提到网销少儿重疾险大黄蜂系列是绕不开的，之前的每一代产品都创新的同时保费性价比也刷新底线。这不，最近最新款又上线了，叫小雨伞大黄蜂时光机。再一次凭借“定期+终身”的新组合，刷新了保险圈的概念。

为什么这么说呢，这里要说一下背景。很多预算有限的家庭会选择给孩子买保到30岁的定期重疾，但是这种少儿定期重疾一直以来都有一个缺点，就是如果孩子在30岁之前出险了，那之后就不符合健康告知，不能再投保成人产品了。这个缺点许多保险尝试解决，但是一直没有成功。

而大黄蜂时光机作为一款定期少儿重疾，添加了一个可选附加重疾二次赔，并且保障期限可以选择70岁或终身，也就是说，添加了这个附加险，孩子在30岁前万一理赔了，之后依然有保障，甚至可以保到终身。不得不佩服这个脑洞。

那么产品具体怎样呢？挑选了讨论度很高的支付宝健康福少儿版进行PK，我们来看看大黄蜂时光机表现如何：

01看保障

小雨伞大黄蜂时光机的中症第二次赔付比例高出10%，轻症第二次赔付比例和第三次赔付比例，比健康福分别高出10%和20%。

从病种来看，重疾、轻症小雨伞大黄蜂时光机都多保10种疾病种类，覆盖更广泛。不过光看病种还是太浅了，还得看高发疾病是否有覆盖，而重疾的高发疾病是规范好的，主要看看轻症。

ü 高发轻症覆盖对比：

可以看出，10大高发轻症里，健康福少儿版缺少了慢性肾衰竭。值得一提的是。在其他三个视力听力的责任上有小坑，是对于0-3岁孩子免责的。这在儿童重疾险里面显得不太友好。比较不错的是轻度脑中风和视力严重受损都纳入了中症，等于为这三个高发病种提升了理赔额度。。

而小雨伞大黄蜂时光机不仅全部覆盖，还把健康福没有的慢性肾衰竭纳入了中症，同时纳入的还有较小面积III度烧伤和视力严重受损。在病种覆盖上是时光机更胜一筹！

ü 特色责任对比：

健康福少儿版的两个特色责任可以总结一下，都不建议勾选！首先是满期返还，其实我一直不推荐购买返还型保险，这个有一定保险知识的人都知道，其实是羊毛出在羊身上的。这个附加保费还不低，这笔钱自己理财会比返还收益高，还可以随时灵活取用，所以不推荐。而伤残赔付其实是意外险的范畴，购买几十到一百元的一年期意外险就能解决。并且1-10级都可赔付，而不是像产品一样只能赔1-3级。

而小雨伞大黄蜂时光机的70岁/终身二次赔是国内首创的定期主险+终身附加险，解决了定期少儿重疾险长期以来的bug。即使孩子在定期内出险过后，也会继续拥有保障，等于用定期的价格保障终身，建议添加。

小雨伞大黄蜂时光机比较薄弱的地方就在身故责任，赔付已交保费和现金价值种较大者，无论哪个都没有保额高的。不过，少儿本身也是没有必要买身故责任的群体，如果是降低身故责任换取高性价比，反而是个非常明智的设计。那么接下来我们再来看看价格价格，

02看保费，小雨伞大黄蜂时光机远低于大多数产品

这里由于健康福少儿版和大黄蜂时光机保额设置不同，分别用来50万和60万保额做对比。

选择保30年的时候，健康福少儿版的还是很高性价比了，可以说已经是同类产品中的佼佼者，可是小雨伞大黄蜂时光机重疾险多出10万保额，价格几乎持平，真是又一次击穿地板价了。而如果把保终身的附加险加上，小雨伞大黄蜂时光机的优势就更加凸显了，价格是健康福少儿版的1/3不到。

总结一下，只要不是特别看重身故责任，无论想保终身还是定期，小雨伞大黄蜂时光机都是更佳选择，最近考虑购买少儿重疾险的家长们可以入手了，投保前不要忘记仔细阅读健康告知。