团、加拿大永明保险公司、鞍山钢铁集团以及中国兵器工业集团共同持股，公司注册资本金54亿元人民币，在全国设立22个省级分公司，综合偿付能力238%，拥有第三方评级机构给出的最高AAA信用评级。

光大永明的股东更是赫赫有名，光大集团由财政部和中央汇金联合发起成立，拥有银行、保险、基金的全牌照，位列15家部级央企。永明人寿是加拿大最大的人寿保险公司。

二、为什么钻多多比一般年金收益更高？

关于年金险的定义，网上有很多科普文章写过，也能轻易在搜索引擎搜到，这里我就不再赘述了。（年金≈每年领一份钱）

年金跟储蓄有点像，都是由“存钱”和“领钱”两个动作组成，非常简单和易于理解。存取的组合方式无外乎：零存整取、零存零取、整存整取、整存零存四种。

从产品形态上分，有普通年金险、纯万能型年金险、年金险+万能组合式年金险等三种产品形态。

普通年金险：普通年金的特点就是强制储蓄，什么时候“取钱”，每年能领取多年钱，这些都已经提前写好在保单上面，由不得你任性胡来。

比如投保时选择了30岁开始交钱，55岁领钱[i]，那么只能到了55岁才能领到钱，中途是不能随意领取的。

虽然在“取钱”这个环节有点不方便，但这也是仁者见仁的，如果是自制力不强的月光族，这种普通年金能够很好地帮你“省下”钱来，不至于老来破产。

纯万能型年金险：这种年金就是快进快出，看的是一个三五年的中短期收益，一般很少用作养老。

年金险+万能组合式年金险：小雨伞钻多多就是属于年金+万能型的，这种类型集众家之所长，在收益性、安全性、灵活性这个投资铁三角里面找到一个比较好的平衡点，不过这种年金市面上比较少见。

下面是小雨伞钻多多年金险（年金+万能）的具体产品形态：

小雨伞钻多多年金险5000元起投，万能险账户首年投保10元保费开户，从第五个保单周年日起，每年可领取年金自动转入万能账户，按复利计息。

返还金转入万能保险账户，有3%的最低保证利率，保底利率以上的部分不保证收益（按目前的结算利率，是在5%以上），可以随时领取，也可以规划不同领取方式，但是每年领取的金额不得超过已交总保费的20%（进入账户的钱）。

简单来说就是，按照合同约定，投保5年后，保险公司开始给你返钱，但这笔钱没有拿出来花掉，而是又存进了万能险账户，这个账户是按复利计息的储蓄账户。

在这一过程中你的钱实际上是发生了两次增值的，第一次是年金的固定增值，小雨伞钻多多年金险预定利率为4.025%，缴费3年或5年后，年金逐年递增，满期后还可返还105%的总保费，为你产生第一笔收益。

第二次是5年后每年可领取年金自动返还到万能账户，保障期满后返还105%的总保费也会自动转入万能账户，按复利计息，保底收益有3%，目前实际结算为5.3%,可以为你的财富实现二次增值。

举个例子，30岁男士购买小雨伞钻多多年金险，分5年期交，年金保障20年，万能险保障终身，年交20万，60岁开始每年提前领取146300。

到65岁最少可获得2870602元生存总收益，最高可获得4836406元生存总收益；到80岁最少可获得3455999元，最高可获得900万元左右。

看明白了吗，跟普通年金相比，小雨伞钻多多这种年金+万能的组合年金，最为关键的是“万能账户的复利计息”，这就是俗话说的利滚利，在这种情况下，投保的时间越早，利息滚动的时间就越长，收益自然更高。

为了更直观感受到钻多多的复利魅力，我再举多一个投保实例：

A君今年30岁了，男性，每年投保10W，投保5年，年金保障时间20年，按最低档利率3%算，70岁时，他可以领到170W左右。

如果运气好，按高档利率6%算，A君70岁累计可领取333万左右！本金50万，相当于翻了6倍多。

三、和最火的4.025年金对比

最近市场上最火热的应该就是招商信诺的自在人生A年金了，预定利率同样是4.025，小伞伞钻多多更灵活，且收益更高：自在A的年金领取的时间为55岁/60岁/65岁，并且投保时即需要确定，而钻多多-年金转入万能账户之后-投保人就可以根据自己的需求做提前领取，“取钱”更容易。

如果B君投保招商信诺自在A，选择10年交，年交10万，60岁开始领取年金。

经测算，可得出B君在65岁，70岁，75岁，80岁能领取到的生存总利益和IRR（内部收益率）。

注：黄色标记是两者生存总利益或IRR较大者。

先给大家科普一下生存总利益，它=已经领取的生存现金+年金（如果有）+累计利息+现金价值（退保可获得的钱）。

IRR，也就是内部收益率，理财产品的收入高低认准这个数字就可以，IRR数字越大代表实际收益越高。

IRR看起来复杂，其实三步就可以算出来！

1、在EXCEL表格里分别输入表头“交钱第几年”和“交钱金额-领钱金额”

2、分别输入年份以及净收益（交钱金额-领钱金额），其中交钱的金额为正数，领钱金额为负数。

3、找到【公式】—【Fx插入函数】，输入【IRR】，选中全部净收益数字（交钱金额-领钱金额），按下回车，即可得到类似表格如下：

这时，你就可以直接看到这个年金险的复利利率了~利率越高，代表这个产品越好。

可能有朋友要问了，为什么小雨伞钻多多的IRR有三个档次（低档、中档、高档），而自在A只有一个呢？

这就是钻多多的万能账户的结算收益所决定的，这个结算收益不是固定的某个数字，所以就产生了高、中、低三档收益，低档收益指的是保底利率，3%左右。中档收益和高档收益分别在4%和5%左右。利率会根据金融市场波动而波动，在保险公司官网上，一般可以查看每个月万能险利率结算公告。

保单期满后，如果被保险人还活着，会返还一笔满期保险金（105%已交保费）从年金账户进入万能账户，可在万能账户一辈子“利滚利”。

总结一下：

1、生存总利益：70岁前钻多多最低保底收益＞自在A生存总利益；中档、高档收益都会明显高于自在A。

2、IRR：65岁前钻多多最低保底收益IRR＞自在A IRR，65岁后自在A的IRR＞钻多多最低保底收益IRR；中档、高档收益IRR明显高于自在A。

鉴于钻多多保障期限是20年/15年，则可以推算出，50岁以前（保障20年，60岁开始领取，70岁时对比生存总利益和IRR）购买，55岁以前（保障15年，60岁开始领取，70岁时对比生存总利益和IRR）购买，钻多多的生存总利益和IRR都明显高于自在A。

四、小雨伞钻多多很好，但适合你吗？

小雨伞钻多多看上去很棒，收益比普通年金高，灵活性也很好，取钱非常方便，并且还是由世界500强的央企光大永明保险承保，使用场景非常多元，可以给自己作为养老金，也可以给孩子作为教育金、创业金、婚嫁金，甚至孙子也是可以享受保障。

多元化的使用场景其实也对投保人提出较高的要求，要对自己家庭目前的财务状况有把握，清晰未来的现金流规划，如果实在理不清这些，不妨寻求一下专业人士的意见，小雨伞保险上可以预约专业的保险规划顾问，可以提供一对一的咨询服务。

Ps：如果在15/20年期间人不小心没了咋办，年金险那部分钱是不是领不到了？其实不是的，投保了小雨伞钻多多年金险后，如果在保障期间身故的话，保险公司会返还已交保费和现金价值两者之一，取较大那个。已交保费就是买年金险一共交过的钱，而现金价值就是退保时保险公司返还你的钱。