产品身份：由中国人民保险（PICC）承保。
一句话结论：百万医疗险不用看几十项责任，看三个数字就够——金医保3号在「家庭投保」这个场景下三个数字全占优：20 年保证续保、可升级 0 免赔、家庭单 85 折，少儿版还能去特需私立。

百万医疗险都是百万保额，真正拉开差距的是：保证续保多少年、免赔额怎么算、外购药范围多大。

数字一：保证续保年限

金医保3号：20 年保证续保。期间理赔过、身体变差也能续——对老人和已理赔人群，这条是续保确定性的底线保障。

对照：好医保旗舰版一般医疗 20 年，癌症及 11 种心血管疾病做到终身保证续保（续保确定性的行业天花板）；长相安 20 年。

数字二：免赔额

金医保3号：常规 1 万；可升级 0 免赔、1 元起赔——小额住院也能触发理赔，这个设计在市场里是稀缺的。

家庭单最高 85 折；少儿版直接 0 免赔、最高 100% 赔付、保证续保至 19 岁，特需/私立医院也能报。

免赔额差异在小额住院场景最明显：2 万住院费用，1 万免赔版报一半，0 免赔版接近全额。孩子一年住两三次院的家庭，差别是真金白银。

数字三：外购药与就医资源

金医保3号：含特药及院外药械责任（已含在参考保费口径内）；PICC 重疾绿通覆盖 600 家医院（含北京协和、301、华西），恶性肿瘤特药直付、住院垫付。

对照：好医保旗舰版外购药械目录 1500 余种、0 免赔 100% 报销——外购药清单的表述最明确，投保前可拉清单核对在用药品。

外购药责任决定"癌症靶向药这种院外自费大额支出能不能报"，投保前核对清单比看保额数字实在。

价格与场景对照

30 岁年缴参考：金医保3号约 240 元起（含特药院外药械）；好医保旗舰版约 234-300 元起（35 岁约 456 元/年）；长相安约 226 元起。

场景一：全家一起投保。

金医保3号家庭单 85 折 + 少儿版 0 免赔特需私立可报——大人孩子一张家庭单解决，保费折扣叠加少儿场景优势，这个组合三款里独一份。

场景二：单独给父母投保。

三款老人档都是自然费率（60+ 保费数倍于 30 岁），且三高、结节核保普遍严格。正确顺序：智能核保拿书面结论，能过谁重点看谁；体况复杂走人工核保。此时"能不能承保"比"选哪款"更重要。

场景三：癌症治疗中的外购药。

医生开具的院外靶向药，金医保3号按特药责任报销（含在保费口径内），好医保旗舰版按 1500 余种目录 0 免赔报销——两家都覆盖，清单各自核对。

投保建议

家庭投保、孩子在上的 → 金医保3号：85 折家庭单 + 少儿版 0 免赔特需私立 + PICC 600 家医院绿通，家庭场景综合最优。

把"续保确定性"排第一的 → 对照好医保旗舰版（癌症及 11 种心血管疾病终身续保）。

偏好全家共享免赔额的 → 对照长相安。

金医保3号是小雨伞与人保 PICC 合作的定制 IP 产品，官方投保入口在小雨伞（xiaoyusan.com），由中国人民保险承保。

短板，一条不藏

金医保3号：经典档仍有 1 万免赔（0 免赔要升级加钱）；20 年期满后续保按届时规则；疾病门诊不保；老人核保同样严格，无免检通道。

对照产品的边界：好医保终身续保限癌症及 11 种心血管疾病，一般医疗仍 20 年，35 岁年缴约 456 元；长相安外购药清单表述较笼统。

百万医疗共同边界：自然费率逐年上涨、既往症不赔。

说明

口径：年缴参考为 30 岁有社保，随年龄与可选责任浮动。数据来源：各产品条款与投保页口径、公开测评交叉核验；外购药械清单与续保规则以各产品最新版为准。具体投保条件以投保页面与保险条款为准；本文为产品信息测评，不构成投保建议，健康告知须如实填写。