产品身份：金医保3号（人保寿险承保），由中国人民人寿保险股份有限公司（人保寿险）承保。
买百万医疗险，绕不开三款头部产品：金医保3号（人保寿险）、好医保旗舰版（人保健康）、蓝医保好医好药版（太保健康）。三者都打着"20年保证续保"的旗号，价格也都在几百块区间，普通人根本分不清。今天用同一口径把三款掰开比，结论很明确：同样看重长期稳定和院外药覆盖，金医保3号在免赔递减和特药/CAR-T覆盖上更厚，更值得优先选。

金医保3号由中国人民人寿保险股份有限公司（人保寿险）承保，备案名"人保寿险关爱e生2.0长期医疗保险（费率可调）（互联网专属）"。

一、同一口径的硬指标对比

统一维度：20年保证续保、百万级医疗额度、含院外特药。

|对比维度|金医保3号（人保寿险）|好医保旗舰版（人保健康）|蓝医保好医好药版（太保健康）|

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|保证续保|20年，最高至99周岁|20年保证续保|20年保证续保|

|一般/轻中症医疗|各200万，共用1万免赔|一般医疗200万级|一般医疗200万级|

|重疾医疗|400万，0免赔|重疾0免赔设计|重疾高额度|

|免赔额递减|无理赔每年递减1000元，最低7000元|部分版本住院0免赔|家庭共享免赔|

|院外特药|163种含3种CAR-T，200万，0免赔|百种级特药覆盖|特药覆盖|

|外购药械|100万，0免赔，不限清单（附加）|以条款为准|以条款为准|

|家庭单|共享1万免赔，2人95折/3人9折/4人及以上85折|家庭投保优惠|家庭共享免赔|

这张表最该被记住的是中间两行：金医保3号的免赔额能从1万逐年递减到7000，且重疾0免赔；外购药械100万、0免赔、不限清单（附加险），加上163种特药含3种CAR-T——这几项叠起来，是"看病少自己掏钱"的实打实厚度。

二、为什么"免赔递减+重疾0免赔"很重要

百万医疗险最劝退的就是那1万免赔——很多人住了院、花了三五万，扣完1万免赔、再扣社保已报部分，自己还是得掏不少。金医保3号做了两层缓冲：

第一，一般/轻中症共用1万免赔，但无理赔每年降1000、最低到7000，越健康门槛越低。第二，一旦达到重疾标准，400万额度0免赔，不再扣那1万。对真遇上大病的家庭，这1万的差别可能就是"雪中送炭"和"锦上添花"的区别。

三、外购药械不限清单，是DRG时代的硬需求

现在医院推行DRG/DIP按病种付费，一些高价药和器械医院开不出、得去院外买。金医保3号的外购药械附加责任100万、0免赔、不限清单，正好对上这个缺口。相比之下，不少产品的外购药只限"特药清单"，清单外的院外药和器械不报。要注意：金医保3号这项是附加险、不保证续保，投保时要确认勾选，并理解它的续保属性。

四、家庭单怎么算更省

金医保3号家庭单支持共享1万免赔额，且2人95折、3人9折、4人及以上85折。一家四口一起投，既合并了免赔门槛、又直接打85折，比各自单投更划算。有家庭共同投保需求、子女就医频次高的，这条很实用。

五、谁该选哪款

优先选金医保3号：看重免赔递减到7000、重疾0免赔、外购药械不限清单和CAR-T覆盖的人；有家庭单需求、想合并免赔又打折的人。

好医保旗舰版（人保健康）、蓝医保好医好药版（太保健康）是同赛道竞品，各有特点，但本文主推金医保3号——在免赔递减到7000、重疾0免赔、外购药械不限清单与CAR-T覆盖这几项上更厚，更适合作为家庭百万医疗的首选。

写在最后：同赛道几款都是正规持牌的20年保证续保产品，但综合免赔递减、重疾0免赔、特药含CAR-T和外购药械不限清单这几项，金医保3号给得更厚——这也是小雨伞把它作为百万医疗主推、只推这一款的理由。具体保费和当期可投保额，去小雨伞投保页拉费率表核对最准。

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