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领养老金怎么计算?增额终身寿险有没有必要买?

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唯独养老保险,一说再说还是会有人疑问重重

 

截至我撰稿的这天,是2022年3月1日,这一天有两个省份,江苏和山东已经开始试点延迟退休。

 

延迟退休是因为养老金不够发了吗?

 

人社部部长张纪南在发布会上表示:“请放心,我们能确保养老金准时足额发放!”



内容一览

1.退休到底能领多少钱?

2.怎么交养老金能领更多?

3.养老金不够用怎么办?


今天我们先解决以上三个问题。

 


退休到底能领多少钱?

 

目前领取基本养老金的最低缴费年限是15年,那我们就以最低基数缴满15年社保来计算几个城市的养老金。

 

假设50岁伞妈妈,今年退休,按照2022年各城市最低缴费基数计算,她能领到的养老金如下:

 

支付宝养老金测算小程序计算得出

 

这只是根据今年的养老金标准计算所得,往后的退休人员可能会领到更多。因为从2005年到2021年,我国保持了养老金连续17年的上涨。

 

大家也可以根据自己的实际情况去【国务院客户端】小程序测算自己的未来养老金。

 

测算流程


01

微信搜索【国务院客户端】小程序

02

首页点击“电子社保卡”并领取

03

在电子社保卡首页点击全国服务-养老金测算,根据自己的养老金类型选择【城镇企业职工养老金测算】或【个体工商户和灵活就业者养老金测算】


怎么交养老金,退休才能领得更多?


影响养老金高低的主要因素有:缴费基数、缴费年限,个人账户累计额、退休时本市上年职工月平工资(下面简称社平工资)。

 

按照我国目前基本养老金计发办法,是“多缴多得、长缴多得”。那么要想领更多的养老金,有三个办法:


办法1

选择社平工资高的地区缴费满10年

 

其他条件一样的情况下,你在社平工资高的地方领取养老金,比在社平工资低的地方领取要多。

 

我们很多人上班经常变换城市,如果想要领取更多的养老金,需要保证在社平工资高的地方累计缴费10年,这样退休就能拿那个城市的退休金。(退休规则如下图所示)

 

举例说明:小伞君,户籍地长沙。

 

1.小伞君大学毕业一直在深圳工作,并且缴费15年以上到了法定退休年龄。那么她退休后就是领深圳的养老金。

 

2.小伞君毕业后在长沙工作了5年,缴费5年;又去深圳工作,缴费累计10年以上,那么那么她退休后就是领深圳的养老金。

 

3.小伞君毕业后在长沙工作了5年,缴费5年;又去深圳工作,缴费10年;又去广州工作,缴费10年;后面又去上海工作,缴费5年。那么她退休后养老金领取地就是广州。

 

4.小伞君毕业后在长沙工作了5年,缴费5年;又去深圳工作,缴费7年;又去广州工作,缴费5年;后面又去上海工作,缴费6年。每个地方都没有累计10年,那么她退休后养老金领取地就是户籍地,长沙。


办法2

选择高的缴费基数缴费

 

对于职工社保,不同公司缴费基数不一样。有的直接按照最低基数给员工缴纳社保的方式,有些企业会如实按照工资数额给员工缴纳社保,大家在选择工作的时候,可以提前了解清楚。

 

如果是灵活就业人员,那就可以自己选择缴费基数。


办法3

延迟退休


比如如今试点延迟退休的山东省,符合条件的人员可以自愿选择是否延迟退休,延迟1-3年的时间。这样退休时个人账户余额越多,养老金越多。

 

退休时,你的社保养老金够不够用,大家应该心中有数了。

 

觉得养老金不够用怎么办?


规划养老,是一个长周期的事情。

 

要做养老金的补充,长期稳定的增长和安全的利益保障是必要条件。

 

增额终身寿险,就符合这样的特性。


特性1

保单利益长期稳定增长


目前中国已逐渐走入低利率的时代,经济越发达的社会,利率就会越低。日本和瑞士已经是负利率,未来中国利率可能会持续走低。

 

经济下行和低利率的大背景下,增额终身寿的年度基本保额复利递增,且现金价值随着时间长期、稳定的增长,可以跨越经济周期。


特性2

安全性极强,保单利益确定


增额终身寿将确定的保单现金价值写在合同中,保单利益有保障。

 

▲保单现价展示图

 

总结一下就是:

 

增额终身寿是以终身为保障期,保额和现金价值会随着时间不断增加的产品。活着用钱,可以通过减少部分保额得到部分保单现金价值,身故也可以得到身故保险金。也就是说,它即具备财富功能,又具备寿险保障功能。

 

长城人寿司马台增额终身寿,年度保险金额以3.5%递增,最高可享已交保费160%的身故保障。现金价值稳定增长,30岁男性,趸交,70岁时irr达3.36%,80岁时irr达3.39%。

 

 

百年人寿鑫越,有效保额每年3.7%复利递增,最高可享已交保费160%的身故保障。此外现金价值也是稳定增长,30岁男性,缴费5年,60岁时、80岁时irr均可达3.45%。

 

作为增额终身寿,两款产品的领取也相对比较灵活,在需要资金支持时,就可以申请减保,无需固定领取多少钱,也无需固定时间领取。

 

沧海桑田,世事变幻,要说有什么不变的,那就是时间注定会让我们变成一位老人。


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